Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2024 (2-1961/2023;) ~ М-1480/2023 от 13.10.2023

УИД 16RS0025-01-2023-002198-40

. Дело №2-134/24

Решение

именем Российской Федерации

19 января 2024 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

при секретаре Денисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабибрахманова Т.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Хабибрахманова Т.А. обратилась в суд вышеуказанным иском в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № и ей предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9 % годовых. За период с момента заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ с ее счета были списаны денежные средства за дополнительные услуги: плата за включение в программу защиты заемщика 45000 рублей, комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки 14700 рублей, комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг 24999 рублей, комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания 1043 рубля, которые она считает навязанными, поскольку целью обращения в банк не было получение дополнительных услуг. Поэтому истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму, уплаченную за дополнительные услуги в размере 86042 рубля, проценты, уплаченные на сумму дополнительных услуг 8051,41 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ 6184,42 рублей, компенсацию морального вреда 7000 рублей и штраф.

Истец Хабибрахманова Т.А. в судебное заседание не явилась, согласно исковому заявлению просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание также не явился, надлежаще извещен, согласно представленному в суд письменному отзыву просил в удовлетворении иска отказать, а дело рассмотреть в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С 30 декабря 2021 вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 №329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 329-ФЗ), которыми статья 7 Закона №353-ФЗ дополнена частями 2.7 - 2.15.

Поскольку заключение Кредитного договора с Банком и предоставление при его заключении Дополнительных услуг имело место 21 июля 2022 года, к спорным правоотношениям применяются положения Закона № 353-ФЗ в новой редакции.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона №353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в первом абзаце настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в первом абзаце настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

стоимость такой услуги;

право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

При обращении в суд и к Финансовому уполномоченному истец указала, что при заключении Кредитного договора оказание Дополнительных услуг ей было навязано ответчиком ПАО «Совкомбанк».

Оценив доводы иска суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017), гражданин вправе отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с не предоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» посредством простой электронной подписи (серийный номер сертификата - №) заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 300000 рублей сроком на 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заявителя заключить договор банковского счета (бесплатно).

Пунктом 11 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что целью использования Заявителем потребительского кредита являются потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), включая оплату социально значимых услуг, товаров.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********9133 (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 300000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении Кредитного договора истцом посредством простой электронной подписи (серийный номер сертификата - №) подписано заявление о предоставлении транша (далее - Заявление на предоставление транша), которое в соответствии с пунктом 1.1 заявления о предоставлении транша одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа страхования), а также заявление на включение в программу добровольного страхования (далее - Заявление на страхование), в соответствии с которыми Заявитель просил включить его в Программу добровольного страхования (далее - Услуга по включению в программу страхования). В соответствии с Заявлением о предоставлении транша и Заявлением на страхование Заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в пункте 2.2 Заявления о предоставлении транша, и дополнительным набором рисков.

Согласно пункту 2.1 Заявления о предоставлении транша плата за участие в Программе страхования составляет 0,42% (1258 рублей 33 копейки) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования. В пункте 3.1 Раздела В Заявления на предоставление транша Заявитель дал акцепт на списание в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода со счета.

Согласно выписке по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявитель осуществил оплату Услуги по включению в программу страхования в общей сумме 45300 рублей:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7791 рубль 20 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС за период с 21/07/2022 по 21/08/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7791 рубль 20 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС за период с 22/08/2022 по 21/09/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7791 рубль 20 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС за период с 22/09/2022 по 21/10/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7791 рубль 20 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС за период с 22/10/2022 по 21/11/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7791 рубль 20 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС за период с 22/11/2022 по 21/12/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6344 рубля 00 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС за период с 22/12/2022 по 21/01/2023».

При заключении Кредитного договора в разделе «Г» заявления о предоставлении транша Заявителем было дано согласие на подключение ему за отдельную плату дополнительной услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» и удержание комиссии в размере 149 рублей ежемесячно за её подключение путем списания денежных средств со счета.

Согласно выписке по счету истец осуществил оплату услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 894 рубля:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 149 рублей 00 копеек с назначением платежа «Погашение начисленной комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору № от 21/07/2022. Заемщик (Хабибрахманова Т.А.) за период с 21/07/2022 по 21/08/2022»;

Также при заключении Кредитного договора в разделе «Г» заявления о предоставлении транша истцом было дано согласие на подключение ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и удержание комиссии в размере 14700 рублей за её подключение путем списания денежных средств со Счета в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода.

Согласно Выписке по Счету истец осуществил оплату услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 14700 рублей:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 528 рубль 27 копеек с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 21/07/2022 по 21/08/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 528 рубль 27 копеек с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 22/08/2022 по 21/09/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 528 рубль 27 копеек с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 22/09/2022 по 21/10/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 528 рубль 27 копеек с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 22/10/2022 по 21/11/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 528 рубль 27 копеек с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 22/11/2022 по 21/12/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 058 рублей 65 копеек с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 22/12/2022 по 21/01/2023».

