Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6368/2022 ~ М-5181/2022 от 20.07.2022

Копия

2-6368/2022

56RS0018-01-2022-007244-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург                            14 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Харченко Н.А.,

при секретаре Хусаиновой У.И.,

с участием представителя истца Зобниной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Трунтаева С.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии,

установил:

Трунтаев С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии, указав, что между ним и ответчиком .... заключен кредитный договор № ... на сумму 1 320 621,99 руб. сроком на 36 месяцев. Одновременно истцом заключен договор страхования № ... с ООО СК «Согласие-вита», по которому оплачена страховая премия в сумме 111 577,0 руб.. ... в день погашения кредита в полном объеме истец обратился в банк с заявлением о возврате остатка страховой премии за неиспользованный период, которое не удовлетворено. ... Трунтаев С.В. обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии за неистекший период страхования, в ответ на которую банк рекомендовал обратиться в автосалон либо в страховую компанию. Обращение в страховую компанию также не привело к положительным результатам. Обращение истца к финансовому уполномоченному от 07.06.2022 г. оставлено решением от 24.06.2022 г. без удовлетворения. Ссылаясь на нарушение прав, истец просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 91 278,9 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2021 г.; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; штраф в размере ...% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы в виде расходов по оплате услуг представителя в сумме 30 000,0 руб. и почтовых расходов.

Истец Трунтаев С.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд своего представителя.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание представителей не направили, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в представленных суду письменных возражениях просили о рассмотрении дела в отсутствии представителей; ПАО «Совкомбанк» просил отказать в удовлетворении требований истца, ссылаясь на отсутствие оснований для взыскания с банка страховой премии, перечисленной ООО СК «Согласие-вита»; ООО СК «Согласие-вита», не оспаривая получение страховой премии, не возражали против удовлетворения требований истца.

Суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц..

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, ... г. между ПАО «Совкомбанк» и Трунтаевым С.В. заключен кредитный договор № ... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 320 621,99 руб. сроком на ... месяцев.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту определена в размере ...% годовых и указаны условия ее изменения.

... г. истцу выдан страховой полис № ..., в соответствии с которым страховыми рисками, страховыми случаями предусмотрена смерть застрахованного лица от несчастного случая, установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая. Срок страхования определен с 17.04.2021 г. по 16.04.2021 г., страховая сумма установлена в размере 941 577,0 руб., сумма страховой премии – 111 577,0 руб..

Указанная сумма страховой премии перечислена ответчиком ООО СК «Согласие-вита» на основании заявления Трунтаева С.Н. от ... в счет оплаты страховой премии страховщику, что подтверждено платежным поручением № ... от ... не оспаривалось третьим лицом.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами.... задолженность Трунтаева С.Н. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от ... полностью погашена.

.... истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Также, ... истец обратился в ООО «СК «Согласие-вита» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ... отказано.

Обращения Трунбаева С.Н. к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решениями от 27.12.2021 г. и от 24.06.2022 г. оставлены без удовлетворения.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

Как установлено судом выше, в день заключения кредитного договора с ответчиком ....Н. (... г.) подписал договор страхования с ООО «СК «Согласие-вита».

Страховая премия в сумме 111 577,0 руб. перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет ООО СК «Согласие-вита» в соответствии с заявлением Трунбаева С.Н..

Банком указанная сумма не получалась, а, следовательно, оснований для ее взыскания с ПАО «Совкомбанк» не имеется.

Исковые требования Васильева К.С. о взыскании в свою пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований Трунтаева С.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья:    подпись                                                                          Харченко Н.А.

    В окончательной форме решение принято 21.10.2022 года

    Судья: подпись                                                                     Харченко Н.А.

    Оригинал подшит в гражданское дело № 2-6368/2022, находящееся в производстве Ленинского районного суда г. Оренбурга

Копия верна

Судья:

Секретарь: