Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-19/2023 от 18.05.2023

Дело № 11-19/2023

Мировой судья Новикова Ю.Е.

Мотивированное апелляционное определение составлено 03.07.2023.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Артемовский 26.06.2023

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тюриковой Т.В., при секретаре Гужавиной О.А., при участии истца Козловой Е.Г., представителя истца Грубника Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по апелляционной жалобе Козловой Е. Г. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Артемовского судебного района Свердловской области Новиковой Ю.Е. от 06.03.2023 по исковому заявлению Козловой Е. Г. к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность», компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Козлова Е.Г. обратилась в мировой суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, а именно, о взыскании суммы страхового возмещения по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по договору страхования серия ЦКТРР004 № 0001781685 от 06.11.2021 в размере 73 990,62 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований истец в иске указала, что 06.11.2021 между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования. Данный договор заключен ввиду заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк России». В период с 14.12.2021 по 01.04.2022 истец находилась на больничном. Ввиду чего, 10.01.2022, 20.01.2022, 04.06.2022 истцом направлялись в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявления о производстве ей соответствующей страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность». Однако, в выплате было отказано по следующим основаниям: согласно п. 3.1.2. Заявления по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты, при этом, течение срока 60 календарных дней, начинается с даты, следующей за Датой оплаты. Заявление на страхование было подписано истцом 06.11.2021, таким образом, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» является - 05.01.2022. Считает данный отказ неправомерным и нарушающим права потребителя страховых услуг. На момент возникновения у истца состояния временной нетрудоспособности договор страхования был уже заключен. На период начала срока страхования (через 60 дней после заключения договора) истец уже находилась на больничном. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию сумма страховой выплаты 73 990 руб. 62 коп., определенная следующим образом: Период выплат – с 05.01.2022 по 01.04.2022 (66 дней). 0,5% от 224 215,25 руб. - 1 121.07 руб. 66 дней * 1 121,07 руб. = 73 990 руб. 62 коп. Считает, что также с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Причиненный моральный ущерб оценивает в размере 50 000 рублей. Считает, что в случае удовлетворения вышеизложенных требований, с ответчика должен быть взыскан штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 6-7).

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Артемовского судебного района Свердловской области Новиковой Ю.Е. от 06.03.2023 в удовлетворении исковых требований Козловой Е. Г. к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по договору страхования серия ЦКТРР004 № 0001781685 от 06.11.2021 в размере 73 990,62 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказано в полном объеме (л.д. 93-95).

Козлова Е.Г., не согласившись с указанным судебным актом, обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить как незаконное, принять по делу новое решение, которым удовлетворить ее исковые требования, указав, что суд неверно применил п. 3.1.7 Правил комбинированного страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Вместе с тем, из п. 5.1 Правил комбинированного страхования следует, что срок действия договора страхования и (или) порядок его определения указывается в Договоре страхования. Поскольку временная нетрудоспособность у истца наступила до начала срока страхования по договору, данное событие влечет обязанности страховщика произвести выплату. Кроме того, мировой судья счел, что условиями страхования не предусмотрена возможность страховой выплаты за часть, периода, который попадает в период страхования. В соответствии с изложенным, считает, что решение мирового судьи подлежит отмене (л.д. 106-107).

В судебном заседании истец Козлова Е.Г. и ее представитель Грубник Е.В. доводы апелляционной жалобы поддержали. Истец пояснила, что больничный был открыт 14.12.2021, затем неоднократно продлялся до 01.04.2022 включительно, в связи с одним и тем же заболеванием истца.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, просил о рассмотрении без своего участия.

Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не указал.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Артемовского городского суда.

При данных обстоятельствах, согласно положениям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В силу п. 1 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, суд апелляционной инстанции вправе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Проверив материалы гражданского дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции оснований для ее удовлетворения не находит. Из материалов дела и содержания решения видно, что мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, его выводы им соответствуют. Представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ. Каких-либо нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права мировым судьей не допущено.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ч. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно решению Финансового уполномоченного от 14.11.2022 в удовлетворении требования Козловой Е. Г. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по Договору страхования отказано (л.д. 27-30). Истцом соблюден установленный Гражданским процессуальным кодексом РФ для данной категории споров порядок урегулирования спора.

При рассмотрении дела мировым судьей установлено, между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) (л.д. 53-63) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В соответствии с п. 3.3. Соглашения, его сторонами являются страхователь (ПАО «Сбербанк России») и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование).

Согласно кредитному договору (л.д. 12) между Козловой Е.Г. и ПАО Сбербанк 06.11.2021 заключен кредитный договор, что сторонами не оспаривалось.

Из заявления Козловой Е.Г. в ПАО Сбербанк № ЦКТРР0040001781685 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (оборот л.д. 34-35) следует, что Козлова Е.Г. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Договор Страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия участия).

Плата за участие в программе страхования произведена истцом 06.11.2021 при получении денежных средств по кредиту, что подтверждается сторонами.

