Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-586/2024 (2-5212/2023;) ~ М-4254/2023 от 23.10.2023

Дело № 2-586/2024

УИД 76RS0014-01-2023-004253-39

Изгот.17.05.2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 12 апреля 2024 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богданова Владимира Анатольевича к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о возложении обязанности изменить сведения в АИС ОСАГО, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Богданов В.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование», в котором просит, с учетом уточнения исковых требований, обязать ответчика изменить сведения в АИС ОСАГО о КБМ (коэффициент «бонус-малус») с 0,78 на 0,46; установить стоимость страховой премии по договору ОСАГО с применением КБМ 0,46; обязать АО «АльфаСтрахование» выплатить разницу между стоимостью страхового полиса с применением КБМ 0,46 и КБМ 0,78, в размере 6 645 рублей 23 копейки; взыскать с АО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 09.06.2023 года между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), полис № При заключении договора Богданов В.А. обнаружил, что размер коэффициента КБМ, указанный в договоре ОСАГО, равен 0,78, тогда как в предыдущие годы он составлял 0,46. С 2022 года по 2023 год Богданов В.А. не являлся участником ДТП, ранее был признан виновным в ДТП, произошедшем в 2021 году. Таким образом, коэффициент КБМ должен был быть повышен за период страхования с 2022 года по 2023 год, чего не произошло.

Богданов В.А. обращался в АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просил изменить сведения АИС ОСАГО, указав КБМ 0,46 вместо 0,78, а также возвратить разницу оплаченной стоимости полиса ОСАГО. Письмом от 21.08.2023 года в удовлетворении претензии истцу отказано.

Истец полагает, что его права нарушены действиями ответчика, неправильно применившего коэффициент КБМ при заключении с ним договора ОСАГО (полис №

В судебном заседании истец Богданов В.А. заявленные требования поддержал, в целом дал пояснения, аналогичные изложенным в уточненном исковом заявлении.

Ответчик АО «АльфаСтрахование», надлежаще извещенный, представителя не направил, возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам письменного отзыва (л.д.41-44), согласно которому истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, а именно, отсутствует решение финансового уполномоченного по заявленным требованиям. Кроме того, ответчик не признает заявленные требования по существу, полагает, что АО «АльфаСтрахование» не допущено требований действующего законодательства, истцом не представлено доказательств причинения ему действиями ответчика нравственных или физических страданий.

Третье лицо Российский Союз Автостраховщиков, надлежаще извещенный, в судебное заседание представителя не направил, письменно пояснил, что, в соответствии с п.3 ст.30 Федерального закона от 25.04.2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) РСА является оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – АИС ОСАГО), организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений. При этом РСА не наделен полномочиями по внесению (изменению) сведений в АИС ОСАГО, такими полномочиями наделены страховые организации. В АИС ОСАГО содержится информация о страховом случае по ДТП от 21.09.2021 года по договору № при этом АО «Совкомбанк страхование» в АИС ОСАГО внесена информация о виновности Богданова В.А. в указанном ДТП.

Поскольку данные в АИС ОСАГО передаются непосредственно страховыми организациями, заключающими договоры ОСАГО, для выяснения вопроса о корректности переданных в АИС ОСАГО сведений в части ДТП необходимо обращаться в страховую организацию, с которой был заключен договор ОСАГО на момент ДТП. По итогам проведенной проверки выявлено, что в АИС ОСАГО в отношении Богданова В.А. на период с 01.04.2023 года по 31.03.2024 года определено значение КБМ = 0,78 с учетом указанного ДТП.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что 09.06.2023 года между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (полис №), сроком действия с 09.06.2023 года по 08.06.2024 года. Расчет страховой премии произведен с учетом коэффициента КБМ, равным 0,78. Размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей 50 копеек.

Истец указывает, что ранее при заключении с ним договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств расчет страховой премии производился страховщиком с применением коэффициента КБМ, равного 0,46.

Богданов В.А. обращался в АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просил изменить сведения АИС ОСАГО, указав КБМ 0,46 вместо 0,78, а также возвратить разницу оплаченной стоимости полиса ОСАГО. Письмом от 21.08.2023 года в удовлетворении претензии истцу отказано.

Судом отклоняются доводы ответчика АО «АльфаСтрахование» о том, что истцом не соблюден обязательный досудебных порядок урегулирования спора.

Истец обращался в Службу финансового уполномоченного с заявлением о некорректной применении КБМ по договору ОСАГО, указанное обращение перенаправлено по принадлежности для рассмотрения в Центральный Банк Российской Федерации (промежуточный ответ от 06.10.2023 года №У-23-103724/9050-003, л.д.27).

Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ГУ ЦБ РФ 20.07.2023 года №С59-1/1187797 (л.д.17-19) Богданову В.А. даны разъяснения о порядке определения и изменения коэффициента КБМ. В ответе отражено, что, согласно сведениям, размещенным на официальном сайте РСА, на период с 01.04.2023 года по 31.03.2023 года в отношении истца был установлен КБМ -1,17 (что соответствует 3 классу). Поскольку указанный КБМ не соответствует страховой истории Богданова В.А., Центром защиты прав потребителей Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ГУ ЦБ РФ был направлен запрос в РСА. По результатам проведенной проверки РСА сообщил, что КБМ был скорректирован на период с 01.04.2023 года по 31.03.2024 года, и вместо КБМ – 1,17 (3 класс) установлен КБМ – 0,78 (7 класс). Указанное значение КБМ соответствует страховой истории истца с учетом сведений о дорожно-транспортном происшествии от 21.09.2021 года (дата страховой выплаты 26.10.2021 года) в рамках договора ОСАГО №, заключенного с АО «Совкомбанк страхование». В настоящий момент в соответствии с Указанием ЦБ РФ №6007-У от 28.12.2021 года «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» класс КБМ водителя определяется на основании класса КБМ, который был определен в отношении данного водителя на период КБМ, и количества страховых возмещений по всем договорам ОСАГО, осуществленных страховщиком в отношении данного водителя и включенных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ. При этом необходимо отметить, что коэффициент КБМ водителя определяется ежегодно на период с 1 апреля по 31 марта года, следующего за годом определения КБМ, включительно, является неизменным в течение указанного периода времени и применяется по всем договорам ОСАГО, заключенным в указанный период времени.

С применением АО «АльфаСтрахование» КБМ=0,78 истец не согласен, полагает, что величина КБМ должна составить 0,46 поскольку страховых случаев в 2022 – 2023 гг. с его участием не имелось.

Суд с доводами истца не соглашается в связи со следующим.

На дату заключения договора ОСАГО (09.06.2023 года) действовало Указание Банка России от 08.12.2021 года №6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вместе с «Требованиями к структуре страховых тарифов», «Порядком применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)= (Зарегистрировано в Минюсте России 28.12.2021 года №66609).

Пунктом 4 Указания установлено, что порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование) установлен в приложении 4 к настоящему Указанию.

В соответствии с п.1 Приложения 4 «Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» В границах минимальных и максимальных значений ТБ, установленных в приложении 1 к настоящему Указанию, страховщик устанавливает значения ТБ в зависимости от факторов, указанных им в методике расчета страховых тарифов, утвержденной в соответствии со статьей 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

При определении класса КБМ используются сведения о договорах обязательного страхования, об осуществленных страховых возмещениях и компенсационных выплатах, содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При определении класса КБМ учитывается каждое осуществленное страховое возмещение и каждая осуществленная компенсационная выплата, сведения о которых были включены в течение периода КБМ в АИС ОСАГО.

Для определения класса КБМ осуществленные страховщиком страховые возмещения или компенсационные выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение.

В случае установления несоответствия размера коэффициента КБМ сведениям, содержащимся в АИС ОСАГО, страховщик применяет скорректированный размер коэффициента КБМ за весь период действия договора обязательного страхования, в котором применялся несоответствующий размер коэффициента КБМ (п.4 Порядка).

Коэффициент КБМ водителя, являющегося владельцем транспортного средства - физическим лицом или лицом, допущенным к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое или юридическое лицо, включая случаи, когда договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (далее - коэффициент КБМ водителя), в отношении которого в АИС ОСАГО содержатся сведения о договорах обязательного страхования, определяется на основании класса КБМ такого водителя.

Класс КБМ водителя определяется на основании класса КБМ, который был определен в отношении данного водителя на период КБМ, и количества страховых возмещений по всем договорам обязательного страхования, осуществленных страховщиками в отношении данного водителя и включенных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ.

Класс КБМ водителя определяется ежегодно на период КБМ, является неизменным в течение указанного периода и применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в указанный период (п.6 Порядка).

В соответствии с п.3 ст.30 Закона об ОСАГО в целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, проверки достоверности представленных при этом сведений, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом "б" пункта 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом "а" пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

Правила представления государственными органами, иными лицами, которым государством делегированы властные полномочия, информации в автоматизированную информационную систему страхования, о внесении изменения в абзац второй пункта 2 Правил предоставления инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям компенсации в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также представления в Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации сведений для предоставления указанной компенсации и признании утратившими силу некоторых актов и отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации утверждены Постановлением Правительства РФ от 02.06.2023 года №915.

В соответствии с п.3.1 Правил целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее - единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.

Пунктом 10 ст.33.10 Правил установлено, что оператор АИС страхования обеспечивает взаимодействие АИС страхования с федеральной государственной информационной системой "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" (далее - ЕПГУ) и единой системой идентификации и аутентификации в части предоставления физическому лицу, информация о котором содержится в АИС страхования, возможности получения с использованием его личного кабинета на ЕПГУ сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включая информацию о внесении исправлений или изменений в указанные сведения, а также иной содержащейся в АИС страхования информации, состав которой вправе установить Банк России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий.

