Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1864/2023 ~ М-1840/2023 от 19.10.2023

Дело № 2-1864/2023

УИД 74RS0010-01-2023-002168-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2023 года с. Кизильское

Агаповский районный суд постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Унрау Т.Д.,

при секретаре Лазаревой А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зубковой Ю.Б., Рязанцевой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ истец и заемщик ФИО1 заключили договор № без финансовой защиты, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 10000 руб. под 46% годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался сумму кредита возвратить, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По кредитному договору имеется задолженность в сумме 10756,79 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 3120,34 руб., просроченные проценты в сумме 408,07 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде в размере 6176,57, штрафные санкции по уплате процентов – 1051,81 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. Обязательства по кредитному договору входят в состав наследственного имущества умершей ФИО1 Просил взыскать с наследников, принявших наследство, в пределах наследственной массы задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10756,79,63 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 430,27 руб.

Определением суда по делу в качестве надлежащего ответчика привлечены наследники ФИО1 Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Ю. Б.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подачи иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Т. Б. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались судом по месту жительства, судебные извещения возвращены в связи с истечением срока хранения. Ранее ответчики извещались о рассмотрении дела к слушанию, судебное извещение Рязанцевой Т. Б было поучено, судебное извещение, направленное в адрес Зубковой Ю. Б. так же возвращено в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Имеющихся доказательств достаточно для вынесение решения по делу, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита. В тот же день ФИО1 был подписан договор потребительского кредита №, в соответствии с которыми ФИО1 предоставляется кредит с лимитом кредитования при открытии кредитного договора в размере 10000 руб. по процентной ставке 46% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно разделу Б сумма минимального платежа составляет 1000 руб.. при нарушении срока оплаты кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый день просрочки.

Согласно разделу Г возврат кредита осуществляется путем внесения наличных денежных средств на банковский счет либо путем их безналичного перечисления.

Полная стоимость кредита составляет 59,03% годовых.

Согласно общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели проценты выплачиваются на фактическую задолженность по договору (п. 3.7 условий).

За пользование кредитом банку уплачиваются проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весть период фактического пользовании кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита по дату полного погашения задолженности по кредиту (п. 3.8 условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток судной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало текущего дня. Уплат процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями. В случае отсутствия задолженности, начисление процентов не производится (п. 3.9 условий).

При заключении кредитного договора заемщику ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи заемщика во всех документах при оформлении кредитного договора с информацией о полной стоимости кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна. Заемщиком ФИО1 было написано заявление о предоставлении ей кредитной карты с картосчетом с подключением дополнительной услуги СМС-информирование. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 картой воспользовалась, переведя денежные средства в другие кредитные организации, таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с разделу Б которого лимит кредитования составляет 10000 руб., сумма минимального платежа составляет 1000 руб.. при нарушении срока оплаты кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый день просрочки, полная стоимость кредита составляет 47,298% годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение карты (л.д.6), анкетой клиента (л.д.7-9), заявлением о представлении кредита (л.д. 10-12), индивидуальными условиями договора (л.д.13-14), условиями кредитования (л.д. 15-18), дополнительным соглашением (л.д. 19-20), выпиской по счету (л.д. 21-50), паспортом заемщика (л.д. 51), общими условиями потребительского кредита (л.д. 53-62).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти (л.д.108).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63-71), выписки по счету (л.д.21-50), заемщик пользовался кредитными средствами и свои обязательства по погашению исполнял по день смерти, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ФИО1 платежи по кредиту прекратились.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, не зависимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, поэтому наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником и обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность по исполнению обязательства наследник несет со дня открытия наследства.

Обязательство, возникающее из договора кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

После смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1113 ГК РФ открылось наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно наследственному делу после смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились ее дочери Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Т. Б., нотариусом нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области и было заведено наследственное дело № (л.д.114-163).

Из полученных как нотариусом, так и судом сведений следует, что на момент смерти ФИО1 на праве собственности принадлежало следующее имущество: денежные средства на вкладах в общей сумме 5714,69 руб., ежемесячная денежная выплата в сумме 1394 руб., 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу <адрес> кадастровая стоимость квартиры составляет 459511,22 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ответчики Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Т. Б. приняли наследство после смерти своей матери ФИО1, они обязаны возвратить истцу долг по кредитному договору в размере, не превышающем стоимость наследственного имущества, перешедшего к ним.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 8-16) задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10756,79 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 3120,34 руб., просроченные проценты в сумме 408,07 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде в размере 6176,57, штрафные санкции по уплате процентов – 1051,81 руб. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным в части расчета задолженности по просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов.

В части исчисления неустойки суд расчет не принимает, поскольку в соответствии с расчетом непогашенная неустойка фактически возникла: неустойка по процента с ДД.ММ.ГГГГ и рассчитана по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка по основному долгу фактически возникла с ДД.ММ.ГГГГ и рассчитана по ДД.ММ.ГГГГ, эта неустойка рассчитана из размера 120% годовых, в то время как дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки установлен в 20% годовых.

Кроме того, при определении размера предъявленной к взысканию неустойки истцом не учтено следующее.

Постановлением Правительства РФ №497 от 28 марта 2022 года в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» поставлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9.1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве. В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, за период действия моратория, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций.

В связи с этим размер неустойки (пеня) за неисполнение обязательства по возврату основного долга составляет:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 9 дней просрочки на сумму 869,33 руб. (869,33х9/366х20%) - 4,28 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 22 дня просрочки на сумму 869,33 руб. (869,33х22/365х20%) - 10,48 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 33 дня просрочки на сумму 1751,68 руб. (1751,68 х33/365х20%) - 31,67 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 26 дней просрочки на сумму 2663,81 руб. (2663,81 х26/365х20%) - 37,95 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 374 дня просрочки на сумму 3120,34 руб. (3120,34 х374/365х20%) - 639,46 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 276 дней просрочки на сумму 3120,34 руб. (3120,34 х276/365х20%) - 471,90 руб.,

А всего 1195,74 руб.

Размер неустойки (пеня) за неисполнение обязательства по возврату процентов составляет

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 324 дня просрочки на сумму 408,07 руб. (408,07 х324/365х20%) - 72,45 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 276 дней просрочки на сумму 408,07 руб. (408,07 х276/365х20%) - 61,71 руб.,

А всего 134,06 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 4858,21 руб.

Поскольку общая стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору, просроченная ссудная задолженность по указанному кредитному договору, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков Зубковой Ю. Б. и Рязанцевой Т. Б. в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 430,27 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.7).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, государственная пошлина подлежит взысканию в размере 400 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) к Зубковой Ю.Б, (СНИЛС №), Рязанцевой Т.Б. (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Зубковой Ю.Б., Рязанцевой Т.Б. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1, солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества в сумме 4858 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят восемь) рублей 21 копейка, а так же расходы по уплате госпошлины в сумме 400 (четыреста) рублей.

В удовлетворении требований о взыскании с Зубковой Ю.Б., Рязанцевой Т.Б. остальной части неустойки по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.