Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1000/2023 ~ М-736/2023 от 11.04.2023

Дело № 2-1000/2023

УИД 13RS0025-01-2023-000949-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск                                                                                            23 мая 2023 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Семелевой С.В.,

с участием:

    истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика Кулыгиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кулыгиной Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Кулыгиной С.В. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 декабря 2018 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, согласно которому Кулыгиной С.В. предоставил кредит в размере 200 059 руб. 32 коп. под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга. По состоянию на 14 марта 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 186 983 руб. 13 коп., из них: 164 053 руб. 73 коп. – просроченная ссудная задолженность, 15 402 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 271 руб. 19 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7023 руб. 52 коп. – неустойка на остаток основного долга, 231 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 4939 руб. 66 коп.

    В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении представитель истца Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности №1438/ФЦ от 14 августа 2020 г., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.1-2,25).

В судебное заседание ответчик Кулыгина С.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена заблаговременно и надлежаще, сообщив о неявке в судебное заседание и рассмотрении дела в её отсутствие, в том числе об отсутствии денежных средств на погашение образовавшейся задолженности (телефонограмма от 23 мая 2023 г. в 10 час. 05 мин.).

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещения (телеграммы) о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 28 декабря 2018 г. на основании заявления Кулыгиной С.В. о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита <..> (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета), согласно которому Кулыгиной С.В. была выдана кредитная карта и предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере 200 059 руб. 32 коп., с процентной ставкой – 17,90% годовых, действующей, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) - процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования, со сроком возврата кредита – 28 декабря 2023 г. (л.д.10-13).

    Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) - 5068 руб. 67 коп., периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей, согласно которому дата платежа - 28 числа каждого месяца, дата первого платежа – 28 января 2019 г., дата последнего платежа – 28 декабря 2023 г., ежемесячный платеж – 5776 руб. 79 коп., размер последнего платежа – 5776 руб. 54 коп. (об.ст. л.д.11 - л.д.12).

    На основании пункта 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанностью заемщика является заключение договора банковского счета (бесплатно).

    Если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

    Подписав индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

    Как следует из пунктов 5.2 и 6.1 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долги и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (л.д.15-17).

    Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрена неустойка (штраф, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки – начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования: 99 руб. – взимается по истечении отчетного периода, суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность: 36 % годовых - начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый день просрочки (л.д.18-19).

    Согласно заявлению заемщика, в связи с заключением между сторонами договора потребительского кредита и включение в программу подключения иных добровольных услуг на основании распоряжения заемщика, Кулягина С.В. просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

    - первым траншем в размере платы за программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного распоряжения, направить на их уплату;

    - вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумма в размере 150 250 руб. по реквизитам лицевого счета <..>; оставшуюся сумму лимита кредитования не позднее следующего дня с момента подписания договора по реквизитам лицевого счета <..> (л.д.14).

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита от 28 декабря 2018 г. <..>, что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 28 декабря 2018 г. по 14 марта 2023 г. (л.д.7-8).

Таким образом, договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых заемщик выразил согласие на предоставление ему банком кредита на условиях, предусмотренных как этим документом, так и общими условиями договора потребительского кредита.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 20 апреля 2022 г. отменен судебный приказ от 16 июня 2021 г. о взыскании с Кулыгиной С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от 28 декабря 2018 г. <..> в размере 186 983 руб. 13 коп. по состоянию на 27 января 2021 г., государственной пошлины в сумме 2469 руб. 83 коп., а всего 189 452 руб. 96 коп., в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.20-21).

Из сообщения врио начальника отделения – старшего судебного пристава отдела судебных приставов по Октябрьскому району городского округа Саранск Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия Лушенковой С.Н. от 18 апреля 2023 г. №23/197069 следует, что исполнительное производство <..>-ИП от 11 апреля 2022 г., возбужденное на основании судебного приказа №2-1010/21 от 16 июня 2021 г., выданного мировым судьей судебного участка №5 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия, в отношении Кулыгиной С.В., прекращено 20 мая 2022 г. согласно пункту 5 части 2 статьи 43 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках исполнительного производства взысканий не производилось, о чем свидетельствует и постановление СПИ о прекращении ИП от 20 мая 2022 г. (л.д.40,41).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

По представленному истцом расчету задолженность Кулыгиной С.В. по договору потребительского кредита от 28 декабря 2018 г. <..> по состоянию на 14 марта 2023 г. составляет 186 983 руб. 13 коп., из которых: 164 053 руб. 73 коп. – просроченная ссудная задолженность, 15 402 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 271 руб. 19 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7023 руб. 52 коп. – неустойка на остаток основного долга, 231 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д.4-6).

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у банка имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы кредита, процентов и неустойки, предусмотренных условиями указанного договора потребительского кредита.

При этом ответчик не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 4939 руб. 66 коп., уплаченной согласно платежному поручению №1100 от 28 марта 2023 г. (л.д.3).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кулыгиной Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кулыгиной Светланы Владимировны (ИНН <..>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита от 28 декабря 2018 года <..> по состоянию на 14 марта 2023 года в размере 186 983 (сто восемьдесят шесть тысяч девятьсот восемьдесят три) рублей 13 копеек, в том числе: 164 053 рубля 73 копейки – просроченная ссудная задолженность, 15 402 рубля 77 копеек – просроченные проценты, 271 рубль 19 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7023 рубля 52 копейки – неустойка на остаток основного долга, 231 рубль 92 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с Кулыгиной Светланы Владимировны (ИНН <..>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) возврат государственной пошлины в сумме 4939 (четыре тысячи девятьсот тридцать девять) рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                       А.М. Салахутдинова

Мотивированное решение составлено 23 мая 2023 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                       А.М. Салахутдинова