Согласно п.33.11 Правил в АИС страхования содержится информация: 1) о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, лице, ответственность которого застрахована по договору страхования; 2) о страховщике; 3) об объекте страхования, за исключением случаев, если имущество, в отношении которого заключен договор страхования, находится в федеральной собственности и закреплено за Службой внешней разведки Российской Федерации, органами федеральной службы безопасности или органами государственной охраны на праве хозяйственного ведения и (или) оперативного управления; 4) о виде страхования; 5) о сроке действия договора страхования; 6) о периоде страхования; 7) о размере страховой суммы; 8) о размере страховой премии; 9) о страховом риске; 10) о страховом случае (включая информацию о размере убытков или ущерба, осуществленной страховой выплаты); 11) иная информация, определенная федеральными законами и нормативными актами Банка России и связанная с заключением, исполнением и прекращением договоров страхования.

В соответствии с п.2 указанной статьи страховщики представляют в АИС страхования информацию, предусмотренную пунктом 1 настоящей статьи, в случае, если обязанность по представлению такой информации в АИС страхования установлена федеральными законами, а по видам добровольного страхования также в случае, если обязанность по представлению в АИС страхования информации установлена Банком России.

В соответствие с п.10 ст.15 Закона об ОСАГО Сведения о количестве наступивших страховых случаев по обязательному страхованию, количестве осуществленных страховых возмещений и об их размерах, о заявленных, рассматриваемых, но неурегулированных требованиях потерпевших о страховом возмещении и их размерах, о количестве отказов в страховом возмещении и иные сведения, предусмотренные правилами профессиональной деятельности, установленными в соответствии с подпунктом "с" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона, вносятся страховщиком в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, в течение трех рабочих дней со дня получения страховщиком соответствующей информации или совершения им соответствующих действий.

В соответствии с п.3 ст.30 Закона об ОСАГО Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО), организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений. При этом РСА не наделен полномочиями по внесению (изменению) сведений в АИС ОСАГО, таким полномочиями наделены страховые организации.

Истцом не оспаривается то обстоятельство, что 21.09.2021 года имело место ДТП с его участием, в котором он был признан виновным. Гражданская ответственность Богданов В.А. на момент ДТП была застрахована в рамках договора ОСАГО (полис №), заключенного с АО «Совкомбанк страхование».

Как следует из информации, представленной РСА (л.д.12), сведения в АИС ОСАГО о данном страховом случае представлены страховщиком АО «Совкомбанк страхование» 25.07.2022 года связи с чем на последующий период с 01.04.2023 года по 31.03.2024 года в АИС ОСАГО в отношении Богданова В.А. определен КБМ=0,78 с учетом данного ДТП.

В соответствии с п.1 ст.8 Закона об ОСАГО регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Как отражено в апелляционное определение Апелляционной коллегии Верховного Суда РФ от 28.11.2019 года №АПЛ19-420, договор ОСАГО - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО, правилами обязательного страхования, и является публичным (абзац восьмой статьи 1 Закона об ОСАГО).

В пункте 2 статьи 954 ГК РФ закреплено, что в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Страховые тарифы - это ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом об ОСАГО, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов (абзац двенадцатый статьи 1 Закона об ОСАГО).

Коэффициенты страховых тарифов, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с Приложением, должны быть экономически обоснованными (пункт 1 статьи 8 поименованного выше закона).

Учитывая изложенное, ответчиком АО «АльфаСтрахование» при заключении договора страхования гражданской ответственности от 09.06.2023 года с Богдановым В.А. (полис №) правомерно применен КБМ, рассчитанный на основании данных, размещенных в АИС ОСАГО. В данной части суд соглашается с возражениями ответчика АО «АльфаСтрахование» о том, что сведения об изменении КБМ по договору ОСАГО могут быть переданы в АИС ОСАГО только в случае, если новое значение КБМ подтверждено имеющейся страховой испторией водителя, содержащейся в АИС ОСАГО. Самостоятельный анализ страховщиком страховой истории водителя без использования сведений АИС ОСАГО противоречит требованиям действующего законодательства. Также страховщик не вправе вносить в АИС ОСАГО сведения о договорах ОСАГО, заключенных в иных страховых компаниях.

С учетом изложенного, оснований для возложения на ответчика АО «АльфаСтрахование» обязанности изменить сведения в АИС ОСАГО о КБМ (коэффициент «бонус-малус») с 0,78 на 0,46, установить стоимость страховой премии по договору ОСАГО с применением КБМ 0,46, обязать ответчика выплатить разницу между стоимостью страхового полиса с применением КБМ 0,46 и КБМ 0,78, в размере <данные изъяты> рублей 23 копейки не имеется. Требований к иным ответчикам истцом не заявлено.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку судом не установлено фактов нарушения ответчиком АО «АльфаСтрахование» прав и охраняемых законом интересов Богданова В.А., причинения ему действиями ответчика физических или нравственных страданий, оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Богданова Владимира Анатольевича (паспорт <данные изъяты>) к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834, ОГРН 1027739431730) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.А.Доколина