Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1319/2021 от 17.03.2021

УИД: 52RS0005-01-2020-009578-31

Дело № 2-1319/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«29» октября 2021 года                                                                             г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи                                              Козловой Е.А.

при секретаре                                                                         Маркварт А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследникам умершего Селиванова В. Н., АО «*** Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к наследникам умершего Селиванова В. Н., АО «*** Страхование», в котором просит:

взыскать с АО «*** Страхование» в свою пользу в погашение задолженности по кредитному договору № ** от 15.06.2017 страховую выплату в размере 65 324,60 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 126 849,24 рублей;

взыскать с наследников Селиванова В. Н. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному договору № ** от **** по состоянию на **** в размере 51 443 рублей;

взыскать с АО «*** Страхование» в свою пользу уплаченную государственную пошлину в сумме 3 386 рублей;

взыскать с наследников Селиванова В. Н. в свою пользу уплаченную государственную пошлину в сумме 1 400 рублей;

в случае признания наступления заемщика не страховым случаем, взыскать с наследников Селиванова В. Н. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному договору № ** от **** по состоянию на **** расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 786 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО КБ «УБРиР» и Селивановым В. Н. **** путем индивидуальных условий договора потребительского кредита заключено кредитное соглашение № **. Срок действия договора – 60 месяцев. В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счёт ** в рублях; осуществил эмиссию банковской денежной карты для отражения по счёту расчётов по операциям с использованием карты и передал её должнику; предоставил должнику кредит. Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего соблюдена, существенные условия договора определены, составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заёмщик согласно индивидуальным условиям договора принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. При заключении кредитного соглашения № ** Селиванов В. Н. выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «*** Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, Селиванов В. Н. назначил выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая банк как основного выгодоприобретателя в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. В нарушение положения закона и договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита. За должником по состоянию на **** числится задолженность в размере 179 292.57 рублей, в том числе: 121 096,73 рублей – сумма основного долга, 58 195,84 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с **** по ****. по сведениям банка заёмщик Селиванов В. Н. умер ****. Таким образом, **** наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного лица. В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Согласно п. «Страховые выплаты» Программы коллективного добровольного страхования при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы. П. 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. При этом страховая выплата производится страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица. Определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени). Согласно п. 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Таким образом, в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере 126 849,24 рублей. ****, после поступления в банк подтвержденной информации о смерти заёмщика, страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К заявлению на получение страховой выплаты были приложены свидетельство о смерти, расчёт задолженности, копия кредитного договора, копия заявления на присоединение к программе страхования. а нарушение условий договора страхования **У от **** страховщик выплату страховой суммы не произвел. **** в банк поступил ответ от страховой компании – запрос медицинских документов. однако банк самостоятельно получить указанные документы не имеет возможности, у него отсутствуют сведения о родственниках, иных лицах, могучих представить и/или запросить указанные документы в медицинских учреждениях. На запросы банка в бюро СМЭ получен отказ в предоставлении документов, на запрос банка в следственный отдел, по инициативе которого проводилась судебно-медицинское исследование трупа Селиванова В. Н., ответ не получен до настоящего времени. Учитывая наступление страхового случая, истец считает, что с наследников заёмщика подлежит взысканию сумма в размере 51 443,33 рублей – разница меду суммой задолженности по состоянию на **** и страховой выплатой (179 292,57 – 126 849,24 рублей). Банк не обладает сведениями о наследниках Селиванова В. Н. Также банк не имеет юридической возможности самостоятельно получить документы, подтверждающие факт принятия наследства наследниками Селиванова В. Н. Одновременно с основным требованием банк заявляет факультативное требование: в случае признания события не страховым случаем взыскать задолженность по кредитному договору в размере 179 292,57 рублей за весь период с **** по **** взыскать с наследников Селиванова В. Н. за счёт его имущества. Данное требование является актуальным в случае отсутствия основания для удовлетворения основного требования к страховой компании.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик АО «*** Страхование» участие представителя в судебном заседании не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В материалах дела имеются письменные возражения ответчика на исковое заявление (т. 2 л.д. 111-113), согласно которому ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям. **** между ОАО «УБРиР» и Селивановым В. Н. было заключено кредитное соглашение № **. Этой же датой Селивановым В. Н, было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ** У от ****, заключенного между ПАО «УБРиР» а АО «*** Страхование». Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО «УБРиР». Селиванов В. Н, является застрахованным лицом. настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Комплексными Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций К-3.0 АО «*** Страхование». В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от **** Селиванов В. Н. указывает, что с договором коллективного добровольного страхования от **** Селиванов В. Н. указывает, что с договором коллективного страхования ознакомлен, копию договора коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, с перечнем острых внезапных заболеваний согласно Программе коллективного добровольного страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется её выполнять. Под данными утверждениями стоит подпись Селиванова В. Н. В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования страховыми случаями являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть или установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования. Перечень заболеваний, предусмотренный разделом 6.4 Программы страхования и п. 2.1.3 Правил страхования является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском – утрату трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено законодательством. В соответствии с заключением эксперта *** бюро судебно-медицинской экспертизы ** смерть застрахованного лица – Селиванова В. Н. наступила в результате следующего заболевания: «острая сердечно-сосудистая недостаточность, развывшаяся вследствие хронической ишемической болезни сердца». Смерть в результате заболевания, не входящего в закрытый перечень острых внезапных заболеваний не является страховым случаем/риском по Программе страхования. Кроме того, в соответствии с п. 3.1.7 Правил страхования не являются страховыми случаями события, если они произошли вследствие развития сердечно-сосудистых заболеваний, гипертонической болезни (артериальной гипертензии), инсульта, инфаркта миокарда или мозга. На основании изложенного не имеется правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч. 3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учётом указанных положений судом установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и Селивановым В. Н. **** заключен кредитный договор № ** путём подписания заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 16-19).

