Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-223/2023 от 04.08.2023

Дело № 11-223/2023 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2023 г. г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Казбулатова И.У.,

при секретаре Шаиховой А.М.,

с участием представителя истца Гайсина И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Ласыновой Эльвиры Абриковны на решение мирового судьи судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы Республики Башкортостан от 24 апреля 2023 года по иску Ласыновой Э.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Ласынова Э.А. обратилась к мировому судье с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала, что 30 ноября 2018 года между ООО «КБ Ренессанс Кредит» и ней заключен кредитный договор № 75750496852, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 499044,00 руб., сроком на 57 месяцев под 19,90% годовых. В этот же день между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования сроком на 57 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии. В соответствии с условиями договора составила 62244 руб. и уплачена страхователем единовременно в полном объеме за весь срок страхования путем перечисления части кредитных средств со счета истца в ООО «КБ «Ренессанс Кредит». 4 июня 2021 года кредитные обязательства ею погашены досрочно, что подтверждается справкой банка. 29 июня 2021 года истец посредством электронной почты направила заявление о перечислении денежных средств в связи с прекращением договора страхования. Форма заявления разработана страховой компанией, факт получения заявления подтверждается ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 10 июня 2022 года. Однако, ответчик требования потребителя добровольно не удовлетворил. Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден путем обращения к финансовому уполномоченному, который в рассмотрении заявления отказал, указав, что Ласынова Э.А. с претензией в страховую компанию не обращалась. Считает, что погасив кредитные обязательства, не нуждается в услугах страхования и часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Размер неиспользованной части страховой премии, подлежащей возврату составляет 29327 руб. В адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть неиспользованной Страховой премии в размере 29327 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4561,76 руб., неустойку за каждый день просрочки в размере 29327 руб., судебные расходы в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом

Решением мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району г.Уфы Республики Башкортостан от 24.04.2023 в удовлетворении исковых требований Ласыновой Э.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, штрафа, судебных расходов, отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 24.04.2023 отменить, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ласыновой Э.А. страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, в размере 29327 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4561,76 руб., неустойку за каждый день просрочки в размере 29327 руб., затраты на услуги представителя в размере 30000 руб., штраф в размере 50% присужденных сумм.

Истец Ласынова Э.А., представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом, суд апелляционной инстанции определил рассмотреть дело в отсутствие данных лиц в соответствие с положениями ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца Гайсин И.И. в судебном заседании просил решение мирового судьи отменить.

Выслушав представителя истца, проверив оспариваемое решение мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району г. Уфы от 24.04.2023 в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы истца, суд апелляционной инстанции считает необходимым оставить решение суда без изменения, исходя из следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 30.11.2018 между ООО «КБ Ренессанс Кредит» и Ласыновой Э.А. заключен кредитный договор № 75750496852, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 499044,00 руб. сроком на 57 месяцев под 19,90% годовых (л.д.15-16).

ООО «КБ Ренессанс Кредит» исполнило свои обязательства, предоставив Ласыновой Э.А. кредитные средства в размере, определенном договором.

Также, 30.11.2018 между Ласыновой Э.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования сроком на 57 месяцев на случай наступления следующих событий: смерти по любым причинам и инвалидности I группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 436800 руб., страховая премия - 62244 руб. (л.д.18).

Согласно справке ООО «КБ Ренессанс Кредит» от 04.06.2021 обязательства Ласыновой Э.А. по состоянию на 04.06.2021 по кредитному договору № 75750496852 от 30.11.2018 исполнены в полном объеме (л.д.19).

29.06.2021 Ласыновой Э.А. в личном кабинете заемщика заполнено, адресованное в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заявление о расторжении договора страхования, содержащее требование перечислить причитающуюся ей в связи с прекращением договора сумму (л.д.20).

11.08.2022 Ласынова Э.А. обратилась к Финансовому уполномоченному, полагая, что в связи с досрочным погашением кредита имеет право на возврат части (остатка) страховой премии.

Согласно ответу финансового уполномоченного от 12.08.2022 № У-22-95885/2020-001 Ласынова Э.А. не обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь с заявлением по предмету спора в порядке, предусмотренном ст.16 Закона №123- ФЗ. Указано, что в тексте обращения к финансовому уполномоченному каких-либо требований о взыскании денежных средств КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не заявлено, в связи с чем обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. Разъяснено, что обязанность ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по возврату части страховой премии возникает не автоматически после досрочного исполнения обязательств в рамках кредитного договора, а только после рассмотрения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» полученного от потребителя финансовых услуг соответствующего заявления. Соответственно, после первоначального заявления (по истечении установленного срока для его рассмотрения, если оно не было рассмотрено ранее указанного срока) Ласыновой Э.А. следовало направить в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление (претензию) в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона № 123-ФЗ. Однако такое заявление (претензия) Ласыновой Э.А. к обращению не было приложено. Пунктом 2 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в установленном статьей 16 Закона 123-ФЗ порядке. Направленное Ласыновой Э.А. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» первоначальное заявление не может быть признано заявлением, предусмотренным статьей 16 Закона 123-ФЗ (по причине того, что па момент его подачи отсутствовали нарушение права потребителя и спор с финансовой организацией) (л.д.25-27).

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу, что 14-дневный срок истец не обратилась в страховую организацию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, досрочное погашение не лишает ее возможности при наступлении предусмотренных спорным договором личного страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения. Действие спорного договора личного страхования не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у истца кредитной задолженности по нему.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа.

Проанализировав условия договора, установив, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования отсутствовали. Указанный вывод соответствует как условиям договора страхования, так и положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Каких-либо доводов, которые не были бы исследованы судом первой инстанции и которые могли бы повлиять на существо принятого по делу судебного постановления апелляционная жалоба не содержит.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Нарушений норм материального права и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №6 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.– ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░.