июля 2022 года при заключении Кредитного договора Заявителем посредством простой электронной подписи (серийный номер сертификата - 77962AC70AF6847№) подписан договор банковского счета № (далее - Договор банковского счета), состоящий из заявления - оферты на открытие банковского счета с подключением пакета расчетно-гарантийных услуг «Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум».

В рамках Договора банковского счета истцу открыт банковский счет №********9132, к которому подключен «Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум» (далее - Пакет услуг «Премиум»).

Согласно пункту 3 Заявления-оферты истец ознакомлен, что размер платы за подключение Пакета услуг «Премиум» составляет 24999 рублей. Заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с Заявителя в виде платы за Пакет услуг «Премиум», Финансовая организация (Банк) оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю услуг, указанных в Заявлении-оферте, при этом Банк удерживает из указанной платы 1,88 процентов суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Заявитель, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В пункте 4.3. Заявления-оферты истец просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения комиссии за подключение Пакета услуг «Премиум» в течение льготного периода списывать денежные средства с ее счета.

Пакет услуг «Премиум» - это комплексный продукт, включающий в себя программу страхования «ДМС Максимум» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и добровольное страхование имущества, гражданской ответственности, страхование юридических расходов по продукту «Все включено!» от АО «Совкомбанк страхование» по генеральному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из Выписки по Счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком со Счета удержаны денежные средства в общем размере 24999 рублей в счет платы за подключение Пакета услуг «Премиум», в том числе:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4299 рублей 60 копеек с назначением платежа «Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 21/07/2022 по 21/08/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4299 рублей 60 копеек с назначением платежа «Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 22/08/2022 по 21/09/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4299 рублей 60 копеек с назначением платежа «Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 22/09/2022 по 21/10/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4299 рублей 60 копеек с назначением платежа «Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 22/10/2022 по 21/11/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4299 рублей 60 копеек с назначением платежа «Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 22/11/2022 по 21/12/2022»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3501 рубль 00 копеек с назначением платежа «Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 22/12/2022 по 21/01/2023».

Обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе от Услуги по присоединению к программе страхования, услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», Пакета услуг «Премиум» (далее - Дополнительные услуги) в связи с навязанным характером данных услуг, а также требованием возвратить денежные средства, уплаченные Заявителем за оказание таких услуг. Отправка указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил возврат платы по Договору страхования в размере 19822 рубля 93 копейки в пользу истца на Счет, описание операции: «Возврат страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № Хабибрахманова Т.А.. ИФЛ №», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно сведениям, предоставленным Банком Финансовому уполномоченному, о возврате части страховой премии по Договору страхования Заявитель уведомлен Банком путем направления sms- сообщения на телефонный номер.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе от Дополнительных услуг в связи с навязанным характером данных услуг, о которых в том числе не предоставлена необходимая информация, а также требованием возвратить денежные средства, уплаченные Заявителем за оказание таких услуг, возместить убытки, в виде начисленных процентов по договору потребительского кредита на стоимость Дополнительных услуг, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Отправка заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу истца на Счет осуществила возврат денежных средств в размере 30 861 рубль 01 копейка, из которых денежные средства в размере 14700 рублей составили комиссию «Гарантия минимальной ставки 6,9%», денежные средств в размере 16136 рублей 01 копейка составили часть страховой премии по Договору страхования, описание операции: «Возмещение по результатам претензионной работы ИФЛ №», что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов Обращения следует, что истец обратилась в Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл (далее - Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл) с жалобой на нарушение Банком прав истца, как потребителя финансовых услуг, при заключении Кредитного договора.

Управлением Роспотребнадзора по Республике Марий Эл вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ истец, не согласившись с вышеуказанным определением, обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о признании незаконными и отмене Определения.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе от Дополнительных услуг в связи с навязанным характером данных услуг, о которых в том числе не предоставлена полная и достоверная информация, а также требованием возвратить денежные средства, уплаченные Заявителем за оказание таких услуг, возместить убытки, в виде начисленных процентов по договору потребительского кредита на стоимость Дополнительных услуг, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Направление заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано Банком за номером 168430707.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на обращение № письмом исх. №, уведомила Заявителя, что плата за Услугу по присоединению к программе страхования и комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» возвращены на Счет, а также уведомила об отказе в возврате платы за Пакет услуг «Премиум».

Решением Арбитражного суда Республики Марий Эл от ДД.ММ.ГГГГ по административному делу № А38-1740/2023 в удовлетворении требований Заявителя об отмене Определения отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу истца осуществила выплату денежных средств в размере 2333 рубля 82 копейки, из которых денежные средства в размере 1786 рублей 32 копейки составили проценты по ставке 27,9 % годовых на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%»; денежные средства в размере 481 рубль 19 копеек составили проценты за пользование чужими денежными средствами на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», денежные средства в размере 66 рублей 31 копейка составили проценты за пользование чужими денежными средствами на часть платы по Договору страхования в размере 16136 рублей 01 копейка, описание операции: «Компенсация процентов по ставке КД, по ст.395 ГК РФ. Договор 5879200293. Хабибрахманова Т.А., 40№. Запрос ФУ 20635971. Без НС», что подтверждается платежным поручением от №.