По условиям кредитного договора ПАО КБ «УБРиР» предоставил Селиванову В. Н. кредит в размере 143 882,35 рублей на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 26,6 % годовых.

Также **** Селиванов В. Н. обратился в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением (т. 1 л.д. 21) на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования **У от ****, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «*** Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных в разделе 7 Программы коллективного страхования.

При этом в заявлении Селиванов В. Н. назначил основным выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования при наступлении страхового случая – Банк (ПАО КБ «УБРиР»).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, образовалась задолженность в размере 179 292,57 рублей (т. 1 л.д. 11).

Селиванов В. Н. умер **** (т. 1 л.д. 23).

Истец обратился в АО «*** Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты (т. 1 л.д. 24).

**** АО «*** Страхование» направило в адрес ПАО КБ «УБРиР» запрос о предоставлении документов, предусмотренных договором коллективного страхования и правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

Истец направил запросы о предоставлении запрошенной информации, однако в предоставлении сведений было отказано (т. 1 л.д. 26-27).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от **** ** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 2.1.3 Программы коллективного добровольного страхования (т. 2 л.д. 28-55) установлен страховой случай – смерть, в результате одного из следующих заболеваний:

а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит;

б) геморрагические лихорадки;

в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких);

г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный;

д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электростимуляции;

е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Таким образом, Программой страхования, Правилами страхования, соответственно, условиями договора страхования, определен исчерпывающий перечень заболеваний, наступление которых квалифицируется как острое внезапное заболевание, являющееся страховым случаем.

Согласно заключению эксперта ** (т. 2 л.д. 45-46), смерть Селиванова В. Н. наступила от острой сердечной недостаточности, развившейся вследствие хронической ишемической болезни сердца.

Соответственно, заболевание, вызвавшее смерть застрахованного, не относится к заболеваниям, при наступлении которых у ответчика АО «*** Страхование» возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца к АО «*** Страхование» удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты и ответу *** нотариальной палаты (т. 1 л.д. 159, 205) после смерти Феоктистова В. А. наследственное дело к его имуществу не заводилось.

В силу п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пунктом 2 ст. 1151 ГК РФ установлено, что выморочное имущество (за исключением жилых помещений, земельных участков, а также расположенных на них зданий, сооружений, иных объектов недвижимого имущества; доли в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества) переходит в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (п. 3 ст. 1151 ГК РФ).

После смерти Селиванова В. Н. никто из наследников не обратился с заявлением о принятии наследства, следовательно, имущественные обязанности Селиванова В. Н. перед ПАО КБ «УБРиР» по кредитному договору могли бы при наличии наследственного имущества перейти к Российской Федерации или к муниципальному образованию, поскольку они как наследники выморочного движимого имущества отвечают по долгам наследодателя.

Вместе с тем, согласно сведениям из МВД России на имя Селиванова В. Н., **** года рождения, по состоянию на **** зарегистрированных транспортных средств не значилось (т. 1 л.д. 15).

По информации Росреестра недвижимое имущество на имя Селиванова В. Н. не зарегистрировано (т. 2 л.д. 16).

Поскольку в силу действующего законодательства наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, юридически значимыми обстоятельствами для разрешения настоящего дела по существу имеет фактическое наличие наследственного имущества ко дню открытия наследства, а также его стоимость.

Доказательства того, что на момент смерти заемщика существовало какое-либо наследственное имущество, отсутствуют.

В отсутствие доказательств наличия в натуре имущества исключена возможность его принятия наследниками и, как следствие, возможность исполнения обязательств перед истцом за счет реализации данного имущества.

При таких обстоятельствах, поскольку наследники и наследственное имущество после смерти Селиванова В. Н. отсутствуют, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

/подпись/

Решение в окончательной форме изготовлено 09 ноября 2021 года