Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-687/2021 ~ М-691/2021 от 20.10.2021

Дело № 2-687/2021

УИД 86RS0013-01-2021-001708-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2021 года                                               город Радужный

Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Першиной Е.Ю., при помощнике судьи Ахмедовой Н.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сапрыкиной Анны Владимировны к акционерному обществу «Согаз» (третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сапрыкина А.В. обратилась в суд с иском к АО «Согаз», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 239 890, 88 руб., неустойку в размере 239 890, 88 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 руб., штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.

Требования мотивирован тем, что 20.07.2020 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0002-0736579. Сумма кредита 1 835 694, 50 руб. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора – 9,2 % годовых. Срок возврата кредита 84 мес. При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от 20.07.2020 г. При обращении в Банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 277 557 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик – АО «Согаз». Срок страхования – 84 мес. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец был вынужден обратился в суд с настоящим иском. В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (АО «Согаз») было оформлено заявление на страхование по договору страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 277 557 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 84 месяца с момента выдачи полиса. 02.07.2021 г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 02.07.2021 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Обращает внимание на то, что действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст.ст. 422, 421 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что, в частности, было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П. Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указом ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона о защите прав потребителей, сл5едовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются незаконными на основании ст.ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам и правовой позиции Верховного Суда РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.07.2020 по 02.07.2021 – 347 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 239 890, 88 руб. подлежит возврату. В рассматриваемом случае, 02.07.2021 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в установленные законом сроки, то есть до 19.07.2021 г. данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 239 890, 88 руб.*0,03=7 196, 73 руб. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 19.07.2021 по 06.09.2021 составляет 1 196, 73 руб. * 49 дня = 352 639, 77 руб. Так как по закону сумма взыскиваемой неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать с ответчика неустойку в размере 239 890, 88 руб. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. (л.д. 5-14).

Определением суда от 27.10.2021 г. исковое заявление принято к производству Радужнинского городского суда; гражданскому делу присвоен номер № 2-687/2021. Этим же определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 1-4).

В возражениях на заявленные исковые требования АО «Согаз» просит в удовлетворении иска отказать, а в том случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения иска, просит применить положения ст. 333 ГК РФ к неустойке, штрафу и снизить их размер до разумных пределов, соответствующих степени вины ответчика. Указывает на то, что 20.07.2020 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0002-0736579. В этот же день между истцом и АО «Согаз» заключен договор добровольного страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № №, Программа «Оптима» со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 20.07.2027 г. Страховая премия за весь период страхования составила 277 557 руб. Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), которые являются неотъемлемой частью Полиса. Согласно договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по рискам составляет 1 835 694, 50 руб. Сведений о досрочном погашении кредитной задолженности истцом в АО «Согаз» не предоставлено. 02.07.2021 г. в АО «Согаз» посредством электронной почты поступило заявление от представителя истца о возврате страховой премии при расторжении договора страхования. 02.07.2021 АО «Согаз» уведомило представителя истца о том, что заявление от 02.07.2021 г. не зарегистрировано и не будет рассмотрено. 26.07.2021 г. в АО «Согаз» по электронной почте поступило повторное заявление от представителя истца о возврате части страховой премии при расторжении договора страхования и выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. 16.08.2021 г. ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. 18.08.2021 истец в досудебном порядке регулирование спора подал обращение № У-21-120937 в отношении ответчика к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии. 06.09.2021 г. финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии. Требования истца о взыскании части выплаченной страховой премии не подлежат удовлетворению. Истец добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Согласно п. 1 договора страхования, полис заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный полисом. Страховая премия была оплачена истцом в полном объеме (277 557 руб.). Согласно п. 2 договора страхования, уплачивая премию (акцепт Полиса), истец, страхователь (застрахованное лицо): выразила свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердила принятие настоящего полиса, подтвердила, что ознакомлена с Правилами в редакции от 01.08.2019 (приложение № 1 к полису), и Условиями страхования (Приложение № 2 к настоящему Полису), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса. Указанное свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Более того, договор страхования, заключенный между сторонами, является самостоятельным гражданско-правовым договором. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Правила и Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с п. 6.4 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие по истечение срока его действия; исполнение страховщиком обязательств по страховым выплатам по договору страхования в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. Согласно п. 6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала. Если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователя уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 6.5.1 Условий страхования). Согласно п. 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечение 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст, 958 ГК РФ не подлежит возвращению. В соответствии с п. 10.5.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 г. при отказе страхователя от договора страхования (полиса) по истечение 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату. Если договором страхования не предусмотрено иное. Таким образом, условия страхования полностью соответствуют Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Вместе с тем, истец обратился в Общество с заявлением о прекращении договора страхования от 20.07.2020 г. лишь 02.07.2021 г., то есть по истечении предусмотренного 14-дневного срока, вследствие чего в соответствии со ст. 958 ГК РФ, Правилами страхования и Условиями страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. По истечении периода охлаждения применяются общие нормы: в соответствие с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Однако абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Указанные положения являлись предметом рассмотрения Конституционного суда РФ, которым определено, что вышеназванное положение п. 3 ст. 958 ГК РФ не может рассматриваться как нарушающее конституционные права. В период договора истец находится под страховой защитой, стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом. В связи с чем, считает, что при указанных условиях каких-либо оснований для возврата страховой премии в судебном порядке не имеется. Таким образом, при заключении договора, стороны согласовали все существенные условия, в том числе страховые случаи возможность наступления которых и существование страхового риска (то есть вероятность наступления страхового случая) не зависит от факта просрочки/досрочного погашения кредита, и не отпала до настоящего времени. Поскольку условия договора не предусматривают возврат уплаченной страховой премии по истечении 14-дневного срока со дня его заключения, что не противоречит требованиям действующего законодательства, считает, что требования истца не основаны на законе и условиях договора страхования, а потому не подлежат удовлетворению. Вследствие этого, оснований для прекращения договора страхования не имеется. Указанные доводу подтверждаются многочисленными судебными актами. Полагает, также, что требования о взыскании неустойки, штрафа не подлежат удовлетворению, в том числе компенсация морального вреда (л.д. 87-92).

