Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-471/2023 ~ М-407/2023 от 04.07.2023

Дело № 2-471/2023     УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2023 года                               г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Никитченко А.А.,

при секретаре судебного заседания Фроловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Портаненко Ольге Викторовне о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Портаненко О.В. о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика. Иск мотивирован тем, что банк, приняв от ФИО заявление на получение кредитной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, выдал ему кредитную карту Visa Credit Momentum (номер счета карты №, эмиссионный контракт №, карта №). В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 150 000 рублей. В последующем, в соответствии с п. 1.4 Индивидуальных условий кредитования, банк произвел увеличение доступного лимита по кредитной карте. В соответствии с п. 2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Согласно п. 5.6 Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 18,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умер, после чего обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составляет 188 299,50 руб., из которых: 167 426,49 руб. – задолженность по основному долгу, 20 873,01 руб. – задолженность по процентам. В адрес нотариуса банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен. По имеющейся у банка информации родственником заемщика является Портаненко Ольга Викторовна (супруга), которая в соответствии со ст. 1142 ГК РФ является наследником первой очереди по закону. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены.

На основании изложенного просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Портаненко О.В. долг по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) в сумме 188 299,50 рублей и сумму государственной пошлины в размере 4 965,99 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Сбербанк России» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Портаненко О.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что о наличии у супруга кредитной карты ей было известно, наличие задолженности по кредиту не оспаривает. При этом она организовала достойные похороны наследодателя, потратив денежные средства на ритуальные услуги и поминальный обед, которые на основании ст. 1174 ГК РФ подлежат возмещению за счет наследства умершего и исключаются из суммы задолженности. Кроме того, за свой счет погасила долг наследодателя по оплате за найм жилья, данную сумму также просит исключить из суммы задолженности.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, в котором просил открыть счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита 150 000 рублей, с установлением Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Общие условия), Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом товаров на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Согласно Индивидуальным условиям кредита, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 150 000 рублей (п. 1.1); операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2); лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения (п. 1.4); договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка, закрытия счета карты (п. 2.1); кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3); срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5); срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п. 2.6); на сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом по ставке 18,9% годовых; погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты: путем проведения операции «перевод с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты, банковским переводом на счет карты (п. 8); кредит выдается на цели личного потребления (п. 11); за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8% годовых (п. 12).

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 5.1). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2). Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях (п. 5.6). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 5.7). Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п.5.8).

Согласно имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счета № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ОАО (в настоящее время – ПАО) «Сбербанк России» выполнил свои обязательства по предоставлению ФИО кредитной карты Visa Credit Momentum (№.) и осуществлению кредитования счета карты, при этом в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита образовалась задолженность по кредитной карте в общем размере 188 299,50 руб., из которых: основной просроченный долг – 167 426,49 руб., задолженность по процентам – 20 873, 01 руб.

Судом расчет задолженности проверен, он является арифметически верным, подписан надлежащим лицом, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, возражений относительно расчета суммы задолженности ответчиком не предоставлено, в связи с чем суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

Из свидетельства о смерти I-ТВ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ межрайонным отделом департамента ЗАГС правительства ЕАО, установлено, что ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1113 ГК РФ предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Положениями статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять (ч. 1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

После смерти ФИО с заявлением о принятии наследства к нотариусу Облученского нотариального округа ЕАО обратилась супруга умершего – Портаненко Ольга Викторовна, что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Облученского нотариального округа ФИО

Дочь умершего – ФИО отказалась по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства, оставшегося после смерти отца ФИО.

Наследственное имущество состоит из автомобиля марки TOYOTA WISH, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, принадлежащего ФИО на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ, стоимостью 99 000,00 руб., и денежных средств в виде премии умершего ФИО по итогам работы за ДД.ММ.ГГГГ год в размере 30 009 руб. 13 коп. в филиале <адрес>».

Нотариусом Облученского нотариального округа ЕАО ДД.ММ.ГГГГ Портаненко О.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное выше наследственное имущество.

По информации ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, на имеющихся у ФИО банковских счетах № и № на дату смерти имелись денежные средства, на указанные счета после смерти заемщика также были зачислены пенсии и пособия, всего в сумме 73 522,07 руб.

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

В пунктах 58, 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, ответчик Портаненко О.В., как наследник, принявший наследство, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя ФИО, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно отчета об оценке №, составленного оценщиком ООО «Областное бюро независимой оценки и экспертизы» ФИО, рыночная стоимость легкового автомобиля марки TOYOTA WISH, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, по состоянию на дату смерти ФИО - ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 000 рублей.

Кроме того, в состав наследственного имущества после смерти ФИО вошли денежные средства в виде премии по итогам работы за ДД.ММ.ГГГГ год в размере 30 009 руб. 13 коп., а также денежные средства, находящиеся на счетах и вкладах ФИО, с поступившими после его смерти пенсиями и пособиями в размере 73 522,07 руб., которые ответчик Портаненко О.В. фактически также приняла в качестве наследства, что она подтвердила в судебном заседании.

Учитывая изложенное, стоимость перешедшего к Портаненко О.В. наследственного имущества составила 202 531 руб. 20 коп.

В соответствии с положениями ст. 1174 ГК РФ необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости (ч. 1).

Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания (абз. 2 ч. 2).

Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках (ч. 3).

Как следует из материалов дела, Портаненко О.В. понесены расходы на погребение наследодателя ФИО: ритуальные услуги в размере 116 450 рублей, поминальный обед 45 050 рублей, а всего 161 500 рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела счет-заказом, квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, товарными чеками ООО «Альфа» от ДД.ММ.ГГГГ. Данные расходы суд признаёт необходимыми и разумными, соответствующими понятию «достойные похороны».

Кроме того, Портаненко О.В. оплатила задолженность наследодателя ФИО по договору найма жилого помещения, расположенного по адресу: ЕАО, <адрес>, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 32 061,70 рублей, что подтверждается справкой ООО «Транснефть – Дальний Восток» – районное нефтепроводное управление «Белогорск» от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вышеперечисленные расходы, возмещенные наследником Портаненко О.В. как за свой счет, так и за счет денежных средств, имевшихся на счетах наследодателя, на основании ст. 1174 ГК РФ подлежат возмещению за счет наследства умершего.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, стоимость перешедшего к Портаненко О.В. наследства составляет 202 531,20 руб., при этом данная сумма подлежит снижению на сумму понесенных наследником расходов на погребение наследодателя (161 500 рублей), на оплату долга по договору найма жилого помещения (32 061,70 рублей), и составляет 8 969,50 руб., и данная сумма подлежит взысканию с Портаненко О.В., как наследника, принявшего наследство умершего заёмщика ФИО, в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитной карте Visa Credit Momentum (номер счета карты №, эмиссионный контракт №, карта №).

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Портаненко О.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банком при обращении в суд с настоящим иском оплачена государственная пошлина в размере 4 965,99 руб., однако с учетом размера удовлетворенных исковых требований и положений ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 400 руб. в счет возмещения понесенных им судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 56, 88, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Портаненко Ольге Викторовне о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать с Портаненко Ольги Викторовны (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО (эмиссионный контракт №, карта №), в размере 8 969 рублей 50 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек, а всего взыскать 9 369 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Никитченко

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2023

Судья А.А. Никитченко