Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-114/2023 ~ М-103/2023 от 01.06.2023

        Дело № 2-114/2023

        УИД 34RS0020-01-2023-000124-63

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Преображенская                                                                 19 октября 2023 года

Киквидзенский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Клиновской О.В., единолично,

при секретаре судебного заседания Хасии И.Т.,

с участием представителя ответчика Трофимова А.В. – адвоката Телина В.А., действующего по назначению суда в порядке ст. 50 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в станице Преображенской Киквидзенского района Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к Трофимову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Трофимову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору в обоснование требований указав, что 15.09.2021 года банк ВТБ (ПАО) и Трофимов Александр Викторович заключили кредитный договор № 625/0000-1854839 (далее - «Кредитный договор»), согласно которому банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 1 168 224 рублей на срок по 15.09.2026 г. с взиманием за пользование кредитом 13,2 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Условия процентной ставки установлены п. 4 ИУ. Кредитный договор № 625/0000-1854839 заключался с помощью дистанционных сервисов Банка (ВТБ-Онлайн), путём подачи клиентом онлайн-заявки на получение кредита в порядке установленным правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке. Ответчик надлежащим образом условий кредитного договора не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, до настоящего времени не погашена.

В иске истец просит взыскать с Трофимова Александра Викторовича в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по к/д № 625/0000-1854839 от 15.09.2021 г., в общей сумме 1 258 509 рублей 17 копеек, из которых: плановые проценты – 131 089 рублей 26 копеек; остаток ссудной задолженности – 1 124 895 рублей 57 копеек; пени по процентам – 555 рублей 65 копеек; пени по ПД – 1 968 рублей 69 копеек; взыскать с Трофимова Александра Викторовича в пользу Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 14 493 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) И.А. Лютикова, действующая на основании доверенности, не явилась, извещена надлежащим образом, согласно имеющемуся в иске ходатайству, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, направленное по адресу его регистрации судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения, об изменении места жительства не уведомлял, в связи с чем, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, ч. 2 ст. 117, ст. 118 ГПК РФ и разъяснений, содержащихся в пунктах 67 и 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" является надлежаще извещенным.

При этом, в силу части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях информирования участников процесса о движении дела при наличии технической возможности, информация о принятии искового заявления, о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Киквидзенского районного суда Волгоградской области в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и является общедоступной.

Представитель ответчика Трофимова А.В. – адвокат Телин В.А., действующий по назначению суда в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования к Трофимову А.В. не признал, указав, что выдача кредита на указанную крупную сумму дистанционным способом без обеспечения, без проверки материального положения заемщика сомнительна, возможно, с привлечением мошеннических схем. Просит в иске отказать.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, полагая, что их неявка не отразится на полноте исследования доказательств по делу, не повлечет нарушения прав сторон и третьих лиц.

Заслушав представителя ответчика по назначению, изучив доводы иска, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же вида и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Банк ВТБ (ПАО) и Трофимовым Александром Викторовичем (Ответчик/Заемщик) 15.09.2021 был заключен кредитный № 625/0000-1854839, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 1 168 224 рублей на срок по 15.09.2026 г. с взиманием за пользование кредитом 13.2 % годовых. Кредитный договор заключался с помощью дистанционных сервисов банка, путём подачи клиентом онлайн-заявки на получение кредита в порядке установленным правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора от 15 сентября 2021 года, кредит предоставлялся ответчику сроком на 60 месяцев, до 15.09.2026 года.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, количество платежей по кредиту составляет 60, размер платежа 26 700, 44 рублей, ответчик обязался 15 числа каждого месяца включительно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, следует, что ответственность заемщика за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив заемщику сумму кредита в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету № на имя клиента Трофимова А.В. и согласуется с детализированным расчетом начисления и погашения задолженности по договору № 625/0000-1854839 (л.д. 5-7, 41-42).

Банком в адрес ответчика Трофимова А.В. направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, согласно которому заемщику предлагалось досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Однако, ответчик до настоящего времени данное требование не исполнил.

