Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7510/2022 от 11.08.2022

Дело № 2 – 7510/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень           22 сентября 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при помощнике судьи Беспоместных О.В.,

с участием ответчика Подчивалова ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Подчивалову ФИО о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 31.10.2016 по 03.08.2021 в размере 211 699, 98 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 5 317 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчик заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении на открытие специального карточного счета, Правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит представлен на следующих условиях: сумма кредита – 100 000 руб., процентная ставка по кредиту – 22% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Правила являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил свои обязательства, открыл заемщику банковский счет, зачислив на него сумму кредита, однако ответчик обязательства по возврату долга не исполняет надлежащим образом. Кредитное досье Заемщика было Банком утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 31.01.2022, в подтверждение заключения договора истец представляет выписку с банковского счета с указанием персональных данных ответчика. Банк, заявляя свои требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с 31.10.2016 по 03.08.2021 в размере 211 699, 98 руб., в том числе: сумма основного долга – 93 605, 40 руб., проценты за пользование кредитом – 36 677, 23 руб., пени – 81 417, 35 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании возражал против исковых требований, заявив о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, т.к. ответчик произвел последний платеж 25.10.2016, в связи с чем, просил в иске отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращаясь в суд с иском истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчиком Подчиваловым ФИО. был заключен кредитный договор № в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, условия которого содержатся в Заявлении на открытие специального карточного счета, Правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, при этом, сумма кредита составила – 100 000 руб., процентная ставка по кредиту – 22% годовых.

Документы, содержащие условия кредитного договора, истцом в суд не представлены со ссылкой на утрату кредитного досье, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 31.01.2022 (л.д. 40).

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 ГПК РФ.

Часть 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

К письменным доказательствам согласно ч. 1 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. Также к письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются, в частности, тогда, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Представленная истцом в материалы дела он-лайн выписка по счету для осуществления операций с использованием банковских карт № за период с 13.03.2013 по 05.08.2021 (л.д. 31), а также выписка по операциям на счете (л.д. 179), по мнению суда, являются подтверждением исполнения обязательств по выдаче истцом денежных средств ответчику и свидетельствует о частичном исполнении ответчиком своих обязательств по договору.

Суд полагает, что утрата заключенного между сторонами кредитного договора не свидетельствует о не заключении кредитного договора, поскольку оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением только одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами, а может подтверждаться и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Кроме того, ответчик факт заключения кредитного договора не оспаривал, доказательств недостоверности данных доказательств суду не представил.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчиком Подчиваловым ФИО был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставляется сумма кредита (лимит) в размере100 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 22% процентов годовых, что подтверждается действиями Банка по открытию на имя ответчика счета и выпуску кредитной карты, получение которой ответчиком не оспаривалось.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора и ст. ст. 850, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4.7.8. Правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО «Ханты-Мансийский банк» ежемесячно в течении платежного периода Клиент в соответствии с выпиской по счету или мини-выпиской по счету обязан выплачивать сумму обязательного платежа (л.д. 18).

Выписка по счету – документ, формируемый и предоставляемый Банком Клиенту по окончании расходного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течении расходного периода, остатке кредитных средств на счете, лимит кредита, размере задолженности и /или ее части на конец расходного периода, сумме и дате обязательного платежа (л.д.16).

Из выписки по счету, открытому на имя ответчика (л.д. 31-38), расчета задолженности (л.д. 24-30), выписке по операциям на счете (л.д. 179) следует, что ответчик пользовался кредитными денежными средствами, оплачивая покупки, снимая деньги с карты вплоть до 16.09.2016, при этом, ответчик также осуществлял погашение задолженности до 25.10.2016, после чего движение по карте прекратилось, что привело к образованию задолженности.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору истцом в адрес ответчика было направлено требования о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 16.01.2020 в сумме 209 455, 36 руб. (л.д. 42).

В материалах дела отсутствуют доказательства возврата суммы займа и уплаты процентов в полном объеме, поэтому суд полагает, что в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору о кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ №, что привело к образованию задолженности в размере 211 699, 98 руб. согласно арифметически верного и не оспоренного ответчиком расчета истца.

Рассматривая заявление ответчика, содержащееся в письменных возражениях, о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд находит его обоснованным по следующим основаниям.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в представленных истцом Тарифах, ежемесячный платеж по кредитной карте составляет 5 % от суммы предоставленного кредита (обязательный платеж)+сумма процентов за пользование кредитом (л.д. 9).

Согласно Правилам предоставления и обслуживания кредитных банковских карт обязательный платеж – сумма, составляющая установленный Банком процент от суммы кредита, предоставленного за расходный период, рассчитанная на первый календарный день месяца, следующего за днем окончания расходного периода, подлежащая оплате в течение платежного периода.

    Как следует из Правил предоставления и обслуживания кредитных карта в ОАО «Ханты-Мансийский банк» (л.д. 16) обязательный платеж – сумма, составляющая установленный Банком процент от суммы Кредита, предоставленного за расходный период, рассчитанная на первый календарный день месяца, следующего за днем окончания Расходного периода подлежащая уплате Клиентом в течении Платежного периода.

Расходный период – период, в течении которого Банк учитывает операции, включаемые в выписку по счету. Днем начала первого Расходного периода является день совершения первой, после заключения договора, расходной операции, днем окончания – последний календарный день месяца, в котором была совершена указанная расходная операция. Днем начала каждого последующего Расходного периода является день, следующий за днем окончания предшествующего Расходного периода, днем окончания – последний день календарного месяца. Днем окончания последнего Расходного периода является последний календарный день месяца срока действия карты.

Платежный период – период, в течении которого Клиент обязан осуществить погашение Обязательного платежа; датой начала Платежного периода является первый день календарного месяца, следующего за Расходным периодом, в котором был предоставлен кредит, датой окончания – последний календарный день данного месяца.

Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора, как того требует статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует вывод о том, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами по 5 % от размера долга в течение 20 месяцев (1 года 8 месяцев) (100 % долга / 5 % = 20).

Согласно представленной истцом выписки по счету следует, что последняя выдача кредита в размере 962 руб. состоялась 16.09.2016, а потому весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 16.05.2018, при этом, недостаточный для погашения всей задолженности последний платеж в счет долга кредиту внесен 25.10.2016.

С настоящим иском в суд истец обратился 16.05.2022 (л.д. 73), следовательно, для истца нижняя планка периода, с которого обязательства должника находятся в сроке исковой давности, ограничена 16.05.2019, т.е. три года до подачи иска в суд.

Поскольку, как указано выше, при надлежащем исполнении обязательств кредит ответчиком должен быть погашен не позднее 16.05.2018, соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга на момент обращения в суд с иском истек.

Более того, исходя из расчета истца сумма основного долга в заявленном размере 93 605, 40 руб. образовалась по состоянию на 25.10.2016 и больше не менялась, в связи с чем, указание в иске на период задолженности по 03.08.2021 не соответствует действительным обстоятельствам по делу.

Ссылку истца на направление ответчику требования о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 16.01.2020 суд полагает не имеющей правового значения для правильного разрешения дела, поскольку требование о досрочном возврате кредита не изменяет срок исковой давности по уже просроченным платежам (пункт 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021) (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 10.11.2021)).

Как предусмотрено п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованию возврате суммы основного долга, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование кредитом и пени.

    Ввиду отказа истцу в иске в полном объеме, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему не могут быть присуждены и судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН 7706092528) к Подчивалову ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитной карте – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.09.2022.

Председательствующий судья М.А. Гневышева

УИД 86RS0013-01-2022-000999-82