Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-32/2023 (2-764/2022;) ~ М-737/2022 от 06.12.2022

      Дело № 2-32/2023

37RS0016-01-2022-001031-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Федичевой И.Ю., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Макаровой Э.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к Малышеву Роману Владимировичу о взыскании задолженности по карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк (далее банк, истец) обратилось в суд с иском к Малышеву Р.В. (заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по банковской карте. В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк России и Малышев Р.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной аферты путем оформления заявления на получение кредитной карты. Во исполнение указанного договора ответчику была выдана кредитная карта VisaGold по эмиссионному контракту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Для отражения операции, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, ответчику был открыт счет. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, образовалась задолженность по погашения кредита. Выданный по заявлению истца судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>: основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Малышев Р.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал. В судебном заседании факт получения в <данные изъяты> году кредитной карты, а затем ее последующие замены ввиду истечения срока действия не оспаривал, пояснил, что последний раз кредитная карта была получена им в <данные изъяты> г. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, т.к. о нарушении его прав истец узнал с ДД.ММ.ГГГГ, с момента возникновения задолженности по кредитной карте. Считает, что представленный истцом расчет является незаконным и необоснованным, т.к. не соответствует условиям договора. Банк списывал с карты проценты за кредит при пополнении карты с положительным балансом. При внесении средств в погашении кредита, Банк зачислял деньги, на счет спустя 3-4 дня, объясняя это сроком транзакций. Считает, что Банк получал деньги в погашение в день внесения им средств непосредственно в филиале данного банка, но Банк начислял проценты за период транзакции внутри своих подразделений. Кроме того, полагает, что в нарушение условий договора Банк начислял проценты по карте в том числе и в льготный (беспроцентный) период.

В письменных возражениях на иск указал, что согласно п.2.6 Условий использования международных карт ОАО «Сбербанк России», предоставленных Банком, карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно, то есть до определенного срока. Таким образом, кредитный договор ограничен сроком действия карты. Согласно п.3.1 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором Банк открывает Клиенту Счет на остаток средств на Счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка. Согласно п.4.6 Условий, Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету. Согласно п.6.1 Условий, Банк ежемесячно формирует отчет по Счету. В соответствии с условиями использования международных карт ОАО «Сбербанк России», держатель карты обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу. Из искового заявления и представленного истцом расчета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ вся сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> выставлена Банком на просрочку. Следовательно, с указанного времени (с ДД.ММ.ГГГГ) Банк достоверно знал о нарушении своего права, что также свидетельствующее о пропуске срока исковой давности.

Суд рассмотрел данное дело в отсутствии представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и сторонами по делу не оспаривается, что между что <данные изъяты> г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта Viza Gold Gold по эмиссионному контракту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с возобновляемым лимитом кредита <данные изъяты> на срок с даты его подписания до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору под <данные изъяты> годовых.

Для отражения операций по карте ответчику открыт счет № (л.д. 16).

Решением Комитета Сбербанка России по работе с клиентами ДД.ММ.ГГГГ №-р утвержден Перечень форм заявлений на получение банковских карт и условий использования карт.

Приложением № в данному Перечню утверждены Условия использования международных карт Сбербанка России Viza Gold (далее Условия использования).

В соответствии с п. 1.4 Условий использования банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее Тарифы).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, банк открывает клиенту счет карты (п. 2.1 Условий).

Банк ежемесячно формирует отчет по операциям карте (п. 2.2 Условий).

В случаях осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается представившим Держателю кредит в форме овердрафт. Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30- ти календарных дней с даты отчета (п. 2.5 Условий). Порядок погашения задолженности определен п. 2.7 Условий.

В силу п. 3.1.7 Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет. Держатель карты обязан возместить Банку суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, в т.ч. суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий)

Держатель карты вправе в случае несогласия с операцией, проведенной по счету, в течение 30-ти календарных дней с даты отчета предъявить претензию в установленной Банком форме. Неполучением Банком от Держателя претензии в течение 30-ти календарных дней с даты отчета означает согласие Держателя карты с указанной в отчете информацией (п. 3.2.2 Условий).

Банк обязуется ежемесячно представлять Держателю карты ответ (п. 4.1.1. Условий).

Банк имеет право в безакцептном порядке списывать со счета Держателя суммы, указанные в п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, на основании расчетных документов (п. 4.2.2. Условий).

При образовании овердрафта на счете Держателя начислять на сумму задолженности проценты с дат отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной тарифами Банка (п. 4.2.3 Условий).

Согласно выписке из Условий и Тарифов Северного банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, действующим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита представленного овердрафта по картам Viza Gold составляла 20 % годовых.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, открыт ответчику счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором и обеспечив, таким образом, ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного Тарифами лимита.

Однако ответчик обязательства по возврату кредита в нарушение условий договора выполнял ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась просроченная задолженность.

Из представленной истцом выписке по счету, а также расчету задолженности по кредитной карте следует, что образующаяся по договору задолженность ответчиком периодически погашалась.

Вместе с тем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ указанная задолженность по основному долгу вынесена на просрочку, ее полное погашение ответчиком не произведено.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность, состоящая из основного долга в размере <данные изъяты>, просроченных процентов - <данные изъяты>

Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствует условиям кредитного договора, судом проверен и сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также доказательства ошибочности расчета Банка не представлены. Доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный Банком расчет, а также подтверждающих отсутствие у ответчика просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Отраженные в выписке по счету денежные средства, внесенные ответчиком в счет погашения образовавшейся задолженности, учтены Банком при расчете задолженности. Из данных ответчиком в судебном заседании пояснений следует, что доказательств внесения иных платежей у него не имеется.

Представленные истцом Условия и Тарифы обслуживания банковских карт условий о предоставлении льготного (беспроцентного) периода использования кредитных средств не содержат, доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, ввиду чего его довод о необоснованном начислении процентов за пользование овердрафтом в льготный период судом признается несостоятельным.

Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, следовательно, требования банка о взыскании образовавшейся задолженности являются правомерными.

Оценивая довод ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 18 названного постановления разъясняется, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях, в частности, отмены судебного приказа. При этом в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30- ти календарных дней с даты отчета.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям - в дату, указанную в ежемесячном отчете банка.

Вместе с тем, материалы дела доказательств формирования и направления в адрес ответчика предусмотренных Условиями ежемесячных отчетов не содержат.

На запрос суда данные отчеты Банком не представлены.

В судебном заседании ответчик пояснил, что указанные отчеты ему не направлялись, он с данными отчетами не знакомился.

Из направленных в адрес ответчика в период <данные изъяты> г. требований следует, что неустойка за нарушение сроков погашения задолженности ответчику не начислялась.

Ввиду указанного, суд приходит к выводу, что срок возврата задолженности по договору о карте следует исчислять с моментом востребования задолженности Банком - истечения установленного Банком срока, определенного в выставленном требовании.

Из материалов дела следует, что самое ранее требование о погашении задолженности было направлено Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ со сроком уплаты задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Ввиду указанного, суд приходит к выводу, что с ДД.ММ.ГГГГ Банк узнал о нарушении своего права на возврат кредитной задолженности и начисленных на нее процентов.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ г. мировым судьей судебного участка № Пучежского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с Малышева Р.В. задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ данный приказ был отменен на основании заявления должника.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах 6 месячного срока с момента отмены судебного приказа.

Следовательно, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности на момент обращения за судебной защитой (ДД.ММ.ГГГГ) истцом не пропущен.     

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что завяленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2516,17 руб. Ввиду удовлетворения исковых требований в полном объеме, указанная сумма подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

Решил

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк (<данные изъяты>) к Малышеву Роману Владимировичу (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по карте удовлетворить.

Взыскать с Малышева Романа Владимировича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк задолженность по карте <данные изъяты>

- просроченный основной долг - <данные изъяты>

- просроченные проценты - <данные изъяты>

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

а всего взыскать с Малышева Романа Владимировича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:               подпись            И.Ю. Федичева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