Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4576/2023 ~ М-3928/2023 от 23.10.2023

УИД 57RS0023-01-2023-005454-23

Дело № 2-4576/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 г.                              г. Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Доровых Е.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Городничевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Горшковой В.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала Орловское отделение №8595 публичного акционерного общества Сбербанк о признании договора потребительского кредита незаключенным,

установил:

Горшкова В.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала Орловское отделение №8595 публичного акционерного общества Сбербанк о признании договора потребительского кредита незаключенным.

В обоснование заявленных требований указав, что она с 24.04.2023 работает в <данные изъяты>» в должности <данные изъяты>, имеет скользящий график работы. Работала 29.09.2023 с 17 часов 00 минут до 08 часов 00 минут 30.09.2023. Телефон с личными вещами оставила в металлическом ящике общего пользования, расположенного в помещении КПП. После рабочего времени забрала личные вещи, среди которых находился её мобильный телефон, банковская карта и обнаружила, что в телефоне отсутствуют приложения, в том числе и Сбербанк Онлайн. Восстановив приложения и получив 01.10.2023 смс-сообщение о поступлении от знакомой денежных средств, зайдя в приложение Сбербанк Онлайн обнаружила информацию о том, что ей был одобрен потребительский кредит на сумму 744 820 рублей, который поступил на её счет, после чего был переведен на имя Р.Л. Р.

Однако никакой кредит она не оформляла, никто ей не звонил, свои паспортные данные, каких-либо паролей и кодов никому не сообщала, также не получала никакого уведомления от Сбербанка России.

01.10.2023 обратилась в полицию по факту хищения денежных средств.

01.10.2023 по её заявлению было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

Постановлением заместителя начальника ОМВД России по Кромскому району от 01.10.2023 она была признана потерпевшей по уголовному делу.

02.10.2023 Горшкова В.Н. обратилась в ПАО «Сбербанк» по данному факту, однако получила ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств и отмены начисления процентов, а также неустойки в случае несвоевременного погашения кредита.

По изложенным основаниям, а также ссылаясь на отсутствие волеизъявления на заключение с ПАО «Сбербанк» договора потребительского кредита от 29.09.2023, действий, направленных на заключение договора, просила суд признать незаключенным договор потребительского кредита от 29.09.2023 между ПАО «Сбербанк» и Горшковой В.Н..

В судебное заседание истец Горшкова В.Н. н явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы своему представителю по доверенности Жилину А.А.

Представитель истца по доверенности Жилин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности Зубкова М.И. исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третье лицо Рыбалов Р.Л. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, в предыдущем судебном заседании суду пояснил, что с требованием Горшковой В.Н. согласен. Он виноват в том, что совершил преступление, он воспользовался банковской картой Горшковой В.Н. и её мобильным телефоном и оформил кредитный договор, по которому денежные средства он перевел на свою банковскую карту. Желает, чтобы данный кредитный договор был заключен с ним, однако в настоящее время у него не имеется для этого полного пакета документов. Также суду пояснил, что в отношении него по данному факту возбуждено уголовное дело.

Выслушав стороны по делу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Кроме того, пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.09.2023 между Горшковой В.Н. и ПАО Сбербанк в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита №1203603.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, содержащимися в индивидуальных условиях, сумма кредита составила 744 820 рублей, проценты за пользование кредитом – 16,05% годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

01.10.2023 Горшкова В.Н. зайдя в приложение Сбербанк онлайн узнала о наличии у нее кредитных обязательств на сумму 744 820 рублей, которые поступили на её счет, после чего были переведены на имя Р.Л. Р.

02.10.2023 Горшкова В.Н. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором просила провести проверку банковского счета с номером карты №№***, принадлежащей ей, так ею было обнаружение списание денежных средств, произведённых неизвестным ей лицом на неизвестные ей электронные системы, имеющие возможность транзакции денежных средств.

По результатам проведённого расследования ПАО Сбербанк был дан ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку вход в мобильное приложение Сбербанк онлайн произведён с использованием персональных средств доступа, полученных по карте Горшковой В.Н. MIR3429, оформление кредита и оспариваемая операция совершена с использованием её персональных средств доступа.

Ранее, 01 октября 2023 г., по заявлению Горшковой В.Н. заместителем начальника ОМВД России по Кромскому району было возбуждено уголовное дело №12301540060000150 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ по факту того, что 29.09.2023 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, не установленным способом оформило кредит в АО «Сбербанк» на имя Горшковой В.Н. в сумме 744 820 рублей, после чего с банковского счета №***, оформленного на имя Горшковой В.Н., похитило денежные средства в сумме 739 000 рублей, причинив тем самым Горшковой В.Н. материальный ущерб в крупном размере на сумму 739 000 рублей.

01.10.2023 постановлением заместителем начальника ОМВД России по Кромскому району Горшкова В.Н. признана потерпевшей по уголовному делу №12301540060000150.

Из показаний Горшковой В.Н., данных ей в качестве потерпевшей следует, что она работает в <данные изъяты>» в должности <данные изъяты>, имеет скользящий график работы. Работала 29.09.2023 с 17 часов 00 минут до 08 часов 00 минут 30.09.2023. Телефон с личными вещами оставила в металлическом ящике общего пользования, расположенного в помещении КПП. После рабочего времени забрала личные вещи, среди которых находился её мобильный телефон, банковская карта и обнаружила, что в телефоне отсутствуют приложения, в том числе и Сбербанк Онлайн. Восстановив приложения и получив 01.10.2023 смс-сообщение о поступлении от знакомой денежных средств, зайдя в приложение Сбербанк Онлайн обнаружила информацию о том, что ей был одобрен потребительский кредит на сумму 744 820 рублей, который поступил на её счет, после чего был переведен на имя Р.Л. Р. Однако никакой кредит она не оформляла, никто ей не звонил, свои паспортные данные, каких-либо паролей и кодов никому не сообщала, также не получала никакого уведомления от Сбербанка России.

