Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1328/2023 ~ М-431/2023 от 03.02.2023

УИД 18RS0001-01-2023-000512-15

Дело №2-1328/2023

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года                                                 г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Орлову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Орлову А.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности в размере 95180,72 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3055,42 руб.

Требования мотивированы тем, что 04.11.2020 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3365148146. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 90000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.12.2020, на 16.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 222 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 16.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 215313,42 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

        В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется ходатайство представителя истца Хисамова Р.М. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Орлов А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просила. Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В судебном заседании установлено, что 04.11.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 3365148146 «Карта «Халва», по условиям которого банк обязался предоставить ответчику лимит кредитования с выдачей расчетной карты, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определены согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Подписью в индивидуальных условиях 04.11.2020 заемщик подтверждает, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет; перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания посредством сервиса Интернет-банк ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать; подтверждает согласие на присоединение к указанному Положению.

В соответствии с п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п.5.2 общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п.6.1 Общих условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями потребительского кредита (п.6.2 Общих условий).

В соответствии с тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата включительно.

Согласно п.1.2 тарифов срок действия договора 10 лет (120 месяцев).

Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п.1.6 тарифов).

Льготный период кредитования, согласно п.1.8 тарифов, 36 месяцев, условия предоставления льготного периода кредитования определены общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1.10 тарифов, полная стоимость кредита 0%, расчетное значение полной стоимости кредита, сообщается клиенту в договоре.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (п. 1.11 тарифов).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредитные денежные средства ответчику.

В нарушение взятых на себя по договору обязательств погашение кредита заемщиком производилось ненадлежащим образом, платежи по кредиту вносились с просрочкой.

Заемщиком обязанность по оплате задолженности по кредитному договору не исполнена. В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ и условиями договора истец вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также оплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, выпиской по лицевому счету, расчетом истца суммы задолженности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Данное положение предусмотрено также договором, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку, установленную договором.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №3365148146 от 04.11.2020 по состоянию на 16.01.2023 в размере 95180,72 руб., из которых 7081,61 руб. – комиссии (за банковскую услугу «миинимальный платеж» и за невыполнение условий обязательного информирования), 88041,19 руб. - просроченная ссудная задолженность, 57,92 руб.- неустойка на просроченную ссуду.

Расчет задолженности судом проверен. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленных процентов, иных комиссий, представленный банком арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами.

Кроме того, доказательств опровергающих достоверность расчетов, представленных истцом, в суд не представлено, ответчик контррасчет суду не представил, как не представил и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательства фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка, которая согласно п.1.6 Тарифов составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику Орлову А.В. предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 57,92 руб., за период с 26.06.2022 по 30.08.2022.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с 01 апреля 2022 года сроком на шесть месяцев (п. п. 1, 3 указанного Постановления).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие.

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обоснованность начисления неустойки, в период веденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, моратория.

В связи с этим суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 57,92 руб. за период с 26.06.2022 по 30.08.2022.

С учетом изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с Орлова А.В. задолженности по кредитному договору № 3365148146 от 04.11.2020 по состоянию на 16.01.2023 в размере 95122,8 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 88041,19 руб., иные комиссии – 7081,61 руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3053,68 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Орлову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Орлова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9422 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита № 3365148146 от 04.11.2020 в размере 95122,8 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 3053,68 руб., всего взыскать - 98176,48 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Орлову А. В. по договору потребительского кредита № 3365148146 от 04.11.2020 в части взыскания неустойки на просроченную ссуду в размере 57,92 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2023 года.

Судья                                                                          И.В. Савченкова