Согласно Выписке по Счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец осуществляла ежемесячные платежи за оказание Дополнительных услуг.

Заявление об отказе от Дополнительных услуг в связи с не предоставлением необходимой информации Заявитель направил в Банк только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после совершения шести платежей за оказание Дополнительных услуг с даты заключения договоров на их оказание.

Учитывая изложенное, суд полагает, что истец обратилась с заявлением об отказе от Дополнительных услуг за пределами разумного срока.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий Заявитель ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия), согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 3.3 Общих условий «3.3. Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы):

Открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ;

Открытие кредитной линии согласно Договора потребительского кредита;

Подписание Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита;

Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита;

Выдача Заемщику Банковской карты при условии волеизъявления Заемщика».

Как следует из материалов дела, Заявление о предоставлении транша, содержащее согласие Заявителя с условиями предоставления Услуги по включению в программу страхования, услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» подписано Заявителем с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в16:20:45 (мск) (серийный номер сертификата №).

Также, ДД.ММ.ГГГГ в 16:20:46 (мск) истцом подписаны Индивидуальные условия Кредитного договора (серийный номер сертификата - №).

Указанное выше позволяет прийти к выводу, что Заявление о предоставлении транша, содержащее согласие Заявителя с условиями предоставления Услуги по включению в программу страхования, услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», Услуги «Гарантия минимальной ставки» было оформлено до подписания Кредитного договора и Заявитель имел возможность повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

Таким образом, процедура оформления Кредитного договора в части получения согласия Заявителя на предоставление Услуги по включению в программу страхования, услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», Услуги «Гарантия минимальной ставки» считается соблюденной, а согласие Заявителя - полученным.

Следовательно, при заключении с истцом Кредитного договора Банком организацией в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено согласие Заявителя на оказание ему Услуги по включению в программу страхования, услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», Заявителю предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах и возможности отказаться от них. На основании изложенного, основания полагать, что заключение Услуги по включению в программу страхования, услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», Услуги «Гарантия минимальной ставки» было навязано Банком истцу при заключении Кредитного договора, отсутствуют.

На основании изложенного, требования истца о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» за Услугу по включению в программу страхования, услугу «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», Услугу «Гарантия минимальной ставки», ввиду того, что данные услуги были навязаны истцу при заключении Кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в 16:20:51 (мск) истцом посредством простой электронной подписи подписан Договор банковского счета (серийный номер сертификата 77962AC70AF6847№).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процента годовых.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые Финансовой организацией Заявителю за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют, указан параметр «не применимо».

В Заявлении о предоставлении транша отсутствуют сведения об оказании Заявителю за отдельную плату при заключении Кредитного договора дополнительных услуг, в результате которых Заявителем был заключен Договор банковского счета.

В связи с изложенным, Пакет услуг «Премиум» не является дополнительной услугой, предлагаемой Заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, в рамках Обращения рассмотрению подлежит требование Заявителя о возврате денежных средств, удержанных Банком за Дополнительные услуги за неиспользованный период.

В части требования истца о взыскании денежных средств, удержанных ответчиком в счет платы за Услугу по включению в Программу страхования, судом установлено следующее.

Согласно разделу «В» Заявления о предоставлении транша истец просила Банк одновременно с предоставлением транша включить его в Программу страхования в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и согласился что, подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, он будет являться застрахованным лицом по Договору страхования; выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а в случае его смерти - наследники, а в части рисков по «Гражданской ответственности» выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых, причинен вред; вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется Заявителю на банковский счет.

Пунктом 1.3 Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Финансовой организации:

1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 2.2 настоящего Заявления.

Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявления.

Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае если мной получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях.

Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о предоставлении транша размер платы за Услугу по включению в Программу страхования составляет 0,42 процента (1258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока кредита. Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в Программу страхования. При этом 55,19 процента суммы указанной платы Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком, а также иные услуги Банка.

В части оказания услуг по страхованию, оказываемых «Совкомбанк страхование» (АО) в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхования, судом установлено следующее.

В соответствии с Заявлением о предоставлении транша и Заявлением на страхование Заявитель застрахован по Договору страхования на условиях Программы 2-П.

В соответствии с Заявлением на страхование страхователем по Договору страхования является Банк ПАО «Совкомбанк», страховщиком - «Совкомбанк страхование» (АО), застрахованным лицом – Заявитель (истец).

Согласно пункту 1.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях, в том числе Программы 2-П, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ являются физические лица - заемщики, заключившие с Финансовой организацией договоры о предоставлении кредита, в том числе индивидуальные предприниматели, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного или осуществленного любым другим не противоречащим законодательству Российской Федерации способом заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них страхователем страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1.3 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его законные наследники. Также согласно пункту 1.1 Заявления о предоставлении транша, пункту 2 Заявления на страхование Заявитель назначил выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти - своих наследников. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Заявителя/наследников Заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на Счет.

