Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-2/2023 от 10.04.2023

Дело №11-2/2023

68MS0026-01-2022-001594-72

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с.Пичаево 24 мая 2023 года

Пичаевский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Струкова В.А.,

при секретаре Волковой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к Говердову В. И. о взыскании задолженности по договору займа, по апелляционной жалобе Говердова В. И. на решение мирового судьи судебного участка Пичаевского района Тамбовской области от 24 января 2023 года,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» обратилось в суд с иском к Говердову В. И. о взыскании денежных средств в размере задолженности по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований указывает, что общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Д.» (далее - Компания) и Говердов В. И. (далее - Ответчик) заключили Договор потребительского кредита (займа) (далее - Договор) № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым Компания предоставила денежные средства в размере 20000, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит (займ) и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Между Ответчиком и Компанией был заключен договор потребительского кредита (займа) в простой письменной форме.

Порядок и условия предоставления микрозайма устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» и изложен в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В указанном документе содержатся все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Компания надлежащим образом выполнила свои обязательства по предоставлению кредита, в то время как ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору займа.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при ненадлежащем исполнении заемщиков условий договора кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, но не более <данные изъяты>% годовых.

По состоянию на 01.11.2022 задолженность по договору составляет 49250 рублей 00 копеек, которая включает в себя:

- задолженность по просроченному основному долгу 20000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек;

- задолженность по просроченным процентам 27720 (двадцать семь тысяч семьсот двадцать) рублей 00 копеек;

- пени 1530 (одна тысяча пятьсот тридцать) рублей 00 копеек.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.12.2019 по 27.05.2020.

Согласно частям 1, 2 статьи 382 ГПК РФ право (требования), принадлежащие на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие ответчика, если иное не предусмотрено законом или договором.

ДД.ММ.ГГГГ компания уступила права (требования) по договору обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>», что подтверждается договором об уступке прав (требования) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из приложения №1 к договору уступки прав (требований) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ (реестр уступаемых прав).

ДД.ММ.ГГГГ компания уступила права (требования) по договору обществу с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» (Далее - Истец), что подтверждается договором об уступке прав (требования) №27 и выпиской из приложения №1 к договору уступки прав (требований) №27 от 27.05.2020 (реестр уступаемых прав).

ООО «М.Б.А. Финансы» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и входит в список - государственный реестр коллекторских агентств. Как следует из Устава ООО «М.Б.А. Финансы», предметом деятельности общества являются: 2.4.1 деятельность по возврату просроченной задолженности.    

Согласно п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик дает свое согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, без дополнительного согласия заемщика.

Согласно ч.2 ст.12 Закона «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе предавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных ответчик дал согласие на передачу персональных данных третьим лицам, подписав согласие на обработку персональных данных, а также согласие на осуществление взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, с третьими лицами.

Согласно п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 и в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требования первоначального кредитора переходит к новому к кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающим или ограничивающим уступку (п.3 ст.388 ГК РФ).

Согласно п.12 вышеуказанного Постановления отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, возникшего из договора займа.

В связи с вышеизложенным, все права кредитора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «М.Б.А. Финансы», в соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ.

В соответствии со ст.385 ГК РФ истец уведомил ответчика о переходе прав для дальнейшего урегулирования задолженности, однако, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

По заявлению ООО «М.Б.А. Финансы» был вынесен судебный приказ о взыскании с Говердова В. И. задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению ответчика судебный приказ был отменен, одновременно с этим мировой судья судебного участка разъяснил ООО «М.Б.А. Финансы», что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

В соответствии со ст.129 ГПК РФ в случае отмены судебного приказа, заявленные требования могут быть предъявлены заинтересованными лицами в порядке искового производства.

Истец просит взыскать с Говердова В.И. денежные средства в размере задолженности по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49250 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1677 рублей 50 копеек. Всего 50927 рублей 50 копеек.

Решением мирового судьи судебного участка Пичаевского района Тамбовской области от 24 января 2023 года иск общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к Говердову В. И. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворен.

С Говердова В. И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» взыскана задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО МФК «<данные изъяты>», по состоянию на 01.11.2022 в сумме 49250 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1677 рублей 50 копеек, а всего на общую сумму 50927 рублей 50 копеек.

В апелляционной жалобе Говердов В.И. указывает, что удовлетворяя исковые требования ООО «М.Б.А. Финансы» о взыскании денежных средств по договору займа, суд первой инстанции ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ он по договору займа получил денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей до 26 декабря 2019 года на срок 15 дней под <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>% в день от суммы займа за каждый день просрочки).