Из ЭЛН на л.д. 13-16 следует, что Козлова Е.Г. была нетрудоспособна непрерывно в период с 03.12.2021 по 13.12.2021, с 14.12.2021 по 10.01.2022, с 11.01.2022 по 21.02.2022, с 22.02.2022 по 24.03.2022, с 25.03.2022 по 01.04.2022.

Из заявления Козловой Е.Г. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 10.01.2022 (л.д. 23-24) следует, что заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просила произвести страховую выплату в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность».

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Козловой Е.Г. отказано в страховой выплате в связи наступлением временной нетрудоспособности от 03.12.2021 по заявлению, поступившему 10.01.2022 (л.д. 19).

Из обращения Козловой Е.Г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 04.06.2022 следует, что она просит считать дату начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» с 05.01.2022 и произвести страховые выплаты с 05.01.2022 по 01.04.2022 (л.д. 20).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Козловой Е.Г. отказано в страховой выплате по заявлению, поступившему 14.06.2022, поскольку, заболевание истца возникло до начала страхового периода. (л.д. 21).

Истец Козлова ЕГ. (заемщик) была подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания на условиях, изложенных в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на срок 36 месяцев. Подписав простой электронной подписью заявление на страхование, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования и согласна с ними.

Согласно п. 1 Условий участия страховыми рисками являются «Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Первичное диагностирование критического заболевания».

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия, Временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) — временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Дата страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется Застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Согласно п. 3.2.1.5 Условий участия, страховым случаем является Непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 настоящих Условий) (страховой риск - «Временная нетрудоспособность»).

В соответствии с п. 3.1.2 Заявления на страхование, дата начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность: дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за Датой оплаты.

На основании п. 3.13.2. Условий участия Страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если Событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования.

Также, согласно условиям Соглашения под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 1 Соглашения под временной нетрудоспособностью (Временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни Застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 4.6.6 Соглашения «Временная нетрудоспособность» - непрерывная временная утрата обшей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Учитывая изложенное, согласно буквальному толкованию Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, событие, страховой случай по риску «Временная нетрудоспособность», одновременно должно обладать несколькими признаками: наступить в период действия Договора страхования, причиной нетрудоспособности должно быть заболевание, диагностированное в течение срока страхования, срок временной нетрудоспособности не должен быть менее 32 календарных дней.

При получении денежных средств по кредиту, истец произвел плату за участие в программе страхования. При таких обстоятельствах, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 05.01.2022.

Как следует из листа нетрудоспособности №, он выдан с 03.12.2021. Согласно п. 20 Приказа Министерства здравоохранения РФ от 23.11.2021 № 1089н «Об утверждении Условий и порядка формирования листков нетрудоспособности в форме электронного документа и выдачи листков нетрудоспособности в форме документа на бумажном носителе в случаях, установленных законодательством Российской Федерации» при лечении заболеваний, профессиональных заболеваний, травм (в том числе полученных вследствие несчастного случая на производстве), отравлений и иных состояний, связанных с временной потерей гражданами трудоспособности, лечащий врач единолично формирует листки нетрудоспособности сроком до 15 календарных дней включительно. Согласно п. 21 указанного Приказа, при сроках временной нетрудоспособности, превышающих сроки,

предусмотренные пунктом 20 настоящих Условий и порядка, листок нетрудоспособности формируется и продлевается по решению врачебной комиссии. Как следует из обстоятельств дела, каждый последующий лист нетрудоспособности продлевает предыдущий и относится к одному и тому же случаю временной нетрудоспособности.

Таким образом, временная нетрудоспособность у истца имела место до начала срока страхования, в связи с чем, указанное событие не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в рамках договора, заключенного на основании заявления от 06.11.2021.

Поскольку временная нетрудоспособность у истца наступила до начала срока страхования по договору, заключенному на основании Заявления от 06.11.2021, данное событие не влечет обязанности страховщика произвести выплату.

То обстоятельство, что временная нетрудоспособность истца продолжалась и в последующем, после 05.01.2022 и по 01.04.2022 включительно, не изменяет выводов суда, поскольку, условиями договора страхования, согласованного сторонами, предусмотрено, что страховое покрытие распространяется на случай временной нетрудоспособности, начавшейся в течение срока страхования.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции находит, что мировой судья правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно определил закон, подлежащий применению, в связи с чем, обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты и, вопреки доводам апелляционной жалобы, постановил решение, отвечающее вышеуказанным нормам материального права, при соблюдении требований Гражданского процессуального кодекса РФ.

Доводы апелляционной жалобы истца были предметом проверки суда первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, по существу они основаны на несогласии с выводами мирового судьи, сводятся к переоценке исследованных судом доказательств. Иная точка зрения истца на обстоятельства дела, собственная оценка доказательств, не опровергает обстоятельств, установленных судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела, и, соответственно, не влияет на законность решения.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Артемовского судебного района Свердловской области от 06.03.2023 – оставить без изменения, апелляционную жалобу Козловой Е. Г. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке, в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Челябинск), в течение трех месяцев, со дня вынесения настоящего решения.

Мотивированное апелляционное определение подлежит составлению в течение пяти рабочих дней, в срок по 03.07.2023 включительно.

Судья Т.В. Тюрикова