Страховая сумма (предельная величина) по Программе 2-П в соответствии с пунктом 1.4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ устанавливается до 1000000 рублей.

Согласно пункту 8.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ «Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений п. 8.6 настоящего Договора. Срок действия Договора в отношении каждого Застрахованного лица начинается с даты подписания Заявления на страхование, указанной в самом Заявлении, и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц и Памятке (информационном сертификате).

Если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении прекратить распространение действия Договора на новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, то действие Договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году».

В соответствии с памяткой (информационным сертификатом) на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов (далее - Памятка по Программе страхования), датой вступления в Программу страхования является ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования - 36 месяцев.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ также предусмотрено следующее:

«8.5.2. В случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом кредитных обязательств перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица продолжает действовать в течение первоначально установленного срока действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, если иное не предусмотрено Договором. При этом Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде. Страхователь в свою очередь имеет право осуществить возврат Застрахованному лицу части полученной от него платы за включение в Программу страхования в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, и вправе запросить у Страховщика частичный возврат страховой премии в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

8.5.3. Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №). При этом:

Если заявление подается Застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная Страховщиком, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признаётся незаключенным.

В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования.».

Исходя из Заявления на страхование, к страховым случаям для женщин от 20 лет до 54 лет по Программе 2-П относятся:

«а) «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни»;

б) «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования»;

в) Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

Подписав Заявление о предоставлении транша, Заявитель подтвердил, что понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу страхования выйти из нее, подав в Финансовую организацию соответствующее заявление. При этом Финансовая организация возвращает Заявителю уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется на Счет (пункт 1.2).

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено:

«1.1 Застрахованными лицами по Договору являются физические лица/индивидуальные предприниматели, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), соответствующие требованиям Программ страхования, в отношении которых распространено действие настоящего Договора и оплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором.

По рискам, предусмотренным пунктами 3.1.1, 3.1.2, 3.1.4 Договора, Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - законные наследники. Страховая выплата производится на банковский счет Застрахованного лица, открытый в ПАО «Совкомбанк» (реквизиты банковского счета указываются в Памятке Застрахованного лица (Приложение №.1, 2.2, 2.3 к Договору) (далее - Памятка) на основании соответствующего распоряжения, предоставленного Застрахованным лицом при страховании. По рискам пункта 3.1.3 Договора Выгодоприобретателями являются третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых причинен вред, и/или Застрахованное лицо в случаях, предусмотренных разделом «Гражданская ответственность» соответствующей Программы страхования».

Согласно пункту 1.3 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по программам страхования установлена до 5000000 рублей.

Пунктом 8 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено: «8.1. Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений п. 8.6 настоящего Договора. Срок действия Договора в отношении каждого Застрахованного лица указывается в Реестре Застрахованных лиц в Памятке.

Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №). При этом:

В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, за исключением случаев, указанных в п. 8.5.2.3 и п. 8.5.2.4.

В случае если комиссия за услугу Страхователя по вступлению Застрахованного лица в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в рамках которой Застрахованное лицо подключается к Программе страхования, оплачена Застрахованным лицом не в полном размере, то страховая премия, полученная Страховщиком, будет возвращена

Страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по заявлению Страхователя в адрес Страховщика путем взаиморасчета - включения в Реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение № 11-13 к Договору) в следующем отчетном периоде.

8.5.2.4 При полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату Застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная Страховщиком, будет возвращена Страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, по заявлению Страхователя в адрес Страховщика путём взаимозачета - включения в Реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение №11-13 к Договору) и Акт (Приложение №6 к Договору) в следующем отчетом периоде».

«8.5.3.1 Страхователь принимает от Застрахованных лиц заявления на отказ от Программы страхования. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу Застрахованного лица полученной ранее платы (части платы) за страхование не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления, кроме случаев, указанных в п.8.5.2.3.».

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 3.2 Заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии Кредитного договора действие Услуги по включению в Программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

В рассматриваемом случае по условиям вышеуказанных договоров страхования и пункта 3.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша в связи с досрочным прекращением Кредитного договора указанные договоры страхования в отношении Заявителя также досрочно прекращаются и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении Заявителя, такой договор страхования в отношении Заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Договор страхования в отношении Заявителя заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела задолженность истца по Кредитному договору погашена, Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе в том числе от Услуги по присоединению к программе страхования, что подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №.

Согласно разделу «В» Заявления на предоставление транша размер платы за Услугу по включению в Программу страхования составляет 0,42 процента (1258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев, то есть 45300 рублей 00 копеек.

Как следует из Выписки по Счету, за Услугу по включению в Программу страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены денежные средства в общем размере 45300 рублей, включающие сумму страховой премии по Договору страхования, а также плату за Услугу по организации страхования.

