Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-97/2024 (2-926/2023;) ~ М-877/2023 от 23.11.2023

УИД 38RS0005-01-2023-001027-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2024 года    г. Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе судьи Новоселова Д.C., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Козыревой O.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-97/2024 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Кочетовой Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества Кочетова Сергея Владимировича,

установил:

в обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» на основании заявления на получение карты Кочетова С.В. заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставило заемщику кредитную карту Visa Gold.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном     сайте ПАО Сбербанк http://www.sberbank.ru/comnion/img/uploaded/liles/pd№sl_card_cred.pdf. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sbcrbank.ru. Подпись Кочетова С.В. в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчета иска: просроченные проценты 13 305,98 рублей, просроченный основной долг 98 389,99 рублей. Кочетов С.В. умер 14.07.2019г.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была привлечена к участию в гражданском деле в качестве ответчика- Кочетова Юлия Александровна.

Истец - ПАО «Сбербанк России», в судебное заседание своего представителя не направили, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик – Кочетова Ю.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие. Представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма конкретизирована в ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, Кочетов С.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением стандартной формы от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил открыть ему банковский счет и выдать кредитную карту банка «Visa Gold ТП-1» с лимитом кредита в 120 000 рублей.

Одновременно <данные изъяты>. ознакомлен и подписал Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласно которым:

для проведения операций по карте банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 120 000 рублей. Кредитные средства предоставлены заемщику на цели личного потребления;

на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России, - 17,9 % годовых, а полная стоимость кредита составляет 19,25 % годовых.;

клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 6);

за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 25,8 % годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Подписав Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, заемщик Кочетов С.В. подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, согласен с ними и обязуется исполнять.

Расчет задолженности, составленный на основании выписки со счета №, расчет задолженности кредитной карты подтверждает тот факт, что Кочетов С.В. воспользовался средствами кредитной карты, осуществляя соответствующие платежи, получение наличных средств.

Поскольку условия возврата кредита были ответчиком нарушены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности Кочетова С.В. составил 111 695 рублей 97 копеек, из которых 98 389 рублей 99 копеек просроченный основной долг, 13 305 рублей 98 копеек просроченные проценты за пользование кредитом.

Данных о наличии других кредитных обязательств заемщика судом не установлено.

Согласно актовой записи № от ДД.ММ.ГГГГ, Кочетов Сергей Владимирович умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9"О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При этом, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и наличие наследственного имущества, факт принятия наследства наследниками, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Судом были запрошены сведения о наследниках к имуществу умершей, принятии наследства после смерти Кочетова С.В., составе наследственного имущества, о зарегистрированном движимом и недвижимом имуществе, открытых счетах в кредитных организациях на имя Кочетова С.В.

По сведениям, представленным отделом ЗАГС г.Бодайбо Кочетов С.В. состоял в браке с Кочетвоой Ю.А. с ДД.ММ.ГГГГ; актовых записей о рождении детей, расторжении брака на имя Кочетова С.В. не имеется.

Согласно информации нотариуса Бодайбинского нотариального округа Белановской С.Л. в ее производстве имеется наследственное дело № октрытое к имуществу Кочетова С.В. С заявлением о принятии наследство по закону, оставшегося после смерти Кочетова С.В. обратилась супруга Кочетова Ю.А. Сведений об иных наследниках, наследственном имуществе, оставшемся после смерти Кочетова С.В. не имеется.

Согласно ответа АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» сведений о зарегистрированных правах Кочетова С.В. на недвижимое имущество не имеется.

Из ответа ОГИБДД МО МВД России «Бодайбинский» следует, что на имя Кочетова С.В. транспортные средства не зарегистрированы.

По сведениям Службы государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники на имя Кочетова С.В. самоходные машины и другие виды техники, подлежащие регистрации в органах Гостехнадзора на регистрационном учете не состояли.

По информации кредитных организаций- ПАО «Росбанк» ПАО «ВТБ», АО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк», ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», АО «Гозпромбанк» открытых счетов на имя Кочетова С.В. не имеется.

Бодайбинским инспекторским участком Центра ГИМС ГУ МЧС России по Иркутской области дан ответ в том, что на имя Крочетова С.В. маломерные суда и плавсредства не зарегистрированы.

Согласно уведомления ФГБУ ФКП «Росреестра» в едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах Кочетова С.В. на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости на дату - ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов наследственного дела, a именно справки нотариуса Белaновской C.Л. от ДД.ММ.ГГГГ, наследником обратившимся за принятием наследства умершего является супруга Кочетова Ю.A.

Как следует из письменного отзыва на исковое заявление Кочетова Ю.А является единственным наследником застрахованного лица, приняла наследство для получения страхового возмещения. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является банк в размере остатка задолженности по кредиту, в остальной части — наследники страхователя. Кочетова Ю.А обратилась за выплатой страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, страховые выплаты были получены. Согласно справки o задолженности с ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, долга по вышеуказанному кредиту не имеется.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. B случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

B рамках требования суммы страховых выплат, начисленных в связи со смертью наследодателя, не входят в состав наследства, поскольку право на получение страховой суммы возникает лишь в результате смерти наследодателя (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №29 «O судебной практике по делам o наследовании»). Основания для выдачи свидетельства o праве на наследство на сумму страховой выплаты отсутствуют.

Выплата осуществляется страховщиком непосредственно наследникам на основании справки нотариуса, содержащей информацию o круге наследников, принявших наследство, и причитающихся им долях в наследственном имуществе. Страховое возмещение не может быть включено в наследственную массу и свидетельство o праве на наследство на указанное имущество не может быть выдано. Свидетельство o праве на наследство удостоверяет право наследника на имущество наследодателя, принадлежавшее ему (наследодателю) на момент смерти. Соответственно, на имущество, не принадлежавшее на момент смерти наследодателю, свидетельство o праве на наследство выдано быть не может (поскольку данное имущество не является наследством). Также, наследники не должны выплачивать весь кредит за умершего заемщика. Они обязаны погасить долг только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Как следует из материалов наследственного дела иного недвижимого и движимого имущества y умершего Кочетова C.B. не имелось.

Истец ПАО «Сбербанк» с указанным отзывом ознакомлен, каких либо возражений, пояснений относительно доводов ответчика не представил.

Доказательств наличия имущества у наследодателя истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, судом такие обстоятельства не установлены. Какие либо ходатайства об истребовании дополнительных доказательств, стороной истца не заявлялись.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и исходя из указанных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности за счет наследственного имущества заемщика, так как смертью должника прекратились обязательства по договору займа невозможностью исполнения полностью по причине отсутствия наследственного имущества.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» к Кочетовой Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества Кочетова Сергея Владимировича отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Бодайбинский городской суд Иркутской области в течение месяца.

Судья                                                 Д.С. Новоселов