Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-846/2024 (2-4172/2023;) ~ М-3182/2023 от 14.11.2023

    Дело № 2-846/2024

УИД 74RS0038-01-2023-003935-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 года         с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Инякиной В.Р.,

при секретаре Тарасовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Бухариной О.В. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей финансовых услуг, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Бухарина О.В. обратилось в суд к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 167 301 руб., компенсации морального вреда 25 000 руб., штрафа в сумме 96 150 руб., юридических расходов в сумме 15 500 руб., почтовых расходов 246 руб.

В обоснование заявленных исковых требований, указав на то, что ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключен договор кредитной карты № на условиях ТП 7.68 с лимитом задолженности до 300 000 рублей. При заключении указанного договора ФИО3 был включен в список застрахованных лиц по Коллективному договору на основании Условий страхования по «программе Страховой защиты заемщиков Банка». В период действия договора страхования наступил страховой случай ДАТА - смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования. После смерти ФИО3 единственным наследником является истец Бухарина О.В. ДАТА истец Бухарина О.В. обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о страховом случае с приложением необходимых документов. Письмом от ДАТА АО «Тинькофф Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, со ссылкой на то, что отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты по причине того, что заболевание, ставшее причиной смерти, было впервые диагностировано до обновленного подключения после перерыва страхования по договору кредитной карты №. ДАТА в адрес АО «Тинькофф Страхование» была направлена заявление/претензия о требовании имущественного характера на 150 000 рублей, которое оставлено без удовлетворения. ДАТА в адрес Уполномочено по правам потребителя финансовых услуг было направлено обращение, по результатам которого было принято решение об отказе в удовлетворении требований. Так как требования истца Бухариной О.В. не были удовлетворены в досудебном порядке, последней были причинены нравственные страдания., которые оценены в 25 000 руб. Поскольку истец Бухарина О.В. не обладает юридическими познаниями, она вынуждены была обратиться за юридической помощью, стоимость которых составила 15 500 рублей.

Истец Бухарина О.В., ее представитель Карпова Н.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменное объяснение по иску.

Информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Сосновского районного суда Челябинской области в сети Интернет. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Бухариной О.В., представителя ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заслушав представителя истца, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями п. 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из смысла приведенных положений закона, на истца возложена обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключен договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.68 с лимитом задолженности до 300 000 рублей.

При заключении указанного договора ФИО3 был включен в список застрахованных лиц по Коллективному договору на основании Условий страхования по «программе

ДАТА ФИО3 умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № № от ДАТА выданного <данные изъяты> причинами смерти является: <данные изъяты>

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 данной статьи).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи, и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно Условиям страхования по «программе Страховой защиты заемщиков Банка» (действующих с 01.09.2020г.) под болезнью в указанных Условия понимается впервые возникшее и впервые диагностированное врачом в период действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное и не являющееся Несчастным случаем, как он определен в настоящих Условиях страхования, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица (пункт 1.7).

В рамках программы страхования Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий, в частности: b) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

В соответствии с пунктом 3.10 Условий страхования смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована в период страхования, установленной в отношении данного Застрахованного лица и не ранее даты первоначального подключения к программе страхования данного застрахованного лица.

Страховое покрытие по риску «Смерть» не распространяется на события, произошедшие в результате болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до даты первичного подключения к программе страхования застрахованного лица (пункт 5.1 Условий страхования).

В силу пункта 1.8 Условий страхования под периодом страхования понимается период времени, даты начала и окончания которого соответствуют датам начала и окончания Расчетного периода, и в течение которого в отношении Застрахованного лица действует страховая защита (пункт 1.7). Дата подключения или Дата подключения к Программе страхования - первый день соответствующего Периода Страхования (пункт 1.9). Дата первичного подключения к Программе страхования - дата самого первого подключения к Программе страхования. Факт и дата подключения к Программе страхования Застрахованного лица фиксируется в Заявлении-Анкете и/или Заявке, подаваемой Застрахованным лицом Страхователю в целях заключения Кредитного договора, и/или иным способом, установленным Сторонами (пункт 1.10).

Таким образом, датой первичного подключения к программе страхования Застрахованного лица - ФИО3 является ДАТА.

B соответствии материалами гражданского дела, страховыми периодами в отношении Застрахованного лица - ФИО3 являлись: с ДАТА. по ДАТА с ДАТА. по ДАТА с ДАТА по ДАТА с ДАТА по ДАТА с ДАТА по ДАТА с ДАТА по ДАТА

Из предоставленного медицинского свидетельства о смерти серии № от ДАТА выданного <данные изъяты> следует, что причинами смерти является<данные изъяты>

При этом, впервые <данные изъяты> выявлено у застрахованного лица ФИО3 в ДАТА года, что подтверждается протоколом консилиума от ДАТА, выданным <данные изъяты>, то есть заболевание, которое стало причиной смерти застрахованного лица - ФИО3 было диагностировано за пределами периодов страхования, следовательно, суд приходит к выводу о не наступлении страхового случая по условиям Договора страхования и отсутствия правовых оснований для взыскания страхового возмещения в размере в размере 167 301 руб. с АО «Тинькофф Страхование».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, а также судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о возврате страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Бухариной О.В. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 167 301 руб., компенсации морального вреда 25 000 руб., штрафа в сумме 96 150 руб., юридических расходов в сумме 15 500 руб., почтовых расходов 246 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                 В.Р. Инякина

Мотивированное решение суда составлено 16 апреля 2024 года.