Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-980/2023 ~ М-779/2023 от 06.04.2023

УИД 74RS0046-01-2023-000941-84

Дело № 2-980/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года                             город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р., с участием ответчика Демченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Демченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», истец) обратилось в суд с иском к Демченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 01 марта 2022 года по 16 июня 2022 года в размере 748 334 руб. 37 коп., в том числе: 707 409 руб. 43 коп. – основной долг, 35 067 руб. 46 коп. – просроченные проценты, 5 857 руб. 48 коп. – комиссии, 10 683 руб. 34 коп. – в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины (л.д.6-7).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Тинькофф Банк» и Демченко А.А. путем акцепта банком оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 750 000 руб. сроком на 36 месяцев под 14,9% годовых. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Поскольку заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, образовалась задолженность, что повлекло обращение в суд.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен (л.д.51-52), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.55).

Ответчик Демченко А.А. в судебном заседании против исковых требований возражал, не отрицая наличие дебетовой карты АО «Тинькофф Банк», указал, что денежные средства по кредитному договору не получал, карта некоторое время находилась в пользовании у третьих лиц. Полномочия представителя банка, в том числе, на предъявления иска в суд, оформлены ненадлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направивших оферту, ее акцепта. На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк, иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила. Предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст.845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, т.к. содержат соответствующие условия, а в силу положений п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами Глав 42 и 45 ГК РФ.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование истца изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.38).

12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д.39).

Материалами дела установлено, что 29 сентября 2021 года Демченко А.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором предложил банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте истца и Тарифах (л.д.79-80).

Как изложено в заявлении – анкете, универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

В заявке ответчик просил заключить кредитный договор и предоставить кредит на следующих условиях: Тарифный план <> (рубли), срок 36 месяцев, сумма кредита 750 000 руб. Заемщику уведомлен, что полная стоимость кредита составляет 14,88996% годовых. Просил зачислить кредит на текущий счет №, открытый в АО «Тинькофф Банк» (л.д.80).

Факт получения карты банка подтвержден фотографией заемщика, и Демченко А.А. не отрицался (л.д.62).

Банк провел проверку данных клиента, одобрил сумму кредита и перечислил денежные средства в размере 750 000 руб. на счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету №№ (л.д.65-77) и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.64 оборот).

Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ года по 06 мая 2023 года следует, что ДД.ММ.ГГГГ года перечислен кредит в сумме 750 000 руб., в последующем осуществлялись переводы денежных средств, внесение в счет погашение кредита, последняя операция датирована 17 марта 2023 года.

Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Тинькофф Банк» и Демченко А.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <адрес>.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету), для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет (л.д.19, оборот).

В силу п. 2.16.3 Общих условий, электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код или код доступа в сообщении совпадает с введенным и (или) предоставленным клиентом одноразовым кодом доступа при условии, что время его действия не истекло.

Согласно разделу 3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, банк предоставляет клиенту кредит для погашения существующей задолженности клиентам по договору кредитной карты и кредитному договору. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.3.2). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности (п.3.4). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.3.8).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий клиент обязан погасить всю задолженность в течении 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета (л.д.27 оборот).

В связи с образовавшейся по договору задолженностью, банк выставил ответчику заключительный счет, определив задолженность по кредитному договору №№ по состоянию на 15 июня 2022 года в размере 748 334 руб. 37 коп. (л.д.30).

Демченко А.А. задолженность в течении 30 календарный дней не оплатил, что повлекло обращение в суд.

Из расчета следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ года по 24 июня 2022 года всего в счет погашения задолженности поступило 80 248 руб. 54 коп. (3 платежа по 26 300 руб., 1 платеж 1 348 руб. 54 коп.), основной долг составил 707 409 руб. 43 коп. (750 000 – 42 590 руб. 57 коп.), проценты – 35 067 руб. 46 коп.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365 (366), ставка банковского процента 14,88996% годовых.

Штраф за 1 неоплаченный платеж составил 748 руб. 54 коп., за последующие – 1 511 руб. 24 коп., 2 377 руб. 79 коп., 1 219 руб. 91 коп., всего 5 857 руб. 48 коп. (748,54 + 1511,24 + 2377,79 +1219,91).

Общий размер задолженности составит: 707 409,43 (основной долг) + 35 067,46 (проценты за пользование кредитом) + 5 857,48 (комиссии) = 748 334 руб. 37 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признается арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, а потому принимается в основу решения (л.д.15).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установив, что ответчик по кредитному договору денежные средства получил, однако от исполнения обязательств по их возврату уклонился в одностороннем порядке, исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Ссылка ответчика о том, что банком не представлено доказательств активации кредитной карты, несостоятельна, поскольку обратное подтверждается перечисленными выше доказательствами, а именно, выпиской по счету договора кредитной карты, мемориальным ордером. Первичным учетным документом, отражающим факт совершения банковской операции (движение по расчетному счету: списание и зачисление денежных средств на расчетный счет) является выписка банка, где отражены остаток денежных средств, на начало дня, поступление и списание денежных средств, остаток их на конец дня. Выписка по счету - это финансовый документ, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету клиента, подтверждающих факт зачисления (списания), движения денежных средств в определенный период времени.

АО « Тинькофф Банк » предоставил ответчику кредитные средства, осуществил тем самым операцию по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Оформляя заявление-анкету на оформление кредитной карты, ответчик указал паспортные данные, подписал заявку. Свою подпись Демченко А.А. не оспорил.

Доводы ответчика о передаче карты в пользование третьим лицам, не являются основанием для освобождения его от принятых по договору обязательств, направлены на уклонение от выполнения вытекающих из кредитного договора обязательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору стороной ответчика в суд не представлено, правильность расчета не опровергнута, сумма задолженности и период образования задолженности, не оспорены.

Таким образом, судом установлено, что вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, ответчик Демченко А.А. допустил задолженность перед кредитором АО «Тинькофф банк» в сумме 748 334 руб. 37 коп.

Вопреки доводам Демченко А.А., направленные в суд копии документов заверены представителем АО «Тинькофф Банк» Абрамовым Г.А., действующим на основании доверенности (л.д.10). Указанная доверенность наделяет представителя, в том числе, представлять интересы Банка во всех судах Российской Федерации, пользуясь при этом всеми правами, предоставленными законом истцу, в том числе с правом подписания искового заявления и предъявления его в суд. Доказательств несоответствия текста представленных суду копий их оригиналам, стороной ответчика суду не представлено. Обстоятельств, при которых суд не может считать доказанными обстоятельства, по рассматриваемому спору без предъявления оригиналов, нет.

Нормы ГПК РФ не предусматривают обязательность нотариального заверения документов, представляемых в суд в качестве письменных доказательств, поэтому суд принимает представленные суду документы как относимые, допустимые, относящиеся к рассматриваемому делу доказательства.

Представленные истцом письменные доказательства в подтверждение своей правовой позиции отвечают требованиям ст.71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам, и оцениваются судом по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с иными имеющимися доказательствами по делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом принято решение об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», с Демченко А.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 683 руб. 34 коп. из расчета: 748 334 руб. 37 коп. – 200 000 * 1 % + 5 200 (л.д.9).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Демченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Демченко А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ИНН №, в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 748 334 руб. 37 коп., в том числе: 707 409 руб. 43 коп. – основной долг, 35 067 руб. 46 коп. – просроченные проценты за период с 01 марта 2022 года по 16 июня 2022 года, 5 857 руб. 48 коп. – штрафные проценты и комиссии, 10 683 руб. 34 коп. – расходы по госпошлине.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                     Медведева И.С.

Мотивированное решение по делу изготовлено 30 мая 2023 года.