Согласно Заявлению о предоставлении транша 55,19 процентов от суммы платы за оказание Услуги по включению в программу страхования Финансовой организации удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования.

В связи с изложенным, размер страховой премии, уплаченной Банком в пользу страховщика составляет 25001 рубль 07 копеек (55,19 % от 45300 рублей 00 копеек).

Суд находит, что истец являлся застрахованным лицом 227 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения задолженности по Кредитному договору).

В соответствии с пунктом 2.1 Заявления о предоставлении транша срок действия Программы страхования - 36 месяцев, что составляет 1096 дней.

Исходя из этого, неиспользованный период составляет 869 дней (1096 дней - 227 дней).

Таким образом, Банк должен выплатить истцу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 19822 рубля 93 копейки (25001 рубль 07 копеек / 1096 дней х 869 дней).

В части требования истца о возврате стоимости оказываемой Банком услуги по присоединению к программе страхования суд приходит к следующему.

Согласно Договору страхования Банк является страхователем, а Заявитель - застрахованным лицом. Как следствие, обязанностью Банка как страхователя является обеспечение действия Договора страхования в отношении Заявителя как застрахованного лица в течение всего периода действия страхования.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся. Соответственно, при прекращении страхования исключается возможность оказания такой услуги.

Кроме того, весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), воспринимался Заявителем как единое имущественное благо, в связи с чем решение вопроса о возврате Заявителю стоимости оказываемой Банком услуги по подключению к программе коллективного страхования при отказе от такого страхования зависит от решения вопроса о возврате Заявителю в этом случае страховой премии по Договору страхования.

Возврат части страховой премии свидетельствует о признании Договорами страхования возможности отказа от участия в программе коллективного страхования допустимым без наступления для Заявителя имущественных последствий, предусмотренных абзацем вторым части 3 статьи 958 ГК РФ.

Иной подход вступает в противоречие с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

По условиям Договора страхования и пункта 3.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша в связи с досрочным прекращением Кредитного договора указанный договор страхования в отношении Заявителя также досрочно прекращается и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.

Из вышеизложенного следует, что часть страховой премии по Договору страхования подлежит возврату истцу при досрочном отказе от Договора страхования. Учитывая, что вопрос о возврате Заявителю стоимости оказываемой Банком услуги по присоединению к программе страхования при досрочном отказе от Договора страхования должен разрешаться по аналогии с вопросом о возврате Заявителю страховой премии по Договору страхования, денежные средства, уплаченные Заявителем за оказание Банком услуги по присоединению к программе страхования, подлежат возврату Заявителю.

Как установлено выше сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику, составляет 25001 рубль 07 копеек (55,19 % от 45300 рублей 00 копеек).

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования за весь период страхования составляет 20298 рублей 93 копейки (45300 рубле - 25 001 рубль 07 копеек).

Срок действия Программы страхования - 36 месяцев, что составляет 1096 дней.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме.

Неиспользованный период Программы страхования составляет 869 дней.

Таким образом, Банк должен выплатить истцу часть внесенной Заявителем платы за Услугу по включению в Программу страхования в размере 16094 рубля 68 копеек (20298 рублей 93 копейки / 1 096 дней х 869 дней).

Следовательно, всего в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, удержанные в качестве платы за Услугу по включению в Программу страхования, в общем размере 35917 рублей 61 копейка (19822 рубля 93 копейки + 16094 рубля 68 копеек).

Согласно материалам дел, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлен возврат части платы за Услугу по включению в Программу страхования в общем размере 35958 рублей 94 копейки (19822 рубля 93 копейки + 16136 рублей 01 копейка), что подтверждается выпиской по счету.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных ответчиком ПАО «Совкомбанк» в счет платы за Услугу по включению в Программу страхования, удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в части предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», предусматривающей понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, установлено следующее.

При заключении Кредитного договора в разделе «Г» заявления о предоставлении транша Заявителем было дано согласие на подключение ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и удержания комиссии за её подключение путем списания денежных средств со Счета в дату заключения Кредитного договора.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита «Услуга «Гарантия минимальной ставки» - добровольная платная услуга Банка для держателей карты «Халва» по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита, заключенному между Банком и Заемщиком (далее - Услуга). Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Заявления о предоставления транша с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев согласно условиям продукта. При полном погашении транша Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок возврата транша (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» пересчет процентов по Договору потребительского кредита происходит после полного погашения задолженности и выполнении условий пересчета процентов по договору по продукту «Больше и Дешевле плюс», по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что Заемщик в течение всего срока предоставления транша оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в Договоре потребительского кредита на момент заключения, у Заемщика за весь период пользования траншем отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день пересчета процентов и досрочные погашения, а полное досрочное погашение транша было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания срока возврата транша, совершение в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» в течение срока возврата транша не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении транша разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет в течение 5 (пяти) рабочих дней (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, по ранее предоставленному кредиту возвращается Заемщику на его Банковский счет только при наличии Заявления на возврат процентов).