По состоянию на 19.08.2022 года общая задолженность ответчика перед Банком, составляет 1 281 228 рублей 34 копейки, из которых: 131 089 рублей 26 копеек – плановые проценты, 1 124 895 рублей 57 копеек – остаток ссудной задолженности, 5 556 рублей 53 копейки – пени по процентам, 19 686 рублей 98 копеек – пени по ПД.

Истцом снижены задолженности по пени по процентам до 555 рублей 65 копеек, пени по ПД до 1 968 рублей 69 копеек, что составляет 10 % от суммы задолженности по пеням.

Требования истца к Трофимову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации). Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 15.09.2021 между сторонами был заключен кредитный договор, в результате чего Трофимов А.В. присоединился в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПВАО), Правилам предоставления и использования банковских карт в ВТБ (ПАО), Правилам предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ, сборнику тарифов.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил).

Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения), предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания - п. 1.3 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 4.1 Условий доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Согласно пункту 5.4.1 Условий Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписывания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

На основании части 1 статьи 5 Федерального закона 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Частью 10 статьи 7 Федерального закона 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с частью 15 статьи 7 Федерального закона 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 1.15 Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 03.08.2023) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее Положение) на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств получателю средств в этом или ином банке по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определяемой плательщиком сумме в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий.

В соответствии с п. 2.4 Положения удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Согласно п. 1.26 Положения распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.

Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками.

Суду предоставлены доказательства того, что 15.09.2021 банк направил ответчику SMS/Push-коды, проверил и установил подлинность SMS/Push-кодов, введенных в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом-ответчиком соответствующего распоряжения/заявления через банк (л.д. 14-18).

Также имеются сведения о том, на какой номер (№, Т2Мобайл») ответчику Трофимову А.В. направлялись данные коды (л.д. 77, 78-СДдиск), что признается доказательством осуществления банком проверки и установления подлинности SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом-ответчиком соответствующего распоряжения/заявления через банк при отсутствии иных доказательств.

Стороной ответчика не доказан факт нарушения истцом порядка предоставления кредита, совершение операций без его согласия. Доказательств того, что доступ к счету ответчика был предоставлен третьим лицам по вине истца, также не имеется.

Суд считает, что в рассматриваемом случае при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора представлены другие доказательства, свидетельствовавшие о волеизъявлении сторон при заключении кредитного договора. В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе. Истцом такие доказательства передачи денежных средств ответчику на определенных условиях (кредитные правоотношения) предоставлены.

Таким образом, после получения кредита, Должник не исполнял свои обязательства надлежащим образом. В срок, предусмотренный уведомлением (л.д. 19), задолженность погашена не была.

Согласно представленному расчёту исковых требований задолженность по кредитному договору заемщика на 19.08.2022 года составила 1 281 228, 34 рублей (л.д. 4). Данный расчёт задолженности согласуется с выпиской по счёту.

Представленный расчёт задолженности по кредитному договору, подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами, произведён арифметически правильно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, стороной ответчика не оспорен, суд признаёт его верным. Задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере ответчиком не погашена.

Оценив совокупность доказательств, суд приходит к выводу, что исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит удовлетворению. Доводы представителя ответчика не нашли в ходе судебного заседания своего подтверждения, отклоняются судом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая заявление истца о возмещении ему со стороны ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены полностью, полагает взыскать с ответчика Трофимова А.В. в пользу истца, понесенные им при подаче искового заявления, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 493 рублей. Оплата государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 209151 от 18.05.2023 года (л.д. 3).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                        РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № №) ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░░░░ 1027739609391, ░░░ 7702070139) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 625/0000-1854839 ░░ 15.09.2021 ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 258 509 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 131 089 ░░░░░░ 26 ░░░░░░;

- ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 1 124 895 ░░░░░░ 57 ░░░░░░;

- ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 555 ░░░░░░ 65 ░░░░░░;

- ░░░░ ░░ ░░ – 1 968 ░░░░░░ 69 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № №) ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░░░░ 1027739609391, ░░░ 7702070139) ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 493 ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                      ░░░░░░░░░░ ░.░.