Обращаясь в суд с настоящим иском Горшкова В.Н. в обоснование ссылалась на аналогичные обстоятельства.

Проверяя доводы истца, судом установлено, что Горшкова В.Н. действительно работает в <данные изъяты>» с 24.04.2023 по настоящее время в должности <данные изъяты>

Согласно протоколу №10 «Проход в чистую зону», все сотрудники при заходе внутрь фермы или грязную зону проходят через КПП (п.2); перед прохождением в чистую зону в охранном помещении оставляются сумки и телефоны (п.4); внутрь фермы запрещается заносить часы, украшения, телефоны и любые другие личные вещи (п.7); телефоны, сумки, ключи, пропуска и т.д. оставляются на КПП (п.8); часы, украшения, носовые платки, солнцезащитные очки, а также банковские карты, наличные деньги оставляются в карманах одежды или шкафчике душевой (п.9).

Сторонами по делу не оспаривалось, что Горшкова В.Н. 29.09.2023 с 17 часов 00 минут до 08 часов 00 минут 30.09.2023 находилась на рабочем месте и в соответствии с действующими правилами работодателя её личные вещи, в том числе банковская карта и мобильный телефон находились в помещении КПП.

Из журнала смс-сообщений следует, что 29.09.2023 в 19:12 с номера телефона №***, принадлежащего Горшковой В.Н. была произведена регистрация в мобильном приложении «Сбербанк онлайн».

29.09.2023 в 19:14 посредством использования мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» была направлена заявка в ПАО Сбербанк на получение потребительского кредита в сумме 744 820 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка от 23,9% годовых.

Данная заявка была одобрена Банком, предложена оферта на сумму 744 820 рублей, сроком на 60 мес., процентная ставка 16,05 % годовых. В связи с чем 29.09.2023 в 19:16 направлено смс-сообщение с паролем для получения кредита.

29.09.2023 в 19:17 на счет Горшковой В.Н. №*** карты №*** была зачислена сумма кредитных денежных средств в сумме 744 820 рублей.

29.09.2023 в 19:21 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн были совершены операции безналичных переводов денежных средств с карты принадлежащей Горшковой В.Н. MIR3429 на карту третьего лица MIR8358 (получатель Р.Л. Р) на общую сумму 739 000 рублей (5000 рублей комиссия).

Согласно выписке по счету, денежные средства в размере 739 000 рублей поступили на карту №*** (счет №***) выпущенной на имя Рыбалова Р.Л., ДД.ММ.ГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <...>

Судом также установлено, что Рыбалов Р.Л. работает в <данные изъяты>.

Из пояснений Рыбалова Р.Л. данных им при проведении в отношении него амбулаторной первичной комплексной судебной психолого-психиатрической экспертизы, в рамках уголовного дела №***, возбужденного по заявлению Горшковой В.Н., следует, что в сентябре 2023 г. он очень нуждался в деньгах, поэтому совершил противоправные действия, а именно работая <данные изъяты> на предприятии «<данные изъяты>», воспользовался телефоном своей сотрудницы Горшковой В.Н., работающей <данные изъяты>, оформил кредит с использованием её банковской карты, затем перевел деньги себе, чтобы погасить долги и микрозаймы.

В ходе судебного разбирательства, третье лицо по делу Рыбалов Р.Л. суду подтвердил данные обстоятельства.

Кроме того, судом установлено, что 30.11.2023 в Кромской районный суд Орловской области было направлено уголовное дело №*** по обвинению Рыбалова Р.Л. в совершении преступления, предусмотренного п. «в,г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

Таким образом, в процессе рассмотрения дела установлено, что 29.09.2023 Рыбаловым Р.Л. был заключен договор потребительского кредита №1203603 от имени Горшковой В.Н., заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона, номер банковской карты. При этом воли истца на получение именно кредита, на совершение тех операций по счету, которые были выполнены, в указанный выше период не имелось.

Добросовестность действий заёмщика подтверждается ее обращением с заявлением в полицию по факту оформления на её имя кредита сразу же после того, как ей стало известно о данном факте.

Таким образом, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку, несмотря на то, что само по себе оформление потребительского кредита вышеуказанным способом закону не противоречит, ответчиком не были представлены допустимые и достоверные доказательства, как волеизъявления на заключение договора потребительского кредита, совершения Горшковой В.Н. действий, направленных на заключение договора с ответчиком, так и представления Горшковой В.Н. денежных средств способом, позволяющим идентифицировать их получателя.

Зачисление суммы кредитных денежных средств на счет истца с одномоментным перечислением денежных средств на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены истцу и она могла ими распоряжаться.

Кроме того, ответчиком ПАО Сбербанк как профессиональным участником правоотношений не было совершено достаточных и обоснованных действий с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

Доводы представителя ответчика ПАО «Сбербанк», изложенные в письменных возражениях, не принимаются судом во внимание, поскольку опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

Учитывая вышеизложенное, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита № 1203603 от 29.09.2023 нельзя признать заключенным, в связи с чем, приходит к выводу, что оспариваемый договор подлежит признанию незаключённым.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу вышеуказанных положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, уплаченные при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Горшковой В.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала Орловское отделение №8595 публичного акционерного общества Сбербанк о признании договора потребительского кредита незаключенным, удовлетворить.

Признать незаключенным договор потребительского кредита № 1203603 от 29.09.2023 между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Горшковой В.Н..

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН №***, ОГРН №***) в пользу Горшковой В.Н., ДД.ММ.ГГ года рождения, (паспорт: серия №*** №***) расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 29 декабря 2023 г.

Председательствующий Е.А. Доровых