Вместе с тем, услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и Банком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, Банк, предусмотрев внесение изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, в том числе нарушило право Заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Банком услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Согласно Выписке по Счету истец осуществил оплату услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 14700 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в пользу истца на Счет осуществила возврат комиссии «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 14700 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных ответчиком в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» при предоставлении кредита по Кредитному договору, удовлетворению также не подлежит.

В части требования истца о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, судом установлено следующее.

Как указано выше, при заключении Кредитного договора Заявителем дано согласие на подключение Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно пункту 5.11 Общих условий: «Банк вправе предоставлять Заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги sms-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка».

В соответствии с Разделом «<адрес> дополнительные услуги» Заявления о предоставлении транша Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Условия ДБО), тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Согласно Условиям ДБО, размещенным на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://prod-api.sovcombank.ru/document/index?id=2199), комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Комиссия) - плата, взимаемая Банком в размере, определяемом Тарифами и в порядке, предусмотренном Условиями ДБО.

Согласно пункту 3.2 Условий ДБО Комплекс услуг представляет собой набор услуг, предоставляемый клиентам Банком: Услуга Интернет-банка, услуга SMS-информирования клиента и PUSH-уведомления, круглосуточная информационная служа по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в Банке.

Согласно пункту 2.7 Условий ДБО «SMS-информирование - предоставление Банком информации об Операциях по счету Клиента, к которому выдана банковская карта, посредством SMS-сообщений, за исключением Операций по счету Клиента на сумму менее 1000 рублей».

Исходя из изложенного, суд находит, что плата за подключение SMS-информирования представляет собой оплату стоимости комплекса действий по регулярному своевременному предоставлению Заявителю соответствующей информации о движении денежных средств, что представляет собой отдельное благо для Заявителя, в связи с чем взимание данной платы правомерно.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий ДБО «Подключение Комплекса услуг по настоящему Договору производится на основании заполненного надлежащим образом письменного Заявления, предоставленного Клиентом».

В силу пункта 4.3 Условий ДБО «Комиссия за Комплекс услуг взимается Банком в соответствии с Тарифами и настоящими Условиями».

Пунктом 5.1 Условий ДБО предусмотрено: «Отключение Комплекса услуг осуществляется Банком:

5.1.1 на основании полученного от Клиента, заполненного надлежащим образом Заявления на отключение Комплекса услуг.

5.1.2 в случае неуплаты (полной или частичной) начисленной суммы Комиссии, в дату планового платежа по договору потребительского кредитования».

Согласно пункту 7.3 Условий ДБО «Банк осуществляет подключение Комплекса услуг по настоящему Договору не позднее 1 дня с момента подачи Заявления / Распоряжения на подключение».

В соответствии с пунктом 7.2 Условий ДБО «За предоставление Комплекса услуг Клиент обязуется оплачивать Банку Комиссию, установленную Тарифами и настоящими Условиями».

Пунктом 7.6 Условий ДБО установлено: «Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке осуществлять списание Комиссии в размере, установленном в Тарифах».

Согласно выдержке из тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в Банке (далее - Тарифы ДБО), предоставленной Банком в ответ на Запрос, подключение Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания осуществляется бесплатно, стоимость Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания для денежных и товарных кредитов, кредитных карт и программ автокредитования составляет 149 рублей 00 копеек в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе в том числе от Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, направленное в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №.

Таким образом, истец пользовался Комплексом услуг дистанционного банковского обслуживания до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, судом установлена правомерность взимания платы за услугу ДБО до момента отказа от ее предоставления (до ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, денежные средства, списанные Банком в счет комиссии за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания до ДД.ММ.ГГГГ, возврату истцу не подлежат.

Как следует из выписки по счету, после ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета не удерживались денежные средства в счет платы за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Учитывая вышеизложенное, требование истца о взыскании комиссии за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю подключен Пакет услуг «Премиум», судом установлено следующее.

Как указано выше ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор.

В Заявлении о предоставлении транша, подписанной Заявителем простой электронной подписью, информация о предложении Заявителю за отдельную плату Пакета услуг «Премиум» отсутствует.

Как следует из материалов, представленных Финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ истец подписала Заявление-оферту, на основании которой между истцом и ответчиком был заключен Договор банковского счета, в рамках которого Заявителю подключен Пакет услуг «Премиум».

Из содержания Договора банковского счета следует, что Договор банковского счета заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5 процента годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особых условий нет.

Пунктом 4 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг «Премиум» входят следующие услуги:

начисление процентов на собственные средства, находящиеся на Банковском счете согласно Тарифам Банка;

страхование за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование;

осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования;

гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заявителя совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Согласно Заявлению-оферте истец была ознакомлена, что плата за подключение выбранного им Пакета услуг «Премиум» составляет 24999 рублей. Банк удерживает из указанной платы 1,88 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

Согласно подпункту 4.3 пункта 5 Заявления-оферты истец просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Кредитному договору ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Кредитному договору списывать со Счета денежные средства в счет платы за Пакет услуг «Премиум».

