Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2023 ~ М-1/2023 от 09.01.2023

Дело № 2-25/2023

УИД 45RS0016-01-2023-000002-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Половинное Половинского района                        13 февраля 2023 г.

Курганской области

Половинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Садыковой Э.М.,

при секретаре Курочкиной А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Корнеевой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в Половинский районный суд Курганской области с иском к Корнеевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что стороны заключили кредитный договор <Данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет <Данные изъяты> используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе, из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора. В соответствии с условиями указанного договора заемщик написала заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту – договор <Данные изъяты> (далее – договор). Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифы Банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте, и график ее погашения. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий договора, то Тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 26 Раздела I Условий договора). В соответствии Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка. Согласно Тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов. В соответствии с Тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. Согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.12.2022 задолженность Корнеевой И.В. по кредитному договору <Данные изъяты> Просит суд взыскать с Корнеевой И.В. задолженность по спорному кредитному договору в размере <Данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Корнеева И.В. в судебном заседании ходатайствовала о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. Не оспаривая факт заключения кредитного договора от <дата скрыта> на который ссылается истец в иске, вместе с тем, пояснила, что задолженность по нему не погашала, никаких требований, уведомлений от ответчика о погашении образовавшейся задолженности она никогда не получала.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (здесь и далее – в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из содержания п. 1 ст. 433, пп. 1, 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Корнеевой И.В. (заемщик) <дата скрыта> заключен договор <номер скрыт>, по которому заемщику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере до 170000 руб. Договор включает в себя заявление ответчика на выпуск карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту, подписанное Корнеевой И.В., Условия договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9».

Банк предусмотренные договором обязательства исполнил, предоставив ответчику кредитные средства.

Из выписки по счету усматривается, что Корнеева И.В. активировала кредитную карту и пользовалась ею для совершения платежных операций в период с июня 2015 года по ноябрь 2015 года.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами вносила с нарушением установленных сроков и сумм, последний платеж внесен ответчиком <дата скрыта>

Довод ответчика о том, что она ни разу не погашала задолженность по кредиту, опровергается выпиской по ее счету, оснований не доверять которой у суда не имеется. В результате ненадлежащего исполнения Корнеевой И.В. обязательств по погашению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом согласно представленному банком расчету задолженность ответчика по состоянию <Данные изъяты>

Вместе с тем, ответчиком Корнеевой И.В. заявлено ходатайство о применении исковой давности к требованиям банка.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, а также возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте (пункты 1, 4 раздел II).

При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода, который, если не указано в тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода (п. 18 разд. I). Расчетный период составляет один месяц (п. 21 разд. I).

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить сумму займа путем осуществления ежемесячных платежей. Минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., расчетный период – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 25 числа включительно.

Из вышеизложенных положений Порядка погашения кредитов и уплаты процентов усматривается, что условиями заключенного с Корнеевой И.В. договора предусмотрены периодические ежемесячные минимальные платежи. Поэтому срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет исполнения кредитных обязательств был внесен ответчиком <дата скрыта>, сформировавшуюся кредитную задолженность по условиям договора Корнеева И.В. должна была погасить путем внесения до 15 числа каждого месяца, начиная с <дата скрыта> 20-ти ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от суммы задолженности в размере по <Данные изъяты>

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Корнеевой И.В. к мировому судье ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось <дата скрыта> (исходя из штампа на конверте), вынесенный <дата скрыта> мировым судьей судебный приказ был отменен <дата скрыта>, то есть действие судебной защиты продолжалось 29 дней. Таким образом, период времени с <дата скрыта> по <дата скрыта> (29 дней) не учитывается при исчислении срока исковой давности.

Поскольку банк обратился в суд с исковым заявлением по настоящему делу по истечении шести месяцев, <дата скрыта> (через 3 года 1 месяц и 10 дней после отмены судебного приказа), то срок исковой давности даже с учетом его перерыва на 29 дней истек для всех периодических платежей по кредитному договору до <дата скрыта>.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности по кредитному договору с Корнеевой И.В. истцом пропущен, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований заявленные требования о взыскании судебных издержек в виде уплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований принятые меры по обеспечению иска подлежат отмене.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Корнеевой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Меры обеспечения иска в виде ареста на имущество Корнеевой Ирины Владимировны на сумму иска 71826 руб. 88 коп., наложенные определением судьи Половинского районного суда Курганской области от 10 января 2023 г., отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Половинский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2023 г.

Судья                                      Э.М. Садыкова