Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-949/2024 (2-11312/2023;) ~ М-9609/2023 от 19.10.2023

УИД 72RS0014-01-2023-011838-82

Дело № 2-949/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                         15 января 2024 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Седовой О.Г.,

при секретаре Сагитове А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусева Виктора Петровича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Гусев В.П. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с учетом уточнений, о признании договора страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022 прекратившим свое действие, взыскании части суммы страховой премии по договору страхования по договору страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022 в размере 122 968,32 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 26.10.2022 между Гусевым В.П. (заёмщик) и АО «Альфа-Банк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита № ССОРВIАНХ2210260854, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 629 000 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора 26.10.2022 Гусев В.П. заключил договор Добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья») № ССОРВIАНХ2210260854, а также в этот же день заключен договор № L541ABIAHX2210260854 (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита») с условиями о выплате страховой премии в размере 138 958 руб., срок страхования по договору составляет 60 месяцев. Договор страхования, оформленный в виде полиса-оферты по программе страхование жизни и здоровья, был заключен при получении финансовой услуги – потребительского кредита в АО «Альфа-Банк», то есть договор страхования был заключен одновременно с заключением кредитного договора, период страхования совпадет со сроком действия кредитного договора.

12.12.2022 г. истец полностью погасил задолженность по кредитному договору. За время действия договора страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В связи с тем, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то 12.12.2022 прекратилось и действие договора страхования № L541ABIAHX2210260854 (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита), следовательно, у ответчика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 122 968,32 руб. (с учетом уточнений исковых требований).

10.02.2023 истец направил в адрес ответчика претензию с требованиями о признании договора страхования прекратившим свое действие и о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответ на претензию истец не получил. Кроме того, 12.09.2023 истец обратился в Службу Финансового уполномоченного. 29.03.2023 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Истец считает, что на спорные правоотношения распространяются требования Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, с ответчика в его пользу также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Перевозкин В.В., действующий на основании доверенности 72 АА 2619219 от 01.06.2023, в судебном заседании исковые требования поддержал с учетом их уточнения, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменные возражения, из содержания которых следует, что с исковыми требованиями не согласен, указал, что что досрочное исполнение обязательств по возврату суммы кредита не является основанием для возврата части страховой премии по договору страхования. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», а также Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.10.2022 между истцом (заемщик) и АО «Альфа-Банк» (анк) заключен договор потребительского кредита № ССОРВIАНХ2210260854 (далее - Кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику кредит наличными денежными средствами на цели личного потребления на сумму 629 000 руб. на срок 60 месяцев.

26.10.2022 между Гусевым В.П. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 2.2.1) на срок 60 месяцев (далее – Договор страхования № 1).

Согласно условиям Договора страхования, он заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»): страховая сумма 629 000 руб., страховая премия 11 635,80 руб.;

- госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»: страховая сумма 629 000 руб., страховая премия 19 322,88 руб. Итого, страховая премия по договору страхования составила 138 958,68 руб.

Согласно индивидуальным условиями Кредитного договора сумма страховой премии в размере 138 958.68 руб. была включена в сумму кредита и перечислена страховой компании непосредственно банком.

Кроме того, из материалов дела следует, что 26.10.2022 между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) № ССОРВIАНХ2210260854. Объектом страхования определено страхование имущественных интересов страховщика, связанных со смертью застрахованного (далее – Договор страхования № 2) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования № 2 определена в размере 629 000 руб., страховая премия составила в размере 3 867,72 руб.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 23-349423 от 26.01.2023 задолженность по Кредитному договору № ССОРВIАНХ2210260854 Гусевым В.П. погашена в полном объеме 12.12.2022.

03.08.2023 Гусев В.П. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

В удовлетворении требования Гусеву В.П. ответчиком было отказано, что подтверждается письмом № 8372-833/17658 от 12.07.2023.

10.02.2023 истец обратился к ответчику с претензией о признании договора страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022 прекратившим свое действие и возврате части страховой премии.

За защитой своих прав истец обратился с заявлением в Службу Финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный) Службы Финансового уполномоченного от 29.09.2023 № У-23-97511/5010-004 в удовлетворении требований Гусева В.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при расторжении Договора страхования отказано.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022, в отличии от Договора страхования № 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Гусевым В.П. по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заёмщиком, кредитор не предлагал разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма по Договору страхования № 1 установлена единой на все страховые риски и составляет 629 000 руб. В течение срока страхования сумма, по рискам, указанным в нем, не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования № 1 продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ. Изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что услуга страхования навязана истцу банком материалы дела не содержат.

Подписав Договор страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022, Гусев В.П. подтвердил, что заключил спорный договор страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или застраховать риски в иной страховой компании, что подтверждается заявлением от 26.10.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу части 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Как установлено судом и следует из условий спорного договора страхования, заключенного между сторонами, данный Договор страхования не содержит условий, допускающих возврат страховой премии в случае расторжения договора, следовательно, право на получение страховой премии у Гусева П.В. отсутствует.

Согласно условиям Договора страхования № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022, страховая сумма не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер страховой суммы не равен нулю, возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Кроме того, согласно в соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 указанного Обзора указано, что в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

При досрочном погашении Гусевым В.П. обязательств по кредитному договору, обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, объективно не наступило, соответствующих доказательств суду не представлено.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Доводы истца о том, что с прекращением обязательств по кредитному договору и права истца на возможность возврата части страховой премии отклоняется как необоснованный и противоречащий нормам права, поскольку размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования является самостоятельной финансовой страховой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке и продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.

Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18, от 06 марта 2018 года № 35-КГ17-14, от 28 августа 2018 № 44-КГ18-8, от 05 июня 2019 года № 78-КГ19-16, от 05 марта 2019 № 16-КГ18-55.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования № № L541ABIAHX2210260854 от 26.10.2022 прекратившим свое действие, о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования, штрафа, а, следовательно, в иске Гусева В.П. должно быть отказано.

Поскольку в иске судом отказано, то в соответствии с положениями ст.ст. 98, 100 ПК РФ истцу не могут быть присуждены и судебные расходы по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 12, 56, 67, 100, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гусева Виктора Петровича (паспорт гражданина РФ серии №) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2024 года.

Председательствующий судья /подпись/ О. Г. Седова