Пакет услуг «Премиум» подключен Заявителю в связи с заключением Договора банковского счета и не связан с заключением Кредитного договора.

Как установлено выше, услуга по заключению Договора банковского счета, в рамках которого Заявителю подключен Пакет услуг «Премиум», не является дополнительной услугой, предоставляемой Заявителю за отдельную плату при заключении Кредитного договора, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ.

Из Выписки по Счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета удержаны денежные средства в общем размере 24999 рублей в счет платы за подключение Пакета услуг «Премиум».

Анализируя Пакет услуг «Премиум», предоставляемый Банком Заявителю в рамках Договора банковского счета, суд приходит к следующему.

Согласно информации, предоставленной Банком, в рамках Пакета услуг «Премиум» истцу предоставляются услуги:

- по присоединению Заявителя к договору добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Договор страхования 1). Согласно Заявлению на страхование по программе добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС Максимум», Заявитель выразил согласие на присоединение к программе добровольного коллективного страхования «ДМС Максимум», в подтверждение чего им получен Сертификат №;

- страхование имущества, гражданской ответственности, страхование юридических расходов по генеральному договору страхования по продукту «Всё включено!» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО) (далее - Договор страхования 2), в подтверждение чего Заявителем получен Страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» № от ДД.ММ.ГГГГ и Сертификат «Налоговый помощник».

Также в рамках Пакета «Премиум» услуг истцу предоставляется услуга по присоединению Заявителя к программе личного страхования по программе «Критические заболевания». В Заявлении на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» Заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом по Групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования 3), заключенному между Банком и АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Данные действия Банка создают имущественное благо для Заявителя в связи с тем, что в отношении Заявителя заключаются договоры страхования, по которым он является выгодоприобретателем.

В рамках Пакета услуг «Премиум» предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом Банком установлена единая плата за комплекс оказываемых услуг в размере 24999 рублей.

При этом информация о стоимости услуг, входящих в состав Пакета услуг «Премиум», в предоставленных Банком документах не содержится.

Учитывая изложенное, а также отсутствие в материалах дела сведений о том, что помимо услуг по обеспечению страхования, в рамках Пакета услуг «Премиум» истцу предоставляются иные платные услуги, суд приходит к выводу, что плата в размере 24999 рублей, является платой за обеспечение страхования.

Из материалов представленных суду Финансовым уполномоченным следует, что Банк осуществил перечисление страховых премий по Договорам страхования 1-3 в отношении истца в следующих размерах:

в размере 130 рублей 00 копеек по Договору страхования 1 в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ;

в размере 139 рублей 00 копеек по Договору страхования 2 в пользу «Совкомбанк Страхование» (АО), что подтверждается выпиской из реестра застрахованных объектов страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

в размере 200 рублей 00 копеек по Договору страхования 3 в пользу АО СК «Совкомбанк Жизнь», что подтверждается итоговым бордеро по программе страхования Критические заболевания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе, в том числе от Пакета услуг «Премиум», что подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №.

На основании статьи 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно подпункту 4.2 пункта 5 Заявления-оферты Заявитель ознакомлен, что имеет право в течение 14 (четырнадцати) дней с момента подключения Пакета услуг «Премиум» отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Условиями Договора страхования 1, Договора страхования 2 и Договора страхования 3 возврат страховых премий при досрочном расторжении Договоров страхования 1-3 по истечении 14 (четырнадцать) дней с момента их заключения не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что период охлаждения для отказа от Договоров страхования 1-3, при котором страховая премия подлежит возврату Заявителю, истек, а при досрочном отказе от Договоров страхования 1-3 по истечении периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, уплаченная при присоединении к Договорам страхования 1-3 страховая премия возврату Заявителю не подлежит.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования по указанным договорам страхования, оказываемых Банком, анализируя состав этих услуг, суд приходит к следующему.

В отношении обязанностей, выражающихся в совершении Банком действий по страхованию истца в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в программах страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, суд приходит к выводу, что данные действия Банка создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении истца заключаются Договоры страхования, по которым Заявитель (его наследники) является выгодоприобретателем.

Действия Банка, представляющие собой гарантирование истцу исполнение страховщиками своих обязательств по выплате страхового возмещения, не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной Банком гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении-оферте или иных документах не отражено.

Из представленных суду материалов следует, что действия, связанные с организацией страхования истца, Банком были осуществлены. Истец был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается предоставленными ответчиком списками застрахованных лиц.

Таким образом, услуга по организации страхования оказана Банком заемщику в полном объеме, в связи с чем требование о взыскании в пользу истца платы за Пакет услуг «Премиум» также удовлетворению не подлежит.

В части требования истца процентов за пользование кредитом, уплаченных на сумму платы за Услугу по включению в Программу страхования, комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Пакета услуг «Премиум» суд отмечает следующее.

Поскольку указанные основные требования истца не подлежат удовлетворению, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, уплаченных ею на сумму платы за Услугу по включению в Программу страхования, комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Пакета услуг «Премиум» также не подлежит удовлетворению, так как является производным от основных требований.

