Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-956/2020 ~ М-611/2020 от 11.03.2020

Дело № 2-956/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2020 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи     Цыкаловой Н.А.,

при секретаре             Минаевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бадмаева Олега Юрьевича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала о признании действий по изменению процентной ставки по кредитному договору незаконным,

у с т а н о в и л:

    Бадмаев О.Ю. обратился в суд с указанным иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала (далее - Банк, ответчик), ссылаясь на следующие обстоятельства.

    20 декабря 2019 г. между Бадмаевым О.Ю. и Банком заключено соглашение № 1907501/1271 (далее кредитный договор) на сумму 2 040 500 руб. под 9,9 % годовых сроком до 20 декабря 2024 г. Бадмаев О.Ю. 30 декабря 2019 г. отказался от обязательств по личному страхованию, представил в Банк заявление о возврате страховой суммы здоровья и жизни в размере 178 278 руб. 79 коп. В последующем истец 16 января 2020 г. заключил договор № 2047083000333 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, копию которого представил в Банк 16 января 2020 г. Полагает, что им не были нарушены условия п. 4.2 соглашения № 1907501/1271 от 20 декабря 2019 г. Однако 20 января 2020 г. истец получил от Банка уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору с 9,9 % годовых на 14,4 % годовых с приложением нового графика погашения кредита со ссылкой на признание утратившим силу ранее выданного графика погашения кредита. В нарушение ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку. Просит признать действия Банка по установлению с 09 января 2020 г. процентной ставки в размере 14,4 % годовых по соглашению № 1907501/1271 от 20 декабря 2019 г. и признания утратившим силу графика погашения кредита незаконными; возложить обязанность снизить процентную ставку по данному кредитному договору, произвести перерасчет задолженности из расчета 9,9 % годовых.

    Истец Бадмаев О.Ю. в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель Банка Баткаев К.А. в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований по причине нарушения истцом условий кредитного договора, в частности не представлен договор личного страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиям кредитования.

Представитель третьего лица Страховое акционерное общество «ВСК», извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд не явилось, ходатайств об отложении судебного процесса в от указанного лица в суд не поступало.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит выводу к следующему выводу.

В соответствии с пп. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 809 указанного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 названного кодекса).

Как следует из материалов дела 20 декабря 2019 г. между Банком и Бадмаевым О.Ю. заключено соглашение № 1907501/1271, по условиям которого Банк обязался предоставить Бадмаеву О.Ю. кредит в размере 2 040 500 руб. сроком до 20 декабря 2024 г. под 9,9 % годовых при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

Погашение кредита и уплата процентов по договору осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 43 821 руб. 66 коп. за исключением первого платежа (17 126 руб. 73 коп.) и последнего (43 570 руб. 73 коп.) 20 числа каждого месяца. Указанный график платежей рассчитан в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора (9,9 % годовых).

В этот же день Бадмаев О.Ю. подал в Банк заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» застраховало Бадмаева О.Ю. по страховым рискам: до достижения 65 лет смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора; после достижения 65 лет – смерть в результате несчастного случая и болезни. Совокупность страховой премии и вознаграждения Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем в страховую компанию составил 178 278 руб. 79 коп. Выгодоприобретателем по договору страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк. Страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на 10 %, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенному на 10 %, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 1 в течение срока действия кредитного договора.

Платежным поручением № 58812 от 20 декабря 2019 г. истец внес плату за присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков кредита по договору № 1907501/1271 от 20 декабря 2019 г. в размере 178 278 руб. 79 коп.

Из искового заявления следует, что 30 декабря 2019 г. истец отказался от договора личного страхования.

31 декабря 2019 г. истцу возвращена в полном объеме страховая премия и вознаграждение Банка в размере 178 278 руб. 79 коп., что подтверждается банковским ордером № 20697 от 31 декабря 2019 г.

Таким образом, договор страхования истцом расторгнут, удержанная сумма страховой премии возвращена в полном объеме, личное страхование прекращено.

Уведомлением, направленным истцу 09 января 2020 г., Банк сообщил об установлении в соответствии с п. 4.2 кредитного договора процентной ставки в размере 14,4 % годовых с 09 января 2020 г., приложил график погашения кредита и уплаты начисления процентов, ранее полученный график считается утратившим с 09 января 2020 г. В соответствии с графиком платежей, рассчитанному в соответствии с процентной ставкой 14,4 %, размер платежей составил 48 459 руб. 20 коп., за исключением первого платежа (20 137 руб. 30 коп.) и последнего (47 942 руб. 61 коп.).

Пунктом 4.2 соглашения установлено, что в случае не соблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 14,4 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

В качестве соблюдения приведенного пункта договора Бадмаев О.Ю. представил в Банк договор № 2047083000333 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный 16 января 2020 г. со Страховым акционерным обществом «ВСК», по которому в период с 16 января 2020 г. по 15 января 2021 г. объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Бадмаева О.Ю., а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретателем 1-й очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате, является Банк. При этом размер страховой сумму составляет 450 000 руб.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10 названной нормы).

В письменном отзыве Банк указал на несоответствие представленного договора страхования критериям, установленным кредитором со ссылкой на программу страхования, в которой страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10 %.

Вместе с тем кредитный договор, в том числе п. 4.2, не содержит условия о необходимости представления договора личного страхования, в котором страховая сумма будет равна сумме кредита, увеличенной на 10 %.

Таким образом, истец 16 января 2020 г. надлежащим образом исполнил п. 4.2 кредитного договора, представив Банку договор № 2047083000333 от 16 января 2020 г.

При таких обстоятельствах, изменение процентной ставки и, соответственно, размера ежемесячного платежа с 16 января 2020 г. не соответствует условиям договора, свидетельствует об одностороннем изменении существенных условий договора, в связи с чем исковые требования о признании действий Банка, выразившихся в изменении процентной ставки, размера ежемесячных платежей по соглашению № 1907501/1271 от 20 декабря 2019 г. незаконным, возложении обязанности снизить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности с 16 января 2020 г. с применением процентной ставки 9,9 % годовых, подлежат удовлетворению. Оснований для удовлетворения требования произвести перерасчет задолженности с 09 января 2020 г., как просил истец в исковом заявлении, не имеется. В связи с чем в указанной части иска суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ 16 ░░░░░░ 2020 ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 9,9 % ░░░░░░░ ░░ 14,4 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № 1907501/1271 ░░ 20 ░░░░░░░ 2019 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 9,9 % ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № 1907501/1271 ░░ 20 ░░░░░░░ 2019 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ 16 ░░░░░░ 2020 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4.1 ░░░░░░░░░░ № 1907501/1271 ░░ 20 ░░░░░░░ 2019 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 9,9 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ 16 ░░░░░░ 2020 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4.1 ░░░░░░░░░░ № 1907501/1271 ░░ 20 ░░░░░░░ 2019 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                   ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░░░░░ 2020 ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2020 ░.