Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2022 (2-1228/2021;) ~ М-1266/2021 от 20.10.2021

Дело № 2-1228/2021

УИД 43RS0010-01-2021-002210-92

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны                    20 декабря 2021 г.

    Вятскополянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Староверовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хайруллина Р.М. к САО "ВСК" о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хайруллин Р.М. обратился в суд с исковым заявлением к САО "ВСК" о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что *** между Хайруллиным М.Х. и АО КБ «Хлынов» заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательств Хайруллиным М.Х. *** заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по Полису-оферте № в соответствие с «Правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017», согласно условиям которого страховыми рисками по договору являются: страхование от несчастных случаев и болезней, смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. Хайруллиным М.Х. оплачена страховая премия в размере 98 193 руб. 52 коп. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 883 300 рублей (единая по всем рискам на весь период страхования), срок действия договора - 58 месяцев.

*** его отец Хайруллин М.Х. умер. Согласно справки о смерти № причиной смерти является острая сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца. В связи со смертью отца он (истец Хайруллин Р.М.) 17 августа 2021 г. обратился в САО «ВСК» и сообщил о произошедшем событии, предоставил необходимый пакет документов. По результатам рассмотрения обращения страховая компания ОАО «ВСК» не признала случай страховым и не произвела выплату страхового возмещения. Письмом № от *** ему отказано в производстве страхового возмещения. Отказ мотивирован, тем, что смерть Хайруллина М.Х. наступила *** результате заболевания - острая сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

С данным выводом страховой компании он категорически не согласен, считает, что им предоставлен достаточный пакет документов, который подтверждает обоснованность требований.

САО    «ВСК» не было предложено Хайруллину М.Х. пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Таким образом, юридически значимым обстоятельством по делу является установление первичной диагностики заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица.

Сведений о наличии у Хайруллина М.Х. диагноза "атеросклеротическая болезнь сердца, сердечная недостаточность" в представленных медицинских документах не имеется. На дату заключения договора и при жизни Хайруллина М.Х. диагнозы "болезнь", а также атеросклеротическая болезнь сердца, сердечная недостаточность установлены не были, впервые были диагностированы после смерти при судебно-медицинском исследовании трупа.

В договоре страхования, заключенном между Хайруллиным М.Х. и САО «ВСК», в качестве выгодоприобретателя указано Застрахованное лицо. Наследниками имущества являются супруга Хайруллина Равзалия Набеевна и сын Хайруллин Рашит Минахматович.

В связи с тем, что ответчик САО «ВСК» не выплатил ему как наследнику Хайруллина М.Х. страховое возмещение, считает, что имеет право требовать взыскание неустойки в размере 82 482 руб. 56 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 482 891 руб. 28 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Просит: - признать наступление смерти Хайруллина М.Х. страховым случаем; - взыскать с САО "ВСК" в свою пользу страховую сумму в размере 883 300 руб., неустойку в размере 73 440 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 482 891 руб. 28 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

От представителя ответчика САО «ВСК» на основании доверенности Площенко Т.В. поступил отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Считают, что заявленное событие не является страховым случаем по условиям договора страхования. *** между САО «ВСК» (страховщик) и Хайруллиным М.Х. (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №. Срок страхования: 58 мес. Договор страхования заключен на условиях Правил № 167/1 в ред. от 18.12.2017 г. В силу ст. 943 ГК РФ Правила страхования являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя). Обязательство Страховщика по страховой выплате наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором/Правилами страхования. Согласно разделу «Страховые риски» договора страхования, страховщиком на страхование приняты следующие страховые риски/случаи: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении Застрахованного; установление Застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношение Застрахованного. Из приложенных к исковому заявлению документов усматривается, что застрахованное лицо Хайруллин М.Х. умер ***. В соответствии со справкой о смерти № от *** смерть Хайруллина М.Х. наступила от «острой сердечной недостаточности, атеросклеротическая болезнь сердца». Следовательно, смерть Застрахованного лица наступила по причине общего заболевания. Вместе с тем, указанное событие не предусмотрено договором страхования, поскольку страховым случаем является только смерть Застрахованного в результате несчастного случая. При таких обстоятельствах САО «ВСК» не имеет правовых оснований для производства истцу страховой выплаты. В если суд придет к выводу о необходимости взыскания страхового возмещения просили уменьшить размер неустойки, штрафа до разумных переделов, достаточного для целей выполнения восстановительной функции. Кроме того, считают сумму компенсации морального вреда необоснованной и завышенной. При определении размера компенсации морального вреда следует установить: а. чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями Ответчика и яко бы причиненным вредом; б. при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены; в. степень вины примирителя; г. какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей; д. другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В противоречие ст. 56 ГПК РФ Истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

В судебное заседание истец Хайруллин Р.М. не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Его представитель на основании нотариально удостоверенной доверенности Кашин В.А. в судебном заседании уточнил исковые требования. Просил признать наступление смерти Хайруллина М.Х. страховым случаем; взыскать с САО "ВСК" в свою пользу страховую сумму в размере 883 300 руб., проценты в размере 82 482 руб. 56 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 482 891 руб. 28 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Пояснил, что в ранее заявленных требованиях неправильно была указана сумма неустойки. Также пояснил, что страхователь (он же застрахованное лицо) Хайруллин М.Х. не обладал глубокими познаниями в сфере страхования. В связи с этим считает, что страховщик ввёл его в заблуждение. В преамбуле страхового полиса написано страхование от несчастных случаев и болезни п. 3.1. Поскольку Хайруллин М.Х. не обладает достаточными познаниями, он рассчитывал на то, что он застрахует свою жизнь от болезни и от несчастного случая в полном объеме, а оказалось, что только от несчастного случая. Хайруллин М.Х. в момент наступления смерти не имел заболевания, в связи с которым наступила его смерть. Считают, что данный случай является страховым. Хайруллину М.Х, на момент заключения договора страхования было 65 лет, он был в здравом уме, не признан недееспособным или ограниченно дееспособным. Заемщик Хайруллин предполагал, что страхует жизнь и здоровье. Кроме того, не представлено со стороны страховщика доказательств, что ему предлагался другой вид страхования.

Представитель ответчика САО «ВСК» на основании доверенности Симакова Е.А., участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Пояснила, что *** между САО «ВСК» и Хайруллиным М.Х. был заключен договор страхования. Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай которого осуществляется страхование (страхового случая). Страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования. Аналогичное условие предусмотрено п.3.3 правил страхования, где указано то, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование. По соглашению страхователя и страховщика в договор страхования, заключенный в соответствии с правилами, могут быть включены риски. Всего предусмотрено 7 страховых рисков. В данном договоре страхования было указано только 2 случая: смерть в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования, а также установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая. Хайруллин Р.М. умер *** от острой сердечной недостаточности, атеросклеротической болезни сердца, следовательно, смерть наступила по общему заболеванию. Считает, что указанное событие не связано с договором страхования, поскольку страховым случаем является смерть только в результате несчастного случая. В силу пункта 3.2 правил страхования, страховым случаем является совершенное событие, указанное в договоре страхования. В пункте 2.3 правил страхования указано понятие страхового случая, в том числе указано то, что относится к несчастным случаям: любые формы хронических и наследственных заболеваний, в том числе инфаркт, инсульт и внезапные поражения органов, вызванные в результате болезни. Несчастный случай – внезапное внешнее воздействие на организм человека. Смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания, поэтому данный случай не является страховым и страховая компания не несет обязанностей по выплате страхового возмещения. Просила суд отказать в иске в полном объеме. У страхователя Хайруллина Р.М. имелась возможность включить в договор страхования также такой страховой риск, как смерть в результате заболевания, но в этом случае подлежащая уплате страховая премия была бы выше. Он сам выбрал страховые риски.

Третье лицо Хайруллина Р.Н. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель третьего лица АО КБ «Хлынов» на основании доверенности Микрюков А.С. в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без их участия. В отзыве относительно заявленных требований указал, что разрешение данного дела оставляет на усмотрение суда.

В соответствии с положениями ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие (ст.167), кроме того граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей (ст. 48).

С учетом изложенного судом принято решение о проведении судебного заседания в отсутствие неявившегося истца Хайруллина Р.М. и третьего лица Хайруллиной Р.Н.

Выслушав пояснения представителя истца, принимая во внимание возражения со стороны ответчика, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что *** между АО КБ «Хлынов» и Хайруллиным М.Х. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 803 000 руб. со сроком возврата ***.

На основании п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от *** между САО «ВСК» и Хайруллиным М.Х. заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Также установлено, что указанный договор страхования был заключен на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утв. генеральным директором САО «ВСК» в ред. от 18.12.2017.

Из текста договора страхования от *** следует, что страхователь Хайруллин М.Х. на момент заключения договора с Правилами № 167/1 ознакомлен, согласен с их содержанием.

Полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № предусмотрены страховые риски:

Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении Застрахованного.

Установление Застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении Застрахованного (п.3.1).

Согласно п.5 Полиса-оферты страховая сумма составляет 883 300 руб.; страховая премия – 98 193 руб. 52 коп. (п.6).

Срок страхования определен сторонами 58 месяцев.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, между Хайруллиным М.Х. и САО «ВСК» достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования.