В части требования истца о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных истцом на сумму платы за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» суд отмечает следующее.

Судом установлено, что удержание Банком денежных средств в размере 14700 рублей в счет оплаты за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» является неправомерным.

Таким образом, требование истца о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные на списанную со Счета истца стоимость дополнительной Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», является обоснованным.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита составляет 300000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 300000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что удержание Банком денежных средств со счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14700 рублей за дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» при предоставлении кредита является неправомерным.

Однако, денежные средства в размере 14700 рублей фактически не были переданы истцу, истец данными денежными средствами фактически не пользовался, обязательства истца по Кредитному договору исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Банком предоставлены сведения, согласно которым в связи с тем, что истцом не выполнены условия целевого использования согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по договору повышена до 27,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

На денежную сумму в размере 14700 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой первого платежа по Услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%») по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения задолженности по Кредитному договору) Банком начислялись, а заемщиком уплачивались предусмотренные Кредитным договором проценты за пользование кредитом по ставке 27,9 процентов годовых.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В данном случае затраты истца по уплате процентов на фактически непереданные ей денежные средства в размере 14700 рублей являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», а потому они подлежат возмещению за счет Банка, поскольку были причинены именно ее действиями.

Согласно произведенному Финансовым уполномоченным расчету процентов, уплаченных заемщиком (истцом) на стоимость Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», с которым суд также соглашается, размер процентов на стоимость Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 14700 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата минимального обязательного платежа, следующая за датой списания платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%») (185 дней) при ставке 27,9 % годовых, составляет 1248,55 рублей.

Таким образом, истцом были внесены платежи в размере, превышающем его обязательства по Кредитному договору, на 1248 рублей 55 копеек, однако Банком было принято решение, в том числе о выплате убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на стоимость Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 1786 рублей 32 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в пользу истца осуществил выплату процентов по ставке 27,9 % годовых на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 1786 рублей 32 копейки, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах, с учетом выплаты Банком процентов на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 1786 рублей 32 копейки, требование истца о взыскании убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на стоимость Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными истцом на сумму дополнительных услуг суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В части требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными Заявителем на сумму платы за Услугу по включению в Программу страхования суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Банком денежных средств истца (заемщика), уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Установлено, что с Банка в пользу истца подлежала возврату часть платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 35917 рублей 61 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило заявление об отказе в том числе от Услуги по присоединению к программе страхования. Направление заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №.

Таким образом, семидневный срок для удовлетворения Банком требования истца, предусмотренный пунктом 2 статьи 314 ГК РФ, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам представленным Финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлен возврат части платы за Услугу по включению в Программу страхования в размере 19822 рубля 93 копейки, то есть с соблюдением срока, установленного пунктом 2 статьи 314 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлен возврат части платы за Услугу по включению в Программу страхования в размере 16136 рублей 01 копейка, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения Банком своего обязательства перед истцом по возврату денежных средств в размере 16094 рубля 68 копеек (35917 рублей 61 копейка - 19822 рубля 93 копейки), исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, которая составляет 39,69 копеек.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму денежных средств в размере 16094 рубля 68 копеек в размере 39 рублей 69 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в пользу истца осуществил выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на часть платы по Договору страхования в размере 16136 рублей 01 копейка в размере 66 рублей 31 копейка, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах, с учетом выплаты Банком процентов за пользование чужими денежными средствами на часть платы по Договору страхования в размере 66 рублей 31 копейка, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму платы за Услугу по включению в Программу страхования также удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», судом установлено следующее.

Как указывалось судом выше, удержание Банком услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9 %» в общем размере 14700 рублей, является неправомерным.

Согласно выписке по счету истец осуществила оплату услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 14700 рублей:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2528 рубль 27 копеек;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2058 рублей 65 копеек.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлен возврат платы за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 14700 рублей 00 копеек.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения Банком своего обязательства перед истцом по возврату денежных средств в размере 14700 рублей, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, которая составляет 480,64 рублей.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, составляющими комиссию за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», удержанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 480 рублей 64 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в пользу истца осуществил выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 481 рубль 19 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах, с учетом выплаты Банком процентов за пользование чужими денежными средствами на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 481 рубль 19 копеек, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» также удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченных за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Пакета услуг «Премиум» суд находит, что поскольку основные требования, касающиеся данного Пакета не подлежат удовлетворению, требование истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными истцом за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Пакета услуг «Премиум» также не подлежит удовлетворению, так как является производным от основных требований истца, также как и не подлежат удовлетворения производные от основных требований иска, требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Таким образом, суд отказывает Хабибрахманова Т.А. в иске к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Хабибрахманова Т.А. в иске к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий:

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2024 (2-1961/2023;) ~ М-1480/2023 от 13.10.2023

2-134/2024 (2-1961/2023;) ~ М-1480/2023

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица