Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7043/2022 от 02.06.2022

Судья: Левина М.В. гр. дело № 33-7043/2022

(номер дела суда первой инстанции 2-6370/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Самара 05 июля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Катасонова А.В.,

судей Чадова А.А., Бредихина А.В.,

при помощнике судьи Тумановской А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АНО «СОДФУ» на решение Промышленного районного суда г. Самары от 23.12.2021, которым постановлено:

«Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ., принятого по результатам обращения Агапова Е.В. в отношении САО «ВСК».

В остальной части заявленных требований отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Катасонова А.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № об удовлетворении требований Агапова Е.В. о взыскании с САО «ВСК» страховой премии 5489 руб. 66 коп. Обжалуемое решение финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, поскольку Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-03 «О потребительском кредите (займе)» обязывает банк осуществлять возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, а не страховщика.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг просит отменить решение суда как незаконное, в удовлетворении заявленных требований отказать.

В заседании судебной коллегии представитель заявителя САО «ВСК» Барсуков В.В. просил решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор коллективного страхования.

Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

ДД.ММ.ГГГГ между Агаповым Е.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ Агапов Е.В. на основании письменного заявления включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (программа 8).

Согласно разделу 2 Заявления на страхование, размер платы за Программу страхования составляет 0,125 % (1 205 рублей 47 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Из указанной платы банк удерживает 53,13 % суммы в счет компенсации страховых премий.

Сумма потребительского кредита составляет 964 373 рубля 82 копейки, срок кредита составляет 72 месяца. Плата за подключение к Программе составляет 86 793 рубля 64 копейки.

Согласно отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 5 763 рубля 10 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО «Совкомбанк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Агапов Е.В. обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом № уведомила Агапова Е.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, так как заявитель не является страхователем по договору страхования, а также о необходимости обратиться в банк.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 42 000 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Агапова Е.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, так как он не является страхователем по Договору страхования, а также о необходимости обратиться в банк.

Агапов Е.В. обратился в службу Финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение № об удовлетворении требований Агапова Е.В. о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 5489 руб. 66 коп.

Разрешая исковые требования по существу, суд первой инстанции исходил из того, что в оспариваемом решении финансовый уполномоченный возложил обязательство по возврату страховой премии на страховщика в нарушение нормы ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в то время как такая обязанность возлагается на банк, в связи с чем пришел к выводу, что решение является незаконным и подлежит отмене.

С указанными выводами суда судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют представленным доказательствам и сделаны с нарушением норм материального права.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов застрахованного.

В соответствии с пунктом 1.2 Договора страхования объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни; по страхованию от потери дохода являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов вследствие потери работы, не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 9.6.6 Договора страхования предусматривается прекращение действия договора страхования по требованию Застрахованного.

В соответствии с пунктом 9.3. Договора страхования при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя окончательная сумма взаиморасчетов производится в соответствии с договором, но не позднее 60 календарных дней с момента расторжения настоящего договора, если иное не оговорено соглашением о расторжении.

В соответствии с пунктом 9.7.2. дополнительного соглашения к Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования, при этом страхователь вправе запросить у страховщика частичный возврат страховой премии, не превышающий сумму пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования, в отношении лиц, исключенных из списка застрахованных по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, с внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик Агапов Е.В. В связи с этим Агапов Е.В., как страхователь, был вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии.

При этом, вывод суда первой инстанции о том, что потребитель не уплачивал страховую премию, за него это сделал банк, является неверным, поскольку страховая премия была уплачена за счет кредитных средств, выданных банком, то есть, фактически, за счет средств самого потребителя.

Перечисление денежных средств в страховую организацию через ПАО «Совкомбанк» правового значения для правильного разрешения спора не имеет. Как следует из оспариваемого решения финансового уполномоченного, со страховщика были взысканы только полученные им денежные средства в счет страхования потребителя, право на удержание которых у страховщика отсутствует в связи с отказом от договора страхования.

Поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату, финансовый уполномоченный правомерно признал действие договора страхования прекращенным досрочно согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ и на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ обоснованно посчитал, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах оспариваемое решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных требований САО «ВСК».

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены постановленного решения суда и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении заявления.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с САО «ВСК» в пользу АНО «СОДФУ» подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 23.12.2021 отменить.

Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № отказать.

Взыскать с САО «ВСК» (ИНН 7710026574) в пользу АНО «СОДФУ» (ИНН7706459575) расходы на оплату госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в
Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение изготовлено 11.07.2022