Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4138/2022 ~ М-3518/2022 от 28.07.2022

4

Дело № 2-4138/2022

УИД: 42RS0009-01-2022-006393-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Старцевой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

21 октября 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «Управляющая компания Траст» к Полякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Управляющая компания Траст» обратилось в суд с иском к Полякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ПАО «Банк ВТБ» и Поляков А.В. заключили кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства с лимитом кредитования до 103500 руб. на срок до **.**.**** под 19% годовых.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п.2 ст.432 ГПК РФ, Поляков А.В. направил ПАО «Банк ВТБ» заявление о выдаче кредита, которое по своей правовой природе является офертой – предложением заключить договор на указанных условиях. Акцептом, в свою очередь, стало перечисление банком денежных средств на счет заемщика.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течении определенного договором срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строгого регламентированного погашения долга, поскольку срок исполнения обязательства определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно п.5.4 и п 5.5. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Пунктом 7.1.3 вышеуказанных Правил, клиент обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, предусмотренном в п.5.4 и 5.5 Правил.

Из содержания данных пунктов следует, что сторонами согласовано ежемесячное погашение задолженности, то есть возврат заемных денежных средств периодическими платежами.

Из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) следует, что датой окончания платежного периода является 20 число каждого месяца, при этом срок действия договора с **.**.**** по **.**.****.

ПАО «Банк ВТБ» обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в соответствии с условиями договора.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом: согласно выписке из акта приема – передачи к договору уступки прав (требований) ### от **.**.****, общая сумма задолженности по основному долгу составила 103500 руб., общая сумма задолженности по процентам составила 38089, 69 руб.

Условие о праве банка на уступку права требования кредитора закреплено в п. 5 раздела 10 анкеты – заявления.

**.**.**** между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор уступки прав (требований) ### от **.**.****, по которому цедент ((ПАО) Банк ВТБ) уступил цессионарию (ООО «Управляющая компания Траст») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

В период с **.**.**** по **.**.**** ответчик проигнорировал требования истца, и свои обязательства истца не исполнил, в связи, с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 141589, 69 руб., из которой: 103500 руб. – сумма просроченного основного долга; 38089, 69 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу ООО «Управляющая компания Траст» с Полякова А.В. задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 141589, 69 руб., из которой: 103500 руб. – сумма просроченного основного долга; 38089, 69 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4031, 79 руб.

В судебном заседании ответчик Поляков А.В. против удовлетворения исковых требований возражал, ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, заявленное ранее, поддержал.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствии.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, мнение ответчика и наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что **.**.**** ВТБ 24 (ЗАО) и Поляков А.В. заключили договор ### о предоставлении и использовании банковских карт.

Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты.

Из анкеты – заявления следует, что Поляков А.В. просил выдать ему карту ... (п.1.1. Заявления); открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах (п. 1.2. Заявления); предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом настоящей анкетой – заявлением, но не более 300000 руб.

Также в анкете – заявлении указано, что ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязуется неукоснительно их соблюдать (п.3 Раздела 10 анкеты – заявления).

Анкета – заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24(ЗАО) между клиентом и банком (п.2 Раздела анкеты – заявления). Процентная ставка по кредиту – 19 %.

Согласно п.5.4 и п 5.5. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Пунктом 7.1.3 вышеуказанных Правил, установлено, что клиент обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, предусмотренном в п.5.4 и 5.5 Правил.

В соответствии с п. 10.1. Правил, договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты. Срок действия договора по карте 30 лет (п.10.2 Правил).

Ответчиком была получена международная банковская карта ВТБ 24 (ЗАО) сроком действия до **.**.**** года, что подтверждается распиской в получении карты от **.**.****. Согласно расписке в получении карты от **.**.**** ответчику установлен кредитный лимит в размере 103 500 руб., дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Заемщик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Вопреки доводам ответчика, анкета – заявления, расписка в получении карты подписаны им лично, о чем имеется его личная подпись в указанных документах. При этом, каких-либо допустимых доказательств того, что данные подписи не принадлежат Полякову А.В., ответчиком в материалы дела не представлены.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, Поляков А.В. нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Пунктом 5 раздела 10 анкеты – заявления предусмотрено, что права требования по договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) банком третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения одобрения ответчика на совершение данной передачи (уступки). Ответчик будет обязан исполнять свои обязательства перед новым кредитором после уведомления о состоявшемся переходе прав.

Как разъяснено в абзаце втором пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «Управляющая компания Траст» заключен договор уступки прав (требований) ### от **.**.****, согласно которому право требования задолженности, в том числе, по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному с Поляковым А.В. было уступлено ООО «Управляющая компания Траст».

Согласно выписке из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований) ### от **.**.****, сумма передаваемых ООО «Управляющая компания Траст» прав требования по кредитному договору, заключенному с Поляковым А.В. составила 141589,69 руб., в том числе, основной долг – 103 500 руб., проценты – 38089,69 руб.

Пунктом 3.1 договора уступки прав требования ### от **.**.**** предусмотрено, что при передаче прав требования по кредитным договорам цедент передает цессионарию в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому из кредитных договоров, указанных в приложении 1 к договору. К цессионарию переходят права (требования) цедента в полном объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая право требовать от заемщика выполнения его денежных обязательств по возврату основного долга по кредиту (включая просроченную задолженность по основному долгу), уплате процентов за пользование кредитом (включая просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченный основной долг), а также все существующие права по обеспечительным договорам в полном объеме (обеспечение), а также права (требования) по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров и признанных судом неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств.

**.**.**** в адрес ответчика Полякова А.В. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается реестром для отправки простых писем ###

Согласно расчету истца, задолженность Полякова А.В. по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 141589,69 руб., из которой: 103 500 руб. - сумма просроченного основного долга; 38089,69 руб. - сумма просроченных процентов.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденными банковскими документами.

Вместе с тем, суд считает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ) (п. 25).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по ссудной сумме, процентам за пользование и неустойки со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – истечение срока внесения очередного платежа.

Согласно разъяснений, данных в п.п.17, 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку по указанному кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения суммы в размере, не менее суммы минимального платежа), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как уже было указано ранее, расчет задолженности произведен истцом за период с **.**.**** по**.**.****, где **.**.**** – конец расчетного периода.

При этом, за вынесением судебного приказа истец обратился **.**.****, что следует из штемпеля на почтовом конверте. **.**.**** мировым судьей судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово вынесен судебный приказ о взыскании с Полякова А.В. задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, который был отменен определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г...., и.о. мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г... от **.**.****.

С учетом выше приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ о порядке исчисления срока исковой давности о взыскании периодических платежей, при установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен, поскольку исходя из расчета задолженности, представленного в материалы дела, ООО «Управляющая компания Траст» заявлены требования о взыскании задолженности с Полякова А.В., срок исполнения которых истек **.**.****. Таким образом, с настоящим иском, и с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Полякова А.В. суммы задолженности по кредитному договору истец обратился по истечении 3 лет, со дня, когда должен был узнать о нарушении своего права. Ходатайств о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, суду истцом не заявлялось, доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, не представлялись.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, не подлежат возмещению истцу понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 4031, 79 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО «Управляющая компания Траст» к Полякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 141 589, 69 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 4031, 79 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 25.10.2022 года.