Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1274/2022 от 09.11.2022

копия

Гр. дело №2-1274/2022                                                        УИД 24RS0049-01-2022-000396-78

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    29 ноября 2022 года                                                                                   г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Альбрант М.О.,

при секретаре Первушиной М.В.,

с участием представителя истца Бочарова О.В., действующего по доверенности от 10.12.2020,

ответчика Кутергиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ ПАО к Кутергину Василию Александровичу, Кутергиной Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Кутергину В.А., Кутергиной Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО)) и Кутергиным В.А. был заключен кредитный договор №, а между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Кутергиной Т.Н. договор поручительства №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику 1650000 рублей на 146 мес. с взиманием за пользование кредитом 11,5% годовых, а заемщик и поручитель обязались своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения объекта недвижимости. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый заемщику в Банке. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет в размере 930909 рублей 84 копейки, в т.ч.: 873005 рублей 01 копейка – задолженность по кредиту, 43283 рублей 55 копеек – задолженность по плановым процентам, 3579 рублей 61 копейка – задолженность по пени, 11041 рублей 67 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора в залог было передан недвижимое имущество - квартира, назначение жилое, площадь общая 70,80 кв.м., адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый №. Согласно отчета об оценки предоставленного ООО «<данные изъяты> рыночная стоимость квартиры составляет 4077000 рублей. Начальная продажная цена квартиры в размере 80% от рыночной стоимости – 3261600 рублей. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, Банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Требование ответчиком выполнено не было.

Истец просит взыскать в солидарном порядке с Кутергина В.А., Кутергиной Т.Н. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договору поручительства №-П01 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 930909 рублей 84 копейки, в т.ч. 873005 рублей 01 копейка – задолженность по кредиту, 43283 рубля 55 копеек – задолженность по плановым процентам, 3579 рублей 61 копейка – задолженность по пени, 11041 рубль 67 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся на праве общей совместной собственности ответчиков, назначение жилое, площадь общая 70,80 кв.м., адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в соответствии с отчетом об оценке равной 80 % в размере 3261600 рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24510 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) Бочаров О.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования уточнил. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. В требовании о полном досрочном погашении обязательств, срок был указан до ДД.ММ.ГГГГ погасить кредит в полном объеме. Чтобы не увеличивать задолженность ответчиков на этапе взыскания задолженности, проценты по договору были посчитаны и зафиксированы в системе истца на ДД.ММ.ГГГГ в размере 43283,55 рублей. Далее платежами от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 8783,50 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 4500,05 рублей задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ была погашена. Поэтому на данный момент система указывает, что задолженности на сегодняшний момент по процентам нет, т.к. истец проценты по кредитному договору не считает после ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет в размере 806346,63 рублей, в том числе 696002,24 рублей – задолженность по кредиту, 0 рублей – задолженность по плановым процентам на ДД.ММ.ГГГГ, 6519,71 рублей – задолженность по пене за проценты, 103824,68 рублей – задолженность по пене за кредит. Текущую задолженность на сегодняшний день можно посчитать вручную. На ДД.ММ.ГГГГ в требовании о полном досрочном погашении обязательств текущая задолженность указана в размере 63479,32 рублей без учета пени. Ежемесячный платеж по договору составляет 13947,11 рублей с ДД.ММ.ГГГГ года в течении 10 месяцев. Ответчикам необходимо было вносить 13947,11 рублей * 10 мес. итого 139471,10 рублей. Данную сумму прибавляем к задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (63479,32 + 139471,10). Ответчикам необходимо было внести 202950,42 рублей, чтобы платить по графику без учета пени на конец ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчиками фактически внесено за этот период с ДД.ММ.ГГГГ г. – 220286,32 рублей. Просит взыскать в солидарном порядке с Кутергина В.А., Кутергиной Т.Н. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договору поручительства №-П01 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 806346,63 рублей, в том числе: 696002,24 рублей – задолженность по кредиту, 6519,71 рублей – задолженность по пене за проценты, 103824,68 рублей – задолженность по пене за кредит; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, находящуюся на праве общей совместной собственности ответчиков, назначение жилое, площадь общая 70,80 кв.м., адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый (или условный) №, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в соответствии с отчетом об оценке равной 80% в размере 3261600 рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24510 рублей. Также пояснил, что ответчики вошли в график платежей, проценты более не начисляли, текущей задолженности нет.

Ответчик Кутергин В.А. в судебное заседание не явился, был извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик Кутергина Т.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, с расчетом не согласна, в настоящее время они оплатили текущую задолженность, платят в соответствии с графиком платежей.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ч. 1). Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (ч. 3).

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3). Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (ч. 4).

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) и Кутергиным В.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для приобретения предмета ипотеки - квартиры по адресу: <адрес>, в размере 1 650 000 рублей под 11,5% годовых, на срок 146 месяцев, с установлением размера ежемесячного аннуитетного платежа в размере 21174,72 рублей, а заемщик обязался осуществлять возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, предусмотренном договором (п. 3.2 кредитного договора).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (<адрес>) (п. 8.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, составленной ответчиком, как залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> залогодержателю. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Кутергиной Т.Н. был заключен договор поручительства № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п.8.2 кредитного договора, солидарное поручительство Кутергиной Т.Н. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.10.1 Индивидуальных условий кредитного договора, Заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил, и выражает согласие со всеми их условиями, а также принимает Правила в качестве неотъемлемой части договора.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1650000 рублей на ссудный счет, открытый на имя Кутергина В.А.

Заемщиком Кутергиным В.А. ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора по погашению суммы кредита и процентов по нему, платежи в погашение основного долга и в уплату процентов за пользование кредитом им вносились несвоевременно, в произвольных суммах.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены Требования о намерении расторгнуть кредитный договор, досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплатить причитающиеся Банку проценты, однако данные требования ответчиком не удовлетворены в добровольном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ ответчики внесли в счет погашения задолженности 15000 рублей.

В период рассмотрения дела в суде ответчики в счет погашения задолженности были внесены в сумме 15000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 15000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 53286,32 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 122000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 15000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), всего на сумму 235286,32 рублей.

Согласно представленному истцом, уточненному расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту составляет 806346,63 рублей, из которых: 696002,24 рублей – задолженность по кредиту; 6519,71 рублей – задолженность по пене за проценты, 103824,68 рублей – задолженность по пене за кредит.

Произведенными ответчиками платежами погашена просроченная задолженность, как по основному долгу, так и по процентам, ответчик вошел в график платежей, о чем подтвердил представитель истца, а также следует из уточненного иска, в котором указано, что для вхождения в график платежей ответчикам необходимо было уплатить 202950,42 рублей, тогда как последними уплачено 220286,32 рублей. В настоящее время заемщик имеет возможность погашать сумму основного долга и процентов согласно графику.

Принимая во внимание, что на момент рассмотрения дела заемщик погасил просроченную задолженность по договору, продолжает исполнять обязательство и выражает намерение надлежащим образом исполнять обязательство по внесению очередных платежей, исходя из необходимости установления баланса должника и кредитора, являющегося коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку защита нарушенного права должна носить компенсационный характер.

Поскольку на момент разрешения спора отсутствует нарушение прав истца со стороны ответчиков, которые погасили просроченную задолженность и своим поведением подтвердили намерение к дальнейшему добросовестному исполнению принятых на себя по кредитному договору обязательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ ПАО к Кутергину Василию Александровичу, Кутергиной Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: - подпись –

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья                                                                                                           М.О.Альбрант

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2022 года.