Согласно п.3.1 договора он обязался возвратить сумму займа <данные изъяты> рублей и проценты <данные изъяты> рублей не позднее 26 декабря 2019 года в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Из искового заявления он узнал, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор уступки прав требования №/Ц, согласно которому ООО «<данные изъяты>» уступило права требования по договору займа в пользу ООО «<данные изъяты>». 27.05.2020 ООО «<данные изъяты>» на основании уступки прав требования №27 уступило право требования к заемщику Говердову В.И. по договору займа в полном объеме в пользу ООО «М.Б.А. Финансы».

С решением мирового судьи судебного участка Пичаевского района Тамбовской области от 24 января 2023 года он не согласен по следующим основаниям.

Так, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Говердов В. И. заключил с ООО «<данные изъяты>» договор потребительского кредита (займа) №, в соответствии с условиями которого, компания предоставила ему денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок по 26 декабря 2019 года с начислением процентов за пользование займом, исходя из ставки <данные изъяты>% годовых.

С заявленными исковыми требованиями он не согласен, считает их незаконными, необоснованными, нарушающими права и законные интересы по следующим основаниям.

Как указано в определении Верховного Суда Российской Федерации по делу №67-КГ19-2 от 14.05.2019, действующее законодательство не исключает возможность передачи прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) другим лицам, у которых нет лицензии на банковскую деятельность. Но такая уступка допускается только в том случае, если подобное прописано в договоре между банком и его клиентом и обе стороны это согласовали, заключая договор.

Судя по материалам их дела, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положения о возможности переуступки прав по этому договору третьим липам.

Однако, истец ссылается на то, что п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик дает согласие на уступку кредитором прав по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

Данный факт ложен и противоречит действительности. Пункт 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит следующую запись: заемщик дает/не дает согласие на уступку кредитором прав по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика (нужное подчеркнуть). В данном пункте подчеркнутых записей нет, что говорит о том, что он своего согласия на уступку кредитором прав по договору третьим лицам не давал. В связи с тем, что он своего согласия на уступку кредитором прав по договору третьим лицам не давал, считает, что ООО «М.Б.А. Финансы» ненадлежащий истец.

На странице 6 решения суд указывает, что ответчик был уведомлен о переходе прав для дальнейшего урегулирования задолженности, однако дату письменного уведомления ответчика о переуступке прав требования решение не содержит. Доказательства данного факта также отсутствуют. Более того, уведомления об уступке долга он не получал, что также противоречит закону.

Так, в соответствии с п.19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ. В его адрес уведомление не поступало.

В соответствии с п.20 вышеуказанного Постановления, если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. Такое подтверждение ему отправлено также не было.

Кроме того, считает, что размер процентов посчитан также в нарушение Закона. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ в редакции, действовавшей на период заключения договора микрозайма). Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя, из содержания вышеназванной статьи Закона, во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 05 декабря 2019 года, а также позиции Верховного Суда РФ, изложенной в «Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором на срок 22 календарных дня, нельзя признать правомерным.

Согласно ч.1 ст.12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на период заключения договора микройзайма) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

С учетом вышеизложенного, расчет процентов в размере 361,35% подлежит применению только на срок действия договора микрозайма (22 дня) за период с 05.12.2019 по 26.12.2019, а за период с 27.12.2019 по 27.05.2020 (после окончания действия договора, по утвержденной Банком России средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года.

Между ним и займодавцем был заключен договор краткосрочного потребительского займа. Согласно п.п.1, 2, 4 договора займ в сумме 20000 рублей предоставляется ответчику на срок 22 дня и датой возврата суммы займа является дата, которая совпадает с датой истечения срока действия договора. На сумму займа начисляются проценты по ставке 361,35% годовых. Денежные средства, переданные в собственность заемщику, удерживаются заемщиком в течение 22 дней правомерно. Согласно п.1 ст.424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

Договором стороны согласовали цену предоставления займа только на период 22 дня, то есть на период его действия. Согласно сведениям интернет сайта Банка России https://cbr.ru средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, в декабре 2019 года (день заключения договора) составляла 14,80% годовых.

Таким образом, расчет процентов по договору за период с 05.12.2019 по 27.05.2020 следует осуществлять следующим способом:

за период с 05.12.2019 по 26.12.2019 года: 20000 руб. х 361,35% / 365 дн х 22 дн = 4356 руб. 00 коп.;

за период с 27.12.2019 по 27.05.2020 (после окончания действия договора) по утвержденной Банком России средневзвешенной процентной ставке по кредитам в декабре 2019 года - 14,80% годовых: 20000 руб. х 14,80% / 365 дн х 153 дн = 1240 руб. 76 коп.

Итого процентов: 5596 руб. 76 копеек.

В связи с чем, считает, что размер взыскиваемых процентов по договору должен составлять 5596 рублей 76 копеек.

В 2019 году он оказался в тяжелой финансовой ситуации, поэтому им не вносились платежи по кредиту.

На основании вышеизложенного, просит суд решение мирового судьи судебного участка Пичаевского района Тамбовской области от 24 января 2023 года по иску ООО «М.Б.А. Финансы» о взыскании задолженности по договору займа отменить, направить дело на новое рассмотрение.

В судебном заседании 15 мая 2023 года Говердов В.И. апелляционную жалобу поддержал и пояснил, что с решением мирового судьи судебного участка Пичаевского района Тамбовской области не согласен. 05 декабря 2019 года он заключил кредитный договор с ООО «<данные изъяты>» на сумму <данные изъяты> рублей на срок 22 дня, процентная ставка <данные изъяты>% годовых. Оплату по договору он не производил, так как данная компания распалась и он не знал куда платить. Его об этом не уведомляли, он мог бы погасить задолженность, но не согласен с процентами. Просит принять во внимание его расчет, представленный в апелляционной жалобе и снизить сумму процентов до 5596 рублей.

24 мая 2023 года Говердов В.И. в судебное заседание не явился. 23 мая 2023 года от Говердова В.И. в адрес суда поступило письменное дополнение к апелляционной жалобе от 16 мая 2023 года, в которой указывает, что присутствовать в судебном заседании 24 мая 2023 года он не имеет возможности, так как будет находиться на плановом лечении, просит суд рассмотреть его жалобу в его отсутствие. Далее в дополнении к апелляционной жалобе указано, что ДД.ММ.ГГГГ он с ООО «Д.» не заключал договор потребительского займа. Данный договор он подписывал только в мировом суде (по велению секретаря судебного заседания). Кроме того, 02.112019 и 05.12.2019 он погасил имеющуюся задолженность перед ООО «Д.» двумя платежами в размере 19696 рублей 34 копейки и 6500 рублей, о чем свидетельствуют квитанции от 02.11.2019 и 05.12.2019. После этого данная компания закрыла свой офис.

Истец ООО «М.Б.А. Финансы» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ООО «М.Б.А. Финансы».

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ООО «М.Б.А. Финансы» по доверенности Бадеева Н.Д. указывает, что Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Д.» и Говердов В. И. заключили договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым общество предоставило денежные средства в размере 20000, выданные на определенный срок, а ответчик обязался возвратить полученный займ на условиях, установленных договором.

Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, уведомлен о полной стоимости кредита. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял.

Первоначальный кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, Говердов В.И. воспользовался денежными средствами, предоставленными в рамках договора займа, однако принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял недолжным образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

На момент рассмотрения дела по существу, ответчик не исполнил и не уплатил ни сумму основного долга, ни причитающиеся проценты за пользование кредитом, кроме того, ответчик не принимал и не принимает мер к погашению долга в течение длительного времени, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Как усматривается из пункта 13 индивидуальных условий, договор содержит условие о возможности уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору без дополнительного согласия заемщика (нужное подчеркнуть). В данном пункте не подчеркнуто словосочетание «не дает», что подтверждается проставленной собственноручной подписью Говердова В.И. в графе «подпись» 13. Ответчик, поставив подпись в соответствующей графе, тем самым выразил свое согласие на уступку прав требований по данному договору третьим лицам.

Сведения, подтверждающие направление должнику уведомления о состоявшейся уступке права требования, было направлено ответчику 24.06.2020 простой корреспонденцией без ШПИ отслеживания на адрес регистрации: <адрес>.

В соответствии с п.3 ст.2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными законами предельными суммами основного долга, процентов за пользованием микрозаймов и ответственности заемщика.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 стати 2 вышеуказанного ФЗ №151-ФЗ договор микрозайма - договор займа сумма, которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с индивидуальными условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа составляет <данные изъяты> рублей. Срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - 26.12.2019 (отображается также в графике платежей).

Между сторонами был заключен договор сроком до одного года. Таким образом, заключен краткосрочный договор займа. Максимальная продолжительность краткосрочного договора займа - 12 месяцев.

Так же в п.4 установлена процентная ставка - <данные изъяты>% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет <данные изъяты>% годовых. Порядок начисления процентов на сумму займа за каждый день пользования займом определяется в графике порядка начисления процентов, являющимся неотъемлемой частью графика платежей.

Заимодавец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению займа. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: основной долг и проценты за пользование займом, а в случае невозврата в срок суммы займа заемщик обязался оплатить неустойку (пени), согласно п.12 индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Должник самостоятельно обратился в общество с предложением заключить договор займа, подписав заявление о предоставлении займа, следовательно, до заключения договора займа был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе и о размере процентов за пользование займом.

Право общества взимать с заемщика проценты по договору займа за пользование денежными средствами установлено ст.809 ГК РФ, ст.9 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Однако, должник, в нарушение статьи 819 ГК РФ и условий договора, в период с 26.12.2019 по 27.05.2020 не осуществлял платежи по возврату займа и не уплачивал начисленные проценты в соответствии с вышеуказанным договором.

В связи с этим у ответчика образовалась задолженность 49250 (сорок девять тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), которая включает в себя:

задолженность по основному долгу 20000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек рублей;

задолженность по уплате процентов в рамках срока договора 27720 (двадцать семь тысяч семьсот двадцать) рублей 00 копеек;

пени 1530 (одна тысяча пятьсот тридцать) рублей 00 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности, подлежащей ко взысканию с ответчика, является арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям закона.

Расчет произведен с учетом условий договора и положений пп.9 п.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа, согласно которым микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двух размеров суммы предоставленного займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Представленный расчет также полностью соответствует требованиям заключенного сторонами договора займа, а также положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст.1, ч.4 ст.6 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч.8 ст.6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч.11 названной статьи предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Говердов В. И. заключил договор потребительского займа добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов). Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании ч.11 ст.6 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии с Указанием от 29.04.2014 №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости и потребительского кредита (займа)» Банк России установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 61 до 180 дней (включительно) и суммой до 30000 рублей включительно предельное значение полной стоимости потребительского займа составляло 365 %.

Условиями договора займа, заключенного с ответчиком, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом и предельное значение полной стоимости потребительского займа в размере 361,35% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, установленного Банком России.

Таким образом, при заключении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а также начисления процентов за пользование займа нарушения действующего законодательства Российской Федерации не допущено.

Истец считает, что исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано ООО «М.Б.А. Финансы» суду не предоставлены.

Просит оставить апелляционную жалобу на определение (так указано в возражениях) мирового судьи судебного участка Пичаевского района от 24.01.2023 по гражданскому делу №2-9/2023 без удовлетворения, а решение мирового судьи судебного участка Пичаевского района от 24.01.2023 по гражданскому делу №2-9/2023 оставить без изменения.

Заслушав Говердова В.И., рассмотрев его письменные пояснения, поступившие в адрес суда как дополнение к апелляционной жалобе, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Как следует из материалов дела (л.д.10), ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Д.» (Кредитор) и Говердовым В. И. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита (займа) №, в соответствии с индивидуальными условиями которого Говердову В.И. предоставлена сумма займа в размере <данные изъяты> рублей. Договор займа действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата суммы займа устанавливается до 26.12.2019 (включительно). На сумму займа начисляются проценты по ставке <данные изъяты>% годовых, что составляет <данные изъяты>% в день. Возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов по договору осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа, указанной в настоящих условиях. Количество, размер и периодичность платежей заемщика установлены в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Согласно п.12 индивидуальных условий вышеуказанного договора кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, но не более <данные изъяты>% годовых. Начисление неустойки начинается с 1-го дня возникновения просроченной задолженности. О том, что Говердов В.И. ознакомлен и согласен с условиями данного пункта, имеется его подпись. Согласно п.13 индивидуальных условий договора заемщик дает/не дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика, дает или не дает согласие не подчеркнуто. В данном пункте имеется подпись Говердова В.И.. В договоре имеется запись, что Говердов В. И. подтверждает, что договор им прочитан, экземпляр индивидуальных условий договора потребительского займа № получен, вопросов, претензий к условиям индивидуальных условий договора потребительского займа № не имеет, ему понятны условия настоящего договора, что подтверждается его подписью.

