Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-596/2022 ~ М-756/2022 от 27.09.2022

Дело № 2-596/2022

13RS0017-01-2022-000935-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь

Лямбирский район 21 ноября 2022 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Куманевой О.А.,

при секретаре судебного заседания – Бахметовой Л.К.,

с участием в деле:

истца – Елисеевой Елены Евгеньевны, ее представителя Цыганковой Анастасии Андреевны, представившей доверенность от 17 января 2022 г.,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – акционерного общества «Альфа-Банк»,

финансового уполномоченного – уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елисеевой Елены Евгеньевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Елисеева Е.Е. обратилась в суд с вышеуказанным иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

В обоснование своих требований Елисеева Е.Е. указала, что 22 декабря 2021 г. между истцом и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор № F0PDR520S21121904798 на сумму 382 500 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 16,99 % годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 22 декабря 2021 г. между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/541/00211661/1. Сумма страховой премии составила 79 911 руб. 90 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Она оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Истец указывает, что она 27 мая 2022 г. обращалась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере, пропорциональном истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 22 декабря 2021 г. по 27 мая 2022 г. – 156 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 73 084 руб. 82 коп. Отказ ответчика в удовлетворении ее требований нарушает ее право, как потребителя, на отказ от услуги, так как по смыслу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие договора с потребителем, согласно которому «при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится» не соответствует статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец обратился к финансовому уполномоченному, однако решением финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований.

Считая свои права нарушенными, истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 73 084 руб. 82 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения ее требований, в размере 73 084 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% о присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Елисеева Е.Е. и ее представитель Цыганкова А.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, при этом представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом. 28 сентября 2022 г. ответчиком представлены письменные возражения на исковые требования истца, в которых указано, что ответчик исковые требования не признает, просит суд оставить их без удовлетворения. Кроме того, представитель ответчика Шоркиной А.С. указала, что просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя указанного лица.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, акционерного общества «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известило.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Елисеевой Е.Е. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из письменных доказательств, 22 декабря 2021 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0PDR520S21121904798. Сумма кредита составила 382 500 рублей. Срок кредитования - 60 месяцев.

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 16,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора кредита составила 12,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий всем перечисленным требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (л.д. 18-20).

22 декабря 2021 года (в день заключения кредитного договора) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Елисеевой Е.Е. заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № L0302/541/00211661/1. Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Совокупная страхования премия по договору страхования составила 79 911 руб. 90 коп.

По условиям данного договора (страхового полиса) Елисеевой Е.Е. были застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного «Потеря работы».

При этом, страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д. 15-16).

Кроме того, 22 декабря 2021 г. на имя Елисеевой Е.Е. ответчиком оформлен Полис-оферта № F0PDR520S21121904798 по программе «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П. Страховая премия по договору составила 2351 руб. 99 коп.

Согласно данному Полису-оферте у Елисеевой Е.Е. застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ей кредита Елисеева Е.Е. в своих заявлениях от 22 декабря 2021 г., подписанных простой электронной подписью заемщика, выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», а также договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» (л.д. 161, 187).

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Как следовало из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена Елисеевой Е.Е. из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

27 мая 2022 г. истец обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования № L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г. и о возврате части страховой премии по договору страхования в размере 73 084 руб. 82 коп., в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию (л.д. 35-37, 39-47, 49).

7 июня 2022 г. ответчик письмом уведомил представителя истца об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д. 159).

В своем заявлении от 22 июня 2022 г. Елисеева Е.Е, указывая, что поскольку ее требование о возврате части стоимости услуги страхования не было удовлетворено в установленные сроки (то есть до 14 июля 2022 г.), также просила страховщика произвести соответствующий возврат по договору страхования № L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г. страховой премии пропорционально периода действия договора, а именно 73 084 руб. 82 коп. и неустойку в размере 6827 руб. 08 коп. за нарушение сроков удовлетворения ее требования.

По результатам рассмотрения обращения Елисеевой Е.Е. ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вновь отказано в удовлетворении требований о частичном возврате страховой премии по указанному договору страхования (л.д. 157).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18 августа 2022 г. Елисеевой Е.Е. отказано в удовлетворении обращения о взыскании части страховой премии в размере по договору страхования № L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г. (л.д. 26-33).

Согласно сведениям, представленным по запросу суда, АО «Альфа-Банк» от 14 ноября 2022 г., соглашение о кредитовании № F0PDR520S21121904798 от 22 декабря 2021 г., заключенное с Елисеевой Е.Е., расторгнуто 1 сентября 2022 г. Банком в одностороннем порядке в связи с длительной просроченной задолженностью.

Предъявляя исковые требования, истец указывает, что отказываясь от предоставления ей услуг по страхованию по договору страхования № L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г., она воспользовалась своим правом, предоставленным ей статьёй 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у нее, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии отплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей принимается в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из полиса-оферты следует, что страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физическое лицо от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю -физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из пункта 8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, исходя из указанных условий страхования, следует, что страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь строк страхования. В силу п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Предоставление Елисеевой Е.Е. дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 12,99% годовых, а именно ее понижение на 4 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (16,99%) было связано с ее волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение Елисеевой Е.Е. соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № F0PDR520S21121904798 от 22 декабря 2021 г.

Именно данный договор является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Данные обстоятельства истцом не оспариваются, соответствующих требований по указанному договору страхования № F0PDR520S21121904798 от 22 декабря 2021 г. в иске не заявлено.

При этом заключение договора страхования № L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г. о возврате части страховой премии, по которому Елисеевой Е.Е. заявлено, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств Елисеевой Е.Е. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел – «Определения»).

Таким образом, 22 декабря 2021 г. Елисеевой Е.Е. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Следовательно, заключение Елисеевой Е.Е. договора страхования № L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г. явилось добровольным волеизъявлением истца, не было связано с обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для Елисеевой Е.Е. предоставление ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита от 22 декабря 2021 г. Елисеева Е.Е. была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно.

Сведений о том, что вышеуказанный договор страхования оспорен, признан недействительным, не имеется.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства и положения законодательства, а также то, что заключая договор страхования L0302/541/00211661/1 от 22 декабря 2021 г. Елисеева Е.Е. действовала добровольно и независимо от условий обеспечения исполнения кредитного договора, обязательства по которому истцом на момент рассмотрения дела не исполнены, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии по указанному договору, а также неустойки и, как следствие, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Елисеевой Елены Евгеньевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия О.А. Куманева

Мотивированное решение суда составлено 28 ноября 2022 года

Судья О.А. Куманева