Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-312/2024 (2-2666/2023;) ~ М-2410/2023 от 15.11.2023

Дело № 2-312/2024

УИД 42RS0013-01-2023-003493-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.Ю.,

при секретаре Еременко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске 15 января 2024 года дело по иску акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") к Черепанову Е. Ю. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к Черепанову Е.Ю. о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 163,60 руб.), расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6400 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Черепановым Е.Ю. и АО «СОГАЗ» на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно, страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества.

Согласно п. 8.1 Договора страхования, Договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.2 Договора страхования, по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 11,5 %, но не более действительной стоимости имущества, и на первый период (год) страхования составляет 1042314,57 руб.

По информации, представленной выгодоприобретателем - АО «Газпромбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (начало седьмого страхового периода) размер фактической задолженности ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования увеличенная на 11,2% (п. 3.2. Договора страхования) составлял: 555 451,60 руб.

Согласно п. 4.2 Договора страхования, в течение срока действия настоящего договора, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2. настоящего Договора.

Таким образом, размер страховой премии за седьмой период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 611,00 рубля (555451,60 х 0,11%). Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен седьмого страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю уведомление-претензию и соглашение о расторжении договора страхования. Документы были направлены по адресу, указанному в договоре, в заявлении на страхование (с почтовым идентификатором №). Указанное письмо вернулось в адрес истца с истечением срока хранения.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло ответчику период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время страховой покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховая премия за второй период страхования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 163,60 руб., из расчета: 611,00 руб. / 366 * 98 дней, где: 611,00 руб. - размер страховой премии за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;     366 - количество дней в году; 98 - количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель АО "СОГАЗ", не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик Черепанов Е.Ю. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом по адресу регистрации (л.д. 41). Судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением сроков хранения (л.д. 47).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и Черепановым Е. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг.) и заявления страхователя от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21 оборот), был заключен договор страхования № (л.д. 16-21).

Согласно п. 1.1 договора, предметом договора является: страхование недвижимого имущества, указанного в п.1.2. настоящего договора (п.1.1.1).

Под недвижимым имуществом в настоящем договоре понимается: квартира, расположенная по <адрес> (п.1.2).

Данное имущество передано в залог в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3).

По настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на 11,5 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет 1 042 314,57 руб. (п.3.2).

В течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2. настоящего договора (п.4.2).

Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24.00 часов даты начала каждого периода страхования (п.4.3.2).

Страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего договора (п.5.2.4).

Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ (п.8.1).

Вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) (п.9.1.5).

Судом установлено, что срок оплаты очередного страхового взноса (седьмой период страхования) по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неуплатой Черепановым Е.Ю. очередного страхового взноса, ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика уведомление с предложением погасить задолженность по уплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подписать соглашение о прекращении договора страхования (л.д. 29).

Указанное уведомление и соглашение о прекращении договора страхования ответчиком не получено и оставлено им без ответа. Доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, ответчик Черепанов Е.Ю. в одностороннем порядке отказался от исполнения договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не выполнив условия о внесении страховой премии за 2023 год. О расторжении договора АО «СОГАЗ» в известность не поставил.

Поскольку страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страхователя, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, действующих на момент заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, отсутствие соглашения о расторжении договора между страхователем и страховщиком до окончания его действия либо соответствующего постановления суда о расторжении договора влечет для страховщика правовые последствия в виде выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, несмотря на невыполнение страхователем обязанности по уплате страхового взноса.

Из норм действующего законодательства следует, что договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего Черепанову Е.Ю. ДД.ММ.ГГГГ соответствующее уведомление и соглашение о прекращении договора страхования.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договоров страхования.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Установив указанные обстоятельства, анализируя представленные в материалы дела доказательства, суд в соответствии с приведенными выше нормами закона, полагает правильным расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Черепановым Е. Ю. и Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности».

Поскольку на момент обращения с иском в суд договор страхования не являлся расторгнутым, АО «СОГАЗ» вправе требовать с ответчика взыскания страховой премии за седьмой страховой период (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно расчету истца, размер страховой премии за седьмой период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 611,00 рубля (555451,60 х 0,11%).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 163,60 руб., из расчета: 611,00 руб. / 366 * 98 дней, где:

611,00 руб. - размер страховой премии за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

366 - количество дней в году;

98 - количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив расчет истца, судом установлено наличие арифметической ошибки, поскольку количество дней в году – 365.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) размер страховой премии составляет 291,27 руб. из расчета:

611,00 руб. (размер страховой премии за второй страховой периода) / 365 (количество дней в году) *174 дня (количество дней просрочки).

Всего задолженность ответчика по договору составила 291,27 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз. 2 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при цене иска до 20000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей.

На основании абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для организаций составляет 6000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования АО СОГАЗ» в части расторжения договора и взыскании страховой премии удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины, на основании ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу данных правовых положений сумма государственной пошлины по настоящему делу составляет 6400 рублей (6000 рублей - для истца как юридического лица за требование неимущественного характера о расторжении договора + 400 рублей за требование о взыскании денежной суммы). Указанный размер пошлины был оплачен истцом при подаче настоящего иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") к Черепанову Е. Ю. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Черепановым Е. Ю. и Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности».

Взыскать с Черепанова Е. Ю. в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 291 (двести девяносто один) рубль 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 (шесть тысяч четыреста) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Междуреченский городской суд.

Судья:                     подпись                              Е.Ю. Белобородова

Резолютивная часть решения провозглашена 15 января 2024 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 22 января 2024 года.

Копия верна, подлинник решения подшит в деле № 2-312/2024 Междуреченского городского суда Кемеровской области.

Судья:                                                            Е.Ю. Белобородова