В материалах дела (л.д.11) имеется согласие, подписанное Говердовым В.И. на осуществление взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, с третьими лицами.

Из графика платежей (л.д.11 с обратной стороны) следует, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику устанавливается следующий график платежей: дата платежа 26.12.2019; сумма платежа 24158 рублей, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> рублей, сумма процентов 4158 рублей. Сумма потребительского займа - <данные изъяты> рублей; срок потребительского займа - 21 день; дата выдачи суммы потребительского займа - 05.12.2019; дата возврата суммы потребительского займа - 26.12.2019; сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы потребительского займа - <данные изъяты> рублей; общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы потребительского займа - 4158 рублей; общая сумма к возврату с учетом процентов на дату возврата суммы потребительского займа - <данные изъяты> рублей.

В материалах дела (л.д.12) имеется согласие, подписанное Говердовым В.И. на обработку персональных данных.

ООО МКК «Д.» исполнило обязательство по выдаче денежных средств Говердову В.И. в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15), согласно которого Говердов В.И. на основании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ получил ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей.

По договору цессии №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20) общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Д.», именуемое далее «Цедент» передает, а общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>», именуемое далее «Цессионарий» принимает принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам (далее по тексту «Должники»), возникшие у Цедента из договоров займа, заключенных между должниками и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Д.» (далее «Кредитор»). Перечень должников указан в приложении №1 к настоящему договору. К Цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед Цедентом в соответствии с договорами займа, и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства РФ, после даты настоящего договора. Передаваемые Цедентом в соответствии с настоящим договором права требования переходят к Цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего договора, включая: сумму непогашенного займа (основного долга); неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора займа в силу по день перехода прав требования к Цессионарию в соответствии с п.3.5 настоящего договора включительно; сумму пени на основной долг.

Согласно приложения №1 к договору цессии №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-22) в реестре уступаемых прав требования значится должник Говердов В. И., который в соответствии с договором займа № имеет задолженность: основной долг 20000 рублей; проценты по договору 27720 рублей; пени на основной долг 1530 рублей; общая сумма задолженности 49250 рублей; стоимость уступки прав требования 2856 рублей 50 копеек.

По договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-25) общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>», именуемое далее «Цедент» передает, а общество с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» именуемое далее «Цессионарий» принимает принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам (далее по тексту «Должники»), возникшие у Цедента из договоров займа, заключенных между должниками и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Д.» (далее «Кредитор»). Перечень должников указан в приложении №1 к настоящему договору. К Цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед Цедентом в соответствии с договорами займа, и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства РФ, после даты настоящего договора. Передаваемые Цедентом в соответствии с настоящим договором права требования переходят к Цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего договора, включая сумму непогашенного займа (основного долга); неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора займа в силу по день перехода прав требования к Цессионарию в соответствии с п.3.5 настоящего договора включительно; сумму пени на основной долг.

Согласно приложения №1 к договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-27) в реестре уступаемых прав требования значится должник Говердов В. И., который в соответствии с договором займа № имеет задолженность: основной долг 20000 рублей; проценты по договору 27720 рублей; пени на основной долг 1530 рублей; общая сумма задолженности 49250 рублей; стоимость уступки прав требования 4457 рублей 13 копеек.

В адрес Говердова В.И. ООО «М.Б.А. Финансы» направляло уведомления об уступке права требования с предложением о погашении задолженности в размере 49250 рублей (л.д.7, 8).

Говердов В.И. обязательства по возврату суммы основного долга и процентов не исполнил, задолженность по договору не погасил.

В апелляционной жалобе Говердов В.И. указывает, что он своего согласия на уступку кредитором прав по договору третьим лицам не давал, считает, что ООО «М.Б.А. Финансы» ненадлежащий истец. Уведомление об уступке долга он не получал. Данные доводы Говердова В.И. не соответствуют действительности, поскольку он был уведомлен о переходе прав требования просроченной задолженности к другому лицу, что подтверждается направлением 26.04.2020 в его адрес уведомлений об уступке права требования. Кроме того, в пункте 13 индивидуальных условий договора содержится условие о возможности уступка кредитором третьим лицам прав по договору без дополнительного согласия заемщика, который при заключении договора не подчеркнул слово «не дает», но при этом поставил свою подпись, чем выразил свое согласие.

