Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3376/2022 ~ М-3391/2022 от 04.10.2022

Дело № 2-3376/2022

УИД 59RS0011-01-2022-004579-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 20 октября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи И.А.Фоменко,

при секретаре судебного заседания О.В.Кибановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ..... № по обращению потребителя финансовой слуги Какошина АМ,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в Березниковский городской суд Пермского края с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ..... № по обращению потребителя финансовой услуги Какошина АМ. В обоснование заявления указано, что потребитель финансовой услуги Какошин А.М. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уплаченной страховой премии по договору страхования №. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций В.В. Климовым от ..... № требования Какошина А.М. были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Какошина А.М. взыскана страховая премия в размере ..... рублей. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от ..... № незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований Какошина А.М. отсутствуют. Условия договора на момент его заключения сторонами были согласованы, что удостоверено подписями в графе подписи сторон. В Условиях договора страхования, программы страхования, установлено, что в обязанности Страхователя входит исполнение положений Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. В договоре страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования, в частности, в Договоре указано, что Страхователь согласен, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя, оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме. Заявитель не оспаривал его условия иск о признании договора недействительным в части обязанности Страхователя предоставления копии паспорта. Полиса не предъявлял, следовательно, данное условие договора является обязательным для сторон. ..... заявитель направил заявление о возврате премии, однакодоказательств того, что он выполнил обязательства, оговоренные договором страхования отсутствуют.Подписанная копия Договора страхования представлена не была. Стороны пришли к соглашению, что для прекращения договора в одностороннем порядке и возврате премии истец обязан представить реквизиты, договор страхования (оригинал или копию), копию паспорта. Таким образом, юридическим фактом который необходимо определить по возникшему спору является факт нарушения одной из сторон обязательства, предусмотренного договором страхования, в данном случае страховщик, направив запрос о предоставлении подписанного договора страхования, прав страхователя не нарушал, напротив был согласен с возвратом премии. Именно страхователь своими действиями нарушил условия договора страхования в части порядка расторжения договора в одностороннем порядке, не исполнив обязательство по предоставлению подписанного договора страхования, как это было согласовано при заключении договора. Страховщиком подписанный клиентом договор страхования получен не был. Следовательно, законных оснований для возврата премии в данном случае не имеется. Финансовым уполномоченным не дана оценка доводам страховщика и необоснованно удовлетворены требования. Просили признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций В.В. Климова от ..... № по обращению Какошина А.М. В удовлетворении требований Какошину А.М. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, в заявлении имеется ходатайство о рассмотрении заявления в его отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Какошин А.М. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено, что ..... между Какошиным А.М. и АО КБ «Пойдем» заключен кредитный договор №, в связи с чем Какошиным А.М. с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор добровольного индивидуального страхования № (далее - Договор страхования), со сроком страхования с ..... по ......

Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (далее - Правила страхования) и на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО КБ «Пойдем!».

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет ..... рублей.

..... Какошин А.М. посредством почтовой связи (РПО №) обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

..... ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом № уведомила Какошина А.М. о необходимости предоставления подписанного Договора страхования, так как в направленном комплекте отсутствует подпись на Договоре страхования.

..... Какошин А.М. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с претензией, в которой требовал осуществить возврат страховой премии в размере ..... рублей и выплатить неустойку в размере ..... рублей.

..... ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом № уведомила Какошина А.М. о необходимости предоставления подписанного Договора страхования, так как в направленном комплекте отсутствует подпись на Договоре страхования.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от .....), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, - одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, в случае отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (полиса), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как верно установлено финансовым уполномоченным, ..... между заявителем и финансовой организацией заключен договор страхования. С заявлением об отказе от договора страхования заявитель обратился в финансовую организацию ....., то есть в срок, установленный договором страхования и Указанием Банка России.

Согласно условиям договора страхования, при отказе от договора страхования страхователю необходимо направить страховщику письменное заявление с приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (полиса).

Из условий договора страхования не следует, что договор страхования должен быть предоставлен с подписью Заявителя.

Кроме того, согласно материалам дела, финансовая организация не оспаривает факт заключения договора страхования с заявителем.

Также из предоставленных сведений и документов следует, что Какошиным А.М. была оплачена страховая премия в размере 18 750 рублей по договору страхования, что подтверждается реестром-извещением о перечисленных платежах по договору страхования.

Согласно пункту 1, 2, 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласием (акцептом) заключить договор страхования, является уплата страховой премии.

Довод ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отсутствии оснований для возврата страховой премии ввиду не предоставления Какошиным А.М. подписанной копии договора страхования судом признается не состоятельным, поскольку факт согласия Какошиным А.М. заключить договор страхования на предложенных ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» условиях подтверждается уплатой Какошиным А.М. страховой премии в размере ..... рублей.

В связи с чем, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что у финансовой организации появилось обязательство по возврату Какошину А.М. страховой премии в размере ..... рублей.

В части требований Какошина А.М. о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон № 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Финансовым уполномоченным установлено, что требования Какошина А.М. о взыскании неустойки, предусмотренной Законом № 2300-1 в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину - страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная положениями Закона №.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 4 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в рамках рассматриваемого обращения Какошина А.М. к финансовому уполномоченному взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно пункту 5.24 Правил страхования возврат страховой премии осуществляется страховщиком по выбору страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования.

Согласно почтовому идентификатору № АО «Почта России» ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» получило заявление Какошина А.М. о возврате страховой премии ....., следовательно, страховая премия подлежала возврату не позднее ..... (включительно), а проценты начислению ......

Возврат страховой премии в размере 18 750 рублей не осуществлен ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по состоянию на дату вынесения финансовым уполномоченным настоящего решения.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Вместе с тем в силу статьи 24 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее-Закон № 123-ФЗ) исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Таким образом, проценты, начисляемые на сумму страховой премии в размере 18 750 рублей, подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) финансовой организацией решения финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения требования о возврате страховой премии.

Какого-либо злоупотребления правом со стороны Какошина А.М. судом не усматривается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от ..... № является законным, обоснованным и не подлежащим отмене либо изменению, поскольку финансовый уполномоченный правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую правовую оценку. Результаты оценки изложены в мотивировочной части решения, оснований для переоценки обстоятельств, имеющих значение для дела, суд не находит.

Таким образом, в удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от ..... № №, равно как и о его изменении следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

заявление общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от ..... №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме (.....).

Председательствующий: подпись

Копия верна

Председательствующий И.А.Фоменко