Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-798/2022 ~ М-772/2022 от 02.09.2022

Дело № 2-798/2022

УИД 44RS0003-01-2022-001192-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2022 года                                               п. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Семеновой Г.В., при секретаре Воронцовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 к Соколовой И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 обратилось в суд с иском к Соколовой И.В. о расторжении кредитного договора № 912894 от 23 августа 2021 года, взыскании задолженности по кредитному договору № 912894 от 23 августа 2021 года в сумме 107 062 руб. 97 коп., и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9369 руб. 07 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 на основании кредитного договора № 912894 от 23 августа 2021 года выдало кредит Соколовой И.В. в сумме 88 636 руб. 37 коп. на срок 60 мес. под 21,5% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 4 июля 2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23 августа 2021 года, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30 сентября 2021 года по 18 августа 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 107 062 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг - 88 636 руб. 37 коп., просроченные проценты - 18 426 руб. 60 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истец просит: расторгнуть кредитный договор № 912894 от 23 августа 2021 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Соколовой И.В.: задолженность по кредитному договору № 912894 от 23 августа 2021 года за период с 30 сентября 2021 года по 18 августа 2022 года (включительно) в размере 107 062 руб. 97 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 369 руб. 07 коп., всего - 116 432 руб. 04 коп.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640, надлежащим образом уведомленного о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении имеется письменное ходатайство представителя истца о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Соколова И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, направила в адрес суда письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Костромское отделение № 8640 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 23 августа 2021 года между ПАО Сбербанк и Соколовой И.В. на основании акцептованного заявления-оферты, был заключен кредитный договор №912894 на индивидуальных условиях, согласно которому Соколовой И.В. был предоставлен кредит в размере 88 636 руб. 37 коп., под 21,50 % годовых на срок 60 месяцев. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика, указанной в п. 17 Индивидуальных условий. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях договора.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Денежные средства были перечислены Соколовой И.В. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Таким образом, суд считает установленным, что Соколова И.В.в соответствии с условиями кредитного договора № 912894 от 23 августа 2021 года получила денежные средства в сумме 88 636 руб. 37 коп.

Следовательно, кредитный договор № 912894 от 23 августа 2021 года между ПАО Сбербанк и Соколовой И.В.является заключенным и обязательным для сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» процентная ставка по кредиту составляет 21,50 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора Соколова И.В.обязалась произвести 60 аннуитетных платежей в размере 2422 руб. 91 коп., платежная дата - 30 число месяца.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Соколова И.В. не исполнила взятые на себя обязательства, и на 18 августа 2022 года у нее образовалась задолженность по кредитному договору в сумме в сумме 107 062 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг - 88 636 руб. 37 коп., просроченные проценты - 18 426 руб. 60 коп.

Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № 912894 от 23 августа 2021 года подтверждается исследованными судом доказательствами.

Расчет сумм просрочки основного долга, процентов которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора № 912894 от 23 августа 2021 года и Общих условий Договора потребительского кредитования.

Суд проверил расчеты истца, их правильность не вызывает сомнений. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Факт наличия задолженности по кредитному договору № 912894 от 23 августа 2021 года по состоянию на 18 августа 2022 года ее размер заемщиком не оспорены.

Банком в адрес Соколовой И.В.направлялось требование (претензия), в которой предлагалось в срок до 17 августа 2022 года произвести погашение образовавшейся задолженности.

Однако из искового заявления следует, что задолженность по кредитному договору №912894 от 23 августа 2021 года уплачена не была.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору № 912894 от 23 августа 2021 года, либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом, ответчиком суду не представлено, следовательно, суд считает сумму задолженности по кредитному договору, по состоянию на 18 августа 2022 года в сумме 107 062 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг - 88 636 руб. 37 коп., просроченные проценты - 18 426 руб. 60 коп., обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной договор, может быть, расторгнут по решению суда по требованию другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам.

В данном случае были отвлечены ресурсы банка, что лишает банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Суд считает, что истцом суду представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, к которым суд относит длительное не исполнение обязательств по кредитному договору, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договора № 912894 от 23 августа 2021 года подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9369 руб. 07 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в сумме 7729 руб. 43 коп. и 1639 руб. 64 коп., соответственно, на общую сумму 9369 руб. 07 коп.

Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения №8640 к Соколовой И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнутькредитный договор № 912894 от 23 августа 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Соколовой И.В..

Взыскать с Соколовой И.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 задолженность по кредитному договору №912894 от 23 августа 2021 года за период с 30 сентября 2021 года по 18 августа 2022 года (включительно) в размере 107 062 (Сто семь тысяч шестьдесят два) 97 коп., в том числе:

- просроченный основной долг - 88 636 руб. 37 коп.,

- просроченные проценты - 18 426 руб. 60 коп.

Взыскать с Соколовой И.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9369 (Девять тысяч триста шестьдесят девять) руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:      Г.В. Семенова

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2022 года.