В судебном заседании истец и его представитель не явились, о дате и времени судебного заедания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия (л.д. 168, 169, 175).

Ответчик, третьи лица в судебное заседание своих представителей не направили, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 169, 170, 171, 172, 173, 185).

Информация о движении дела также размещена на официальном сайте Радужнинского городского суда в сети «Интернет» (л.д. 167).

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя, ответчика и представителей третьих лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как установлено судом, следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, 20.07.2020 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 835 694, 50 руб., сроком на 84 месяцев, размером платежа 29 721, 29 руб. (последний платеж 30 402, 62 руб.) каждого 20 числа календарного месяца. Дата возврата кредита 20.07.2027 г.

Одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № №, Программа «Оптима» со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 20.07.2027 г. Страховая премия за весь период страхования составила 277 557 руб.

Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), которые являются неотъемлемой частью Полиса.

Согласно договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма по рискам составляет 1 835 694, 50 руб.

Сведений о досрочном погашении кредитной задолженности не предоставлено.

Согласно п. 1 договора страхования, полис заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный полисом.

Согласно п. 2 договора страхования, уплачивая премию (акцепт Полиса), истец, страхователь (застрахованное лицо): выразила свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердила принятие настоящего полиса, подтвердила, что ознакомлена с Правилами в редакции от 01.08.2019 (приложение № 1 к полису), и Условиями страхования (Приложение № 2 к настоящему Полису), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлена с памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Таким образом, Правила и Условия страхования являются неотъемлемой часть договора страхования.

В соответствии с п. 6.4 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие: по истечение срока его действия; исполнение страховщиком обязательств по страховым выплатам по договору страхования в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая).

Согласно п. 6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала.

При отказе страхователя от полиса в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователя уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 6.5.1 Условий страхования).

Согласно п. 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования по истечение 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст, 958 ГК РФ не подлежит возврату.

В соответствии с п. 10.5.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 г., при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) по истечение 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» далее – Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, уплаченная страхования премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В данном случае установлено, что истец добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, заявителем не представлено.

При заключении спорного договора сторонами были согласованы все существенные условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

02.07.2021 г. в АО «Согаз» посредством электронной почты поступило заявление от представителя истца о возврате страховой премии при расторжении договора страхования, однако заявление от 02.07.2021 г. не было зарегистрировано АО «Согаз».

26.07.2021 г. в АО «Согаз» по электронной почте поступило повторное заявление от представителя истца о возврате части страховой премии при расторжении договора страхования и выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

16.08.2021 г. ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

18.08.2021 истец в досудебном порядке регулирование спора подал обращение № У-21-120937 в отношении ответчика к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

06.09.2021 г. финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Не согласившись с указанным решением, истец обратилась в суд.

Как следует из материалов дела, в данном случае истец обратилась к ответчику с заявление о прекращении договора страхования от 20.07.2020 г. лишь 02.07.2021 г., то есть по истечении срока, установленного условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней.

В результате анализа договора страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, не зависит от факта просрочки/досрочного погашения кредита, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Вместе с тем, в тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

В данном же случае, договор страхования, на протяжении его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно учитывая положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Указания Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования" принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 14-дневного срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к ответчику по истечении "периода охлаждения", то есть заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому оснований для возврата страховой премии не имеется.

Таким образом, в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования является не обоснованным и не подлежит удовлетворению. Иные требования истца связаны исключительно с первоначальными требованиями, являются производными, в связи с чем, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении производных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сапрыкиной Анны Владимировны к акционерному обществу «Согаз» (третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Решение в окончательной форме принято 09.12.2021 года.

Судья                                /подпись/                Першина Е.Ю.

Копия верна

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-687/2021 (УИД 86RS0013-01-2021-001708-73) Радужнинского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

    Решение в законную силу не вступило. 09.12.2021

Судья                                                                                            Першина Е.Ю.

Помощник судьи                                    Ахмедова Н.Р.