Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-707/2020 ~ М-797/2020 от 12.10.2020

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при секретаре Баумгертнер М.В.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Стрежевом гражданское дело № по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к Каличкиной Е.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к Каличкиной Е.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

Истец в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» заключило с Каличкиной Е.А. договор №, в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме 300 755 рублей 10 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 34,05%. Согласно условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством, полное и сокращенное фирменные наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» Банк «ТРАСТ» (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перешло от ПАО НБ «ТРАСТ» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право Банка уступить право требования.

Сумма приобретенного права требования по договору составила 595 809 рублей 72 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 268 279 рублей 73 копейки, задолженность по процентам в сумме 327 529 рублей 99 копеек, задолженность по иным платежам, предусмотренным в сумме 0,00 рублей. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 595 809 рублей 72 копейки, из которых: задолженность по основному долгу в сумме 268 279 рублей 73 копейки, задолженность по процентам в сумме 327 529 рублей 99 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 158 рублей 10 копеек.

В судебное заседание истец и его представитель, извещённые о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Каличкина Е.А., извещённая о времени и месте судебного заседания должным образом, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в своё отсутствие. В письменных возражениях просила применить срок исковой давности.

В соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Каличкина Е.А. обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» в г. Стрежевом с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, после чего был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Кредит был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее - Условия), сумма кредита (лимит овердрафта) составила 300 755 рублей 10 копеек, сроком на 60 месяцев под 34,5% годовых.

В анкете-заявлении Каличкина Е.А. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ей счёта и специального карточного счёта, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора (л.д.8-13).

В соответствии п. 2.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по условиям, указанная информация им понятна, он с ней согласен и все договоренности, и согласия отражены в заявлении.

Кредит предоставляется путем безналичного зачисления суммы кредита на счет клиента и перечисляется со счета клиента, в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (пункт 2.5. Условий).

Кредит считается предоставленным кредитором с момента зачисления кредитором суммы кредита на открытый клиенту счет, за исключением случая, указанного в п. 2.9 настоящих Условий (п. 2.6. Условий) (л.д.18-24).

В соответствии с п.3.1.1. Условий плановое погашение задолженности осуществляется суммами ежемесячных платежей, размер которых определяется по формуле аннуитетных платежей с учетом фактического числа дней в году (365 дней) в году (366 дней в високосном году) (исключение могут составлять ежемесячные платежи в течение срока действия кредитных каникул, а также сумма последнего ежемесячного платежа (может отличаться по размеру от сумм предыдущих ежемесячных платежей в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней, и в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый такой ежемесячный платеж указывается кредитором в графике платежей и может состоять из плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами (при наличии); суммы процентов за пользование кредитом за процентный период (если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен); части суммы основного долга, подлежащей возврату (если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете/ином счете, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого ежемесячного платежа (п. 3.1.3.).

Письменная форма кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» и Каличкиной Е.А., исходя из положений ст.ст.432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредита.

Подпись Каличкиной Е.А. в заявлении, анкете к заявлению подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифами банка, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк выполнил свои обязательства по переводу денежных средств на счёт ответчика, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-7), не отрицалось ответчиком.

Из представленных истцом расчётов и документов следует, что в период действия кредитного договора заёмщик ненадлежащим образом исполняла условия договора.

В соответствии с п. 9.5 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов кредитор вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе не кредитной и небанковской организации) без согласия клиента или его уведомления (л.д.23 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «ТРАСТ», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перешло от ПАО НБ «ТРАСТ» к ООО «Филберт» (л.д.29-38).

Согласно представленным истцом документов сумма приобретенного права требования по договору составила 595 809 рублей 72 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 268 279 рублей 73 копейки, задолженность по процентам в сумме 327 529 рублей 99 копеек, задолженность по иным платежам, предусмотренным в сумме 0,00 рублей (л.д.5-7).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Филберт» направило Каличкиной Е.А. уведомление об уступке прав требований по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и необходимости исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления, а также реестром отправленных писем (л.д.39, 40-43).

Вместе с тем, уведомление было оставлено ответчиком без внимания.

Согласно расчету, ответчик имеет задолженность в размере 595 809 рублей 72 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 268 279 рублей 73 копейки, задолженность по процентам в сумме 327 529 рублей 99 копеек (л.д.5-7).

Расчёт выполнен арифметически верно, с отражением алгоритма расчёта и в соответствии с условиями заключённого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая доводы ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), кредит выдан Каличкиной Е.А. сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-13).

Графиком платежей к кредитному договору № определен конкретный срок исполнения обязательств: начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в сумме 10 581 рубль, и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 333 рубля (л.д.17).

Из расчета задолженности по состоянию на период заключения договора цессии (ДД.ММ.ГГГГ) следует, что просроченная задолженность по основному долгу возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 452 рубля (л.д. 5-7).

Исковое заявление о взыскании с Каличкиной Е.А. кредитной задолженности, судебных расходов, согласно штемпелю на почтовом конверте, направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60).

Учитывая установленные обстоятельства, с учетом положений ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, трехлетний срок исковой давности по взысканию с ответчика Каличкиной Е.А. кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, а именно с момента внесения последнего платежа ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, обращение истца в суд последовало за пределами установленного ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку пропуск срока исковой давности, в силу положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, с учетом установленных обстоятельств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат оставлению без удовлетворения, а доводы ответчика о применении срока исковой давности обоснованными.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░. ░░░░░░░░ ░.░.