Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-108/2024 (2-2615/2023;) ~ М-2403/2023 от 13.11.2023

Дело №2-108/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2024 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Кругловой И.В.,

с участием представителей ответчика Авдеева С.Я. – Марковой О.В., Маркова В.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 25 января 2024 года гражданское дело №2-108/2024 по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Авдееву С.Я. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с иском к Авдееву С.Я. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Требования мотивированы тем, что 23 декабря 2022 года между Авдеевым С.Я. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования был заключен договор страхования жизни ЗМАСР104 №200001226081. Истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе, с декларацией застрахованного лица. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не является инвалидом 1, 2 или 3 группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу. Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования 13 января 2017 года страхователю была установлена 3 группа инвалидности бессрочно. На момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения. Согласно условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Просит признать недействительным договор страхования ЗМАСР104 №200001226081, заключенный 23 декабря 2022 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Авдеевым С.Я., применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 10700 рублей 31 копейка.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Авдеев С.Я. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил представителей.

В судебном заседании представители ответчика Авдеева С.Я. – Маркова О.В., Марков В.Л. исковые требования не признали, пояснили, что в 2021 году при заключении кредитного договора в целях приобретения недвижимости через систему Домклик Авдеевым С.Я. был заключен договор страхования жизни, все документы оформлялись сотрудником ПАО Сбербанк, в том числе документы, необходимые для заключения договора страхования. ПАО Сбербанк было известно, что ответчик является инвалидом 3 группы, поскольку он получал пенсию по инвалидности в ПАО Сбербанк, показывал справку о наличии инвалидности, документы о его доходах не спрашивали. Заключив договор страхования с ответчиком, который является инвалидом 3 группы, истец посчитал это условие несущественным. Авдеев С.Я. договор страхования не читал, не знал, что нельзя заключать договор инвалиду 3 группы. Возможность заключить кредитный договор была только при заключении договора личного страхования. Текст договора ответчик не подписывал, с Правилами страхования не ознакомился, произвел оплату страховой премии за счет кредитных средств. 23 декабря 2022 года был заключен новый договор, оплачена страховая премия 10731 рубль, справку о наличии инвалидности не предоставлял. 05 сентября 2023 года Авдееву С.Я. была установлена 1 группа инвалидности, 14 сентября 2023 года они обратились в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, в признании случая страховым было отказано. Просят в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным дело рассмотреть при данной явке лиц.

Выслушав представителей ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

Согласно статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Судом установлено, что 28 декабря 2021 года между ПАО «Сбербанк» и Авдеевым С.Я. был заключен кредитный договор №1530770. В пункте 10 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (л.д.71-78). Одновременно между Авдеевым С.Я. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья (страховой полис серия 3МДКР101 №200001597063) (л.д.79-85).

Из объяснений ответчика и представленных документов следует, что документы, необходимые для заключения кредитного договора и договора страхования, оформлялись одновременно сотрудником ПАО «Сбербанк». Авдеев С.Я. за оформление документов произвел оплату вознаграждения ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» за оказание услуг №05-3841593 от 28 декабря 2021 года в сумме 3400 рублей.

23 декабря 2022 года между Авдеевым С.Я. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен новый договор страхования жизни (страховой полис серия 3МАСР104 №200001226081). Договор страхования заключен на основании Правил страхования №0040.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.11.2022 №Пр/188-1 (далее – Правила страхования).

Согласно статье 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п.3).

Согласно пункту 5.2 Раздела 5 Договора страхования «Декларация страхователя/застрахованного лица», заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования не является инвали<адрес>-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, и заявляет, что информация, указанная в п.5.2 Страхового полиса, является полной и достоверной, а также подтверждает, что ему разъяснено, что, если он сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в п.5.2.2 настоящего полиса, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (л.д.11-15).

Согласно пункту 2.6 Правил страхования, договор страхования может быть заключен в отношении лиц, которые не относятся к категории: лица, признанные инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы (л.д.153).

В пункте 5.4 Договора страхования Авдеев С.Я. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования.

13 января 2017 года Авдееву С.Я. была установлена третья группа инвалидности бессрочно в связи с наличием общего заболевания (л.д.15-16). 05 сентября 2023 года ответчику установлена первая группа инвалидности (л.д.10).

Судом установлено, что при заключении договора страхования ответчиком не была предоставлена истцу информация о том, что он является инвалидом 3 группы, указанное обстоятельство является существенным, поскольку оговорено в договоре страхования и в Правилах страхования. Достоверных доказательств того, что ответчик при заключении договора страхования предоставил сведения о наличии у него инвалидности, суду не представлено. Ссылка ответчика на то, что эта информация имелась в ПАО «Сбербанк», поскольку ответчик получает в указанном банке пенсию по инвалидности, при заключении договора проверялся его официальный доход, не может быть принята судом. Договор страхования является отдельным договором и заключается на определенных условиях. Кредитный договор не содержит в себе условий о невозможности его заключения с гражданином, являющимся инвалидом. При этом условия договора страхования предусматривают обязанность страхователя подтвердить факт отсутствия инвалидности при заключении договора страхования и оплате первого страхового взноса.

Договор страхования заключен Авдеевым С.Я. путем принятия от страховщика страхового полиса и оплаты страхового взноса в размере 10700 рублей 31 копейка (л.д.69), что предусмотрено п.7.1 Правил страхования (л.д.154-155).

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п.1).

Пунктом 1 статьи 431.1 ГК РФ предусмотрено, что положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что Страховой полис (договор страхования жизни) серия 3МАСР104 №200001226081, заключенный 23 декабря 2022 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Авдеевым С.Я., следует признать недействительным, поскольку ответчик сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение при заключении указанного договора.

В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Признание договора страхования недействительным влечет применение последствий недействительности сделки в виде обязанности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить Авдееву С.Я. страховую премию в сумме 10700 рублей 31 копейка, уплаченную 23 декабря 2022 года.

С учетом положений статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительным Страховой полис (договор страхования жизни) серия 3МАСР104 №200001226081, заключенный 23 декабря 2022 года между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Авдеевым С.Я..

Применить последствия недействительности сделки, обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) возвратить Авдееву С.Я. (паспорт №) страховую премию в сумме 10700 рублей 31 копейка (десять тысяч семьсот рублей 31 копейка), уплаченную 23 декабря 2022 года.

Взыскать с Авдеева С.Я. (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская