Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-624/2021 (2-4320/2020;) ~ М-5963/2020 от 22.12.2020

Дело №2-624/21

23RS0037-01-2020-009191-27

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15 марта 2021 года      г. Новороссийск

    Октябрьский районный суд г.Новороссийска в составе председательствующего Схудобеновой М.А.,

при секретаре Поляковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марьиной ФИО6 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

         Марьина Н.Г. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

          В обоснование иска указано, что 13.10.2018г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Марьиной Н.Г. был заключен кредитный договор №. В соответствии п. 1 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет 699 112 рублей. Пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора срок действия кредитного договора до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок кредита в месяцах 60. Пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 19,70%. Согласно п.2.1. кредитного договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный кредит на счет клиента. П. 2.1.1. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 135 312 рублей. Для оплаты страховой премии страховщику СК «Согласие-Вита» по добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни. Согласно справке от 11.07.2019г., кредитный договор № был погашен в полном объеме и по состоянию на 11.07.2019г. задолженность по указанному кредитному договору отсутствует. Решением Октябрьского районного суда <адрес> от 12.02.2020г. по гражданскому делу 431/2020 исковые требования Марьиной Н.Г. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите потребителя удовлетворены частично. Данным решением суд взыскал с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Марьиной Н.Г. сумму страховой премии в размере 135 312 рублей; неустойку в размере 11 297 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 78 542,50 рублей; судебные расходы в размере 26 рубля, а всего взыскать 237 810,24 рубля. В остальной части иска отказал. Взыскал с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход Российской Федерации государстве пошлину в размере 4 441 рубль. Согласно Апелляционного определения от 03.11.2020г дело №, решение Октябрьского районного суда <адрес> от 12.02.2020г. оставлено без изменения.

        Считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени), предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 135 312 рублей, а так же штраф, в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя и расходы, связанные с отправкой корреспонденции.

          Истец в судебное заседание не явился, уведомлена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известила.

          Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворения иска.

          Привлеченное к участию в деле в качестве 3-го лица ООО «СК «Согласие-Вита » в судебное заседание не явилось, просило отказать в удовлетворения иска.

    Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по материалам дела.

    Ходатайство заинтересованного лица о приостановлении разбирательства по делу оставлено без удовлетворения, ввиду отсутствия законных оснований для его удовлетворения.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

         Решением Октябрьского районного суда <адрес> от 12.02.2020г. по гражданскому делу 2-431/2020 исковые требования Марьиной Н.Г. к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя удовлетворены частично.

        Данным решением с ООО «Ренессанс Кредит» в пользу Марьиной Н.Г. взыскана страховая премия в размере 135 312 руб., неустойка 11 297 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф в размере 78 542,50 руб.

             Истец основывает свои требования на основании указанного решения Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

          Апелляционном определением судебной коллегией по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда оставлено без изменения.

    19.01.2021г. ООО «Ренессанс Кредит» подал кассационную жалобу на апелляционное определение <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ и решение Октябрьского районного суда <адрес> от 12.02.2020г. 09.03.2021г.

         Кассационным определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение суда и апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, что подтверждается сведениями с сайта суда.

         Таким образом, указанное истцом основания иска - судебное решение от ДД.ММ.ГГГГ дело №, и апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ, преюдицию не образуют.

        Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно п.п.2,4 ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

          20.08.2018 года между Истцом и Банком был заключен кредитный договор №.

         При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам :КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - Условия),Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - Тарифы), Правила дистанционного банковского обслуживания.

         Помимо вышеуказанного Кредитного договора Истец оформил договор страхования своей жизни и здоровья, что подтверждается подписанным Истцом и страховой компанией страховым полисом № от 23.10.2018 года, согласно которому страховщиком является ООО СК «Согласие-Вита», а Страхователем и Застрахованным лицом является сам истец.

         Что касается требований истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму 135 312 рублей за период с 25.11.2018 года по 12.02.2020 года, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания по следующим основаниям.

         Согласно пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 (ред. от 31.07.2020) "О защите потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

         Таким образом, указанная правовая норма предусматривает неустойку за нарушение исполнителем установленных сроков выполнения работ (оказания услуг), а не за выполнение требований потребителя на основании его претензии об одностороннем изменении условий та либо возврате сумм, которые исполнитель не получал.

         В тоже время Банк выполнил все предусмотренные Кредитным договором обязательства в установленные сроки; предоставил сумму кредита на банковский счет, указанный в Кредитном договоре; произвел в установленные сроки перечисление денежных средств, в соответствии с условиями, регламентированными разделом 2 Кредитного договора.

         Истец указывает на факт нарушения Банком требований о нарушении потребителя на достоверную информацию о товаре/услуге (со ссылкой на статью 22 Закона о защите прав потребителей.

          По смыслу ФЗ «О защите прав потребителей» следствием непредставления потребителю верной информации об услуге является отказ от исполнения договора, возврат уплаченной и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной п. 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о Защите прав потребителей не предусмотрено.

         В связи с чем, отсутствуют основания для применения к Банку положений об ответственности, регламентированных пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 ред. от 31.07.2020г. "О защите прав потребителей".

       Кроме того, требование Истца (заявленное в претензии) о факте перерасчета процентов по кредиту являются односторонним пересмотром заемщиком условий заключенного и уже исполненного сторонами Кредитного договора, что является недопустимым.

      Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

      На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на основаниях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Условия Кредитного договора и Договора страхования сторонами исполнены в полном объеме. Сам Истец в иске указывает, что понимал существо правоотношений и самостоятельно выражал согласие на оформление соответствующих услуг.

       При этом, истец собственноручно подписал заявление о добровольном страховании жизни, в котором просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 135 312,00 рублей, подлежащей уплате по заключенному им Договору страхования по реквизитам страховщика, собственноручно подписал страховой полис, в котором указаны размеры страховой суммы и страховой премии, которую Банк перечислил по заявлению Истца страхователю - ООО СК «Согласие-Вита»), отражены срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, собственноручно подписал Кредитный договор, в котором определен порядок целевого использования части кредита (пункт 2.1.1.) путем перечисления денежных средств в размере 135 312 рублей 00 копеек в оплату страховой премии по Договору страхования.

        Истец не оспаривал и до настоящего времени не оспаривает каких-либо условий Кредитного договора и Договора страхования, заключенного со страховой компанией ОOO «Согласие-Вита», соответственно, ни одно из условий судом не признано недействительным и уже исполнены сторонами в полном объеме.

       Банком все условия кредитного договора также исполнены в полном объеме и в установленные сроки.

       Индивидуальными условиями (пунктом 1 Кредитного договора) установлена сумма кредита, на которую подлежат начислению проценты по кредиту, а именно, сумма в размере 699 112,00 рублей.

       Процентная ставка в размере 19,7 % годовых, а также порядок ее начисления на сумму кредита установлены как пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, так и графиком платежей по кредиту.

        Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ регламентирована недопустимость в одностороннем порядке отказаться от исполнения условий договора (в том числе кредитного) в части. Фактически, истец в претензии нарушает положения пункта 1 статьи 310 ГКРФ, говоря требовании одностороннего изменения условий Кредитного договора.

         Факт возможного обращения Истца в Банк с требованием возврата страховой премии не соответствует порядку возврата страховой премии, установленному пунктом 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013К353-Ф3 (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", а именно: «В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая».

        Таким образом, Истец мог рассчитывать на возврат самостоятельно уплаченной страховой премии только реализовав право на обращение в страховую компанию (ООО СК «Согласие-Вита»), т.е. обратившись непосредственно страховщику, а не путем обращения в Банк.

        Аналогичный порядок возврата средств при расторжении договора страхования установлен указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

         Более того, договор страхования № 174750503950 от 23.10.2018 г. заключенный между Марьиной И.Г. и ООО СК «Согласие Вита» содержит неотъемлемую часть - Правила страхования жизни ООО СК «Согласие-Вита» (далее - Правила страхования), которые обязательны к исполнению сторонами.

        Истец был ознакомлен с правилами страхования жизни заемщиков кредита и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

        Пунктом 11.2.2. Правил страхования установлен порядок обращения страхователя в страховую компанию, а именно: «Договор страхования прекращается.. .по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.»

          Пунктом 11.3. Правил страхования установлен порядок возвращения страховщиком денежных средств, а именно: «В случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п.п. 11.2.2 условий по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования:

        П. 11.3.1. в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 рабочих ней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, плаченная страховая премия возвращается полном объеме.»

       Кроме того, пунктом 11.4 Правил страхования установлен перечень документов, предъявляемых страхователем в адрес страховщика, а именно: «При расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя, оригинал Договора страхования Страхователь возвращает Страховщику (с приложением документа, удостоверяющего личность Страхователя - физического лица)».

      Таким образом, указанные выше условия Договора страхования также не содержат каких- либо обязанностей Банка по принятию заявлений страхователя о расторжении Договора страхования. Истец (страхователь) направляет заявление в адрес страховщика, т.е. в адрес ООО СК «Согласие Вита».

        Следовательно, отсутствовали какие-либо правовые основания для самого факта удовлетворения необоснованного требования истца, направленного именно к Банку: как об изменении условий Кредитного договора, так и о возврате сумм, которые Банк не получал и которыми Банк не пользовался.

       Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению исковых требований.

      Требования о взыскании штрафа, судебных расходов являются производными от основных требования и поэтому также удовлетворению не подлежат.

       Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении иска Марьиной ФИО7 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г.Новороссийска в течение одного месяца.

Председательствующий:                    М.А.Схудобенова

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2021г.