Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1669/2022 ~ М-1207/2022 от 28.06.2022

Дело № 2-1669/2022; УИД 42RS0010-01-2022-001857-28

Р Е Ш Е Н И Е

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре - Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

20 сентября 2022 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 к Фефеловой О.К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала – Кемеровского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Фефеловой О.К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 12.03.2018 года выдало кредит Фефеловой О.К. в сумме 118273 руб. на срок 72 месяцев под 15,9% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В силу п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.06.2021 года по 31.05.2022 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 83787,49 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование банка до настоящего времени не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении «О порядке формирования кредитными организациями ресурсов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2017 года № 590-П банк обязан формировать потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 12.03.2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Фефеловой О.К.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Фефеловой О.К. задолженность по кредитному договору № от 12.03.2018 года по состоянию на 31 мая 2022 года в сумме 83787,49 руб., в том числе: просроченный основной долг – 67248,08 руб.; просроченные проценты – 16539,41 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8713,62 руб. (л.д.3-4).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Фефелова О.К. о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом путем направления ей судебной повестки по месту регистрации в <адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которое вернулось в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что Фефелова О.К. была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явилась, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 12 марта 2018 года Фефелова О.К. подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования), в которых предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) (л.д.24-26).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 118273 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 15,9% годовых (п. п.1-4).

Пунктом 2.2 Общих условий кредитования (л.д.32-33) предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. п. 3.1, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60, размер аннуитетного платежа – 2869,89 руб., платежная дата соответствует дню фактического представления кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включая эту дату) (п. п. 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования и п.3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)(п.12 Индивидуальных условий кредитования и п.3.4 Общих условий кредитования).

При заключении кредитного договора, Фефелова О.К. была ознакомлена и согласна с предложенными банком условиями, ознакомлена с полной стоимостью кредита и Общими условиями кредитования, о чём свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях кредитования.

Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет Фефеловой О.К. года денежные средства в сумме 118273 руб., что подтверждается копией лицевого счета (л.д.34).

29 октября 2020 года между ПАО Сбербанк и Фефеловой О.К. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 12.03.2018 года, согласно которому задолженность по кредитному договору, которую заемщик обязался погасить кредитору была определена сторонами по состоянию на 29 октября 2020 года в сумме 69327,02 руб., в том числе: остаток основного долга – 68818,78 руб., проценты за пользование кредитом – 508,24 руб.

Заемщик признал указанную сумму задолженности, а кредитор предоставил ему отсрочку в погашении основного долга и начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с 12 ноября 2020 года по 12 апреля 2021 года, увеличив срок возврата кредита до 72 месяцев со дня зачисления суммы кредита на счет заемщика. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от 29.10.2020 года (л.д.29-31).

Ввиду того, что Фефелова О.К. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему, 16 ноября 2021 года и 28 апреля 2022 года ей было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.35-36), которые до настоящего времени не исполнены.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 12.03.2018 года по состоянию на 31 мая 2022 года составляет 84764,78 руб., из них: просроченная ссудная задолженность– 67248,08 руб., просроченные проценты – 16539,41 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 590,60 руб., неустойка за просроченные проценты – 386,69 руб.(л.д.7-17).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. Требования о взыскании с Фефеловой О.К. неустойки истцом не заявлены.

В связи с чем, суд считает возможным заявленные истцом требования о взыскании с Фефеловой О.К. задолженности по кредитному договору № от 31.05.2022 года в сумме 83787,49 руб. (просроченные основной долг и проценты) удовлетворить.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Фефелова О.К. не исполняет свои обязательства по кредитному договору с мая 2021 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 12.03.2018 года, заключенного между истцом и ответчиком удовлетворить.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с Фефеловой О.К. в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8713,62 руб., понесенные по платежным поручениям от 10.01.2022 года №, от 21.06.2022 года №(л.д.5-6).

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к Фефеловой О.К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.03.2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Фефеловой О.К..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Фефеловой О.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 12.03.2018 года по состоянию на 31 мая 2022 года в сумме 83787 (восемьдесят три тысячи семьсот восемьдесят семь) руб. 49 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67248,08 руб., просроченные проценты – 16539,41 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Фефеловой О.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8713 (восемь тысяч семьсот тринадцать) руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 27 сентября 2022 года.

Председательствующий -                                                  Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.