Также в апелляционной жалобе Говердов В.И. указывает, что размер процентов рассчитан в нарушение закона считает, что размер взыскиваемых процентов по договору должен составлять 5596 рублей 76 копеек. Данное утверждение Говердова В.И. является несостоятельным, поскольку не соответствует правовым нормам.

23 мая 2023 года в адрес суда от Говердова В.И. поступило дополнение к апелляционной жалобе от 16 мая 2023 года, из которой следует, что он 05 декабря 2019 года с ООО МКК «Д.» не заключал договор потребительского кредита (займа) № Данный договор он подписывал в мировом суде. Указанный довод не соответствует действительности, поскольку его письменные показания содержат противоречия с его показаниями, данными в судебном заседании первой инстанции и в судебном заседании апелляционной инстанции, из которых следует, что договор он заключал. В материалах данного гражданского дела имеются документы в копиях, в том числе и договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенных общей записью и печатью ООО «М.Б.А. Финансы» на л.д.36 с обратной стороны. В ксерокопии договора займа имеется подпись Говердова В.И., что противоречит его утверждению о подписании договора в суде первой инстанции.

Также в дополнении к апелляционной жалобе от 16 мая 2023 года Говердов В.И. указывает, что 02.11.2019 и 05.12.2019 он погасил имеющуюся задолженность перед ООО «Д.» двумя платежами в размере 19696 рублей 34 копейки и 6500 рублей, о чем свидетельствуют квитанции от 02.11.2019 и 05.12.2019. Указанные квитанции прилагаются к жалобе. Согласно квитанции ООО МКК «Д.» к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ принята от Говердова В. И. выплата по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19696 рублей 34 копейки. Согласно квитанции ООО МКК «Д.» к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ принята от Говердова В. И. выплата по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6500 рублей.

Таким образом, вышеуказанные квитанции свидетельствуют о выплате по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ и никакого отношения не имеют к договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01 ноября 2022 года (дата составления искового заявления), исходя из расчета истца, за период с 26 декабря 2019 года по 27 мая 2020 года составляет 49250 рублей, которая включает в себя: задолженность по просроченному основному долгу 20000 рублей; задолженность по просроченным процентам 27720 рублей; пени 1530 рублей. Задолженность по основному долгу в размере 20000 рублей образовалась с 05 декабря 2019 года (с момента заключения договора). С 05 декабря 2019 года по 01 ноября 2022 года (дата составления искового заявления) начисления на данную составляющую не производились. Задолженность по просроченным процентам в размере 27720 рублей образовалась у ответчика согласно индивидуальным условиям данного договора. Согласно п.4 индивидуальных условий договора, процентная ставка составляет 0,99% в день от суммы займа. От 20000 рублей - 0,99% составляет 198 рублей - начисляются проценты за каждый день займа. Ответчик не производил оплаты в течение 140 дней со дня заключения договора. 198х140=27720 задолженность по просроченным процентам. Сумма пени в размере 1530 рублей была рассчитана согласно п.12 индивидуальных условий.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены и правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 вышеуказанного Федерального закона №151-ФЗ предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом №151-ФЗ денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу пунктов 1 и 2 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из смысла приведенных норм права, при разрешении споров с микрофинансовыми организациями при определении размера взыскиваемой задолженности по начисленным процентам должно учитываться законодательное ограничение размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма. Учитывая, что договор потребительского кредита (займа) № заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу приведенного закона, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двукратного размера суммы займа; условие о соответствующем ограничении содержится на первой странице договора (л.д.10).

Исходя из вышеизложенного и содержания приведенных выше правовых норм во взаимосвязи с условиями договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности истца соответствует правовым нормам.

Предоставленный расчет истца судом апелляционной инстанции проверен и является правильным, поскольку соответствует условиям договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд апелляционной инстанции приходит к выводу о взыскании с Говердова В.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» задолженность по данному договору по состоянию на 01 ноября 2022 года в сумме 49250 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 20000 рублей, задолженность по просроченным процентам 27720 рублей; пени 1530 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежных поручений №79135 от 18.11.2022 и №5162 от 11.03.2021 (л.д.5, 6) за подачу искового заявления о взыскании задолженности по договору займа с Говердова В.И. ООО «М.Б.А. Финансы» оплатило государственную пошлину в размерах 838 рублей 75 копеек и 838 рублей 75 копеек, всего 1677 рублей 50 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░