Хайруллиным М.Х. произведена предусмотренная Полисом-афертой оплата страховой премии, чем подтвердил заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Истец к исковому заявлению приложил копии Полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утв. генеральным директором САО «ВСК» в ред. от 18.12.2017.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, указанные документы находились на руках страхователя (застрахованного лица) Хайруллина М.Х.

*** Хайруллина М.Х., *** года рождения, уроженец д.***, умер, что подтверждается представленным свидетельством о смерти № от ***.

В соответствие со справкой о смерти № от *** причина смерти – острая сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

17.08.2021 истец Хайруллин Р.М. обратился в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица как наследник умершего Хайруллина М.Х.

Уведомлением САО «ВСК» от *** отказано в выплате страхового возмещения по договору, поскольку смерть Хайруллина М.Х. не признана ответчиком страховым случаем.

В силу п. 3.2 Правил страхования страховым случаем по Договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами, является совершившееся в течение срока страхования событие, из числа предусмотренных в п.п. 3.3. настоящих Правил и указанное в Договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (его наследникам), или Выгодоприобретателю.

По смыслу п. 3.3 Правил страхования, перечень застрахованных рисков, из числа предусмотренных данным пунктом, определяется по соглашению сторон.

Пункт п. 3.4 предусматривает, что договор заключается либо по всем рискам, перечисленным в п. 3.3., либо по отдельным из них.

САО «ВСК» при рассмотрении заявления истца Хайруллина Р.М. пришло к выводу, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования, поскольку причину смерти Застрахованного лица Хайруллина М.Х. нельзя отнести к наступлению несчастного случая.

В силу п. 2.3 Правил страхования несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного лица.

К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования.

В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца Кашин В.А., Хайруллин М.Х. при заключении договора страхования не знал о наличии у него заболевания сердца, чувствовал себя хорошо, за медицинской помощью в связи с заболеванием сердца не обращался.

В подтверждение своих доводов представил копию медицинской карты № КОГБУЗ «Вятскополянская ЦРБ» пациента Хайруллина М.Х., из которой видно, что последний обращался за помощью в ЦРБ в связи с простудными заболеваниями, бронхитом, болью в области живота. За помощью к специалисту в связи с заболеваниями сердца Хайруллин М.Х. не обращался.

Вместе с тем, суд не принимает указанные доводы представителя истца Кашина В.А., поскольку тот факт, что застрахованный Хайруллин М.Х. не знал об имевшейся у него болезни, не обращался за медицинской помощью во время жизни, не подтверждает отсутствие у него атеросклеротической болезни сердца.

Под атеросклеротической болезнью сердца в медицинской практике понимают хроническую патологию, при которой в коронарных сосудах, снабжающих сердце кровью, происходят определенные нарушения. В частности, в результате образования на внутренней стенке этих сосудов холестериновых бляшек их просвет значительно сужается, вплоть до полного перекрытия.

При атеросклеротической болезни сердца поражаются аорта и коронарные сосуды. На их стенке начинается процесс отложения холестериновых бляшек. Это ведет к сужению просвета сосудов, что препятствует нормальному кровотоку и, как следствие, снабжению кислородом миокарда.

Подобный патологический процесс осложняется развитием ишемической болезни сердца, сердечной недостаточности, гипертонии, инфаркта миокарда. Часто атеросклеротическая болезнь сердца становится причиной смерти.

Атеросклеротическая болезнь сердца в клинической классификации сердечно-сосудистых заболеваний как отдельный диагноз не отмечается. Но в МКБ 10 она входит в группу «Хроническая ишемическая болезнь сердца» с кодом 125.1.

Эта патология привела к наступлению острой сердечной недостаточности, что, в свою очередь, непосредственно привело к смерти застрахованного лица Хайруллина М.Х., что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 33 №.

Таким образом, в рассматриваемом случае смерть Застрахованного лица Хайруллина М.Х. произошла по причине наличия у него хронического заболевания, которое не может быть отнесено к несчастному случаю, в связи с чем смерть от указанного заболевания правомерно не признана страховым случаем.

В связи с указанными обстоятельствами у САО «ВСК» отсутствовали правовые основания для выплаты страховой суммы выгодоприобретателю застрахованного лица – истцу Хайруллину Р.М.

На основании выше изложенного суд приходит к выводу об отказе истцу Хайруллину Р.М. в удовлетворении исковых требований о признании случая страховым, взыскании страховой суммы.

При отказе в удовлетворении исковых требований о признании случая страховым, взыскании страховой суммы не подлежат также удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Хайруллину Р.М. в удовлетворении исковых требований к САО "ВСК" о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В. А. Минина

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2021 г.