Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1841/2023 ~ М-1295/2023 от 23.03.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Иркутск                                             19 апреля 2023 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

Председательствующего судьи Апкина В.П.,

при секретаре Тодорхоевой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1841/2023 по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее – АО "БРС", банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в котором просило взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карт "Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 131,83 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 173,95 рублей.

В обоснование исковых требований банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "БРС" и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании карт "Русский Стандарт".

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках договора клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на его имя карту "Русский Стандарт"; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету.

Банк открыл на имя ФИО2 банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Таким образом, при подписании заявления ФИО2 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 99 131,83 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 99 131,83 рублей.

На основании изложенного, АО "БРС" просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карт "Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 131,83 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 173,95 рублей

В судебное заседание представители истца АО "БРС" не явились, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещены, при подаче иска представитель истца по доверенности ФИО5 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представив до судебного заседания письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" с заявлением на получение комплекта основных карт "RSB Travel Classic", "RSB Travel Premium Promo", "RSB Travel Classic Promo", по условиями которого ФИО2 предложил банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карт, в рамках которого:

- выпустить на его имя карту, указанную в разделе "Информация о карте/комплекте карт" анкеты;

- открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций использованием каждой из карт, в валюте, указанной в графе "Валюта счета" раздела "Информация о карте/комплекте карт" анкеты;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Согласно заявлению ФИО2 понимает и соглашается с тем, что:

- принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета;

- размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 450 000 рублей;

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия (в том числе являющиеся неотъемлемой частью Условий дополнительные условия предоставления и обслуживания карт "RSB Travel") и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать;

- с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе "Тарифный план" раздела "Информация о комплекте карт" анкеты.

Согласно разделу "Информация о комплекте карт" анкеты на получение комплекта карт, подписанной ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, последнему установлен тарифный план – №

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, подтверждает, что:

- ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им заявления, их содержание понимает;

- дает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте;

- ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО2 также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, данное заявление подписано ФИО2 лично ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 6 Тарифного плана №, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, размер процентом начисляемых по кредиту, составляет:

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередных платежей и иных платежей в соответствии с условиями – 36 процентов годовых;

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 7.1.2 Тарифного плана плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 4,9 процентов (минимум 100 рублей).

Минимальный платеж составляет 5 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 11 Тарифного плана).

Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей (пункт 12 Тарифного плана).

Неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе скорректированном заключительном счете-выписке) в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (пункт 29 Тарифного плана).

ФИО2 подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Тарифным планом ТП №, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, о чем имеется собственноручная подпись заемщика ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 1.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор – заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Оферта (предложение) ФИО2 была акцептована (принята) банком путем открытия на его имя банковского счета № и выдачи комплекта основных карт "RSB Travel Classic".

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения ФИО2 в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям статей 432, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт" являются составной частью договора от ДД.ММ.ГГГГ

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и общим положениям об обязательствах.

Ответчиком карты "RSB Travel MasterCard Standart" и "RSB Travel American Express Classic Card", входящие в комплект основных карт "RSB Travel Classic", были активированы и по ним были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.

Таким образом, договор о предоставлении и облуживании карт с ФИО2 заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 6.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (пункт 6.14.1 Условий).

Согласно пункту 6.14.2 Условий денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 6.23 Условий).

При этом в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Ответчиком ФИО2 обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карт исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

На основании пункта 10.8 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" ДД.ММ.ГГГГ истец выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 99 131,83 рублей, установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО2 выполнено не было.

По общему правилу, изложенному в статье 309, пункте 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу АО "БРС" взыскана задолженность по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности ответчика по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 99 131,83 рублей, в том числе: 69 912,78 рублей – задолженность по основному долгу, 16 578,89 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 4 990,16 рублей – задолженность по комиссиям за участие в программе по организации страхования, 6 300 рублей – задолженность по плате за пропуск платежа, 450 рублей – задолженность по использованию СМС-сервиса, 900 рублей – задолженность по плате за выпуск и обслуживание карты.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Более того, ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац первый пункта 2 статьи 200, статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ФИО2 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 99 131,83 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком ФИО2 требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

Течение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности в силу положений абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчиваются ДД.ММ.ГГГГ

После получения заключительного требования ФИО2 действий, свидетельствующих о признании долга, не совершал, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету ФИО2

С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2 банк обратился на судебный участок № 7 Кировского района г. Иркутска ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже за пределами срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

С настоящим иском АО "БРС" обратилось ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, срок исковой давности по требования АО "БРС" о взыскании кредитной задолженности с ФИО2 истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В этой связи суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО "БРС" в иске к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Оценив в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО "БРС" к ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Оставить без удовлетворения исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" (ОГРН: 1027739210630) к ФИО2 (паспорт: №, выдан Еланским РОВД Волгоградской области ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения: № о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт "Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 99 131,83 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 173,95 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                   В.П. Апкин

Мотивированное решение суда составлено: "21" апреля 2023 г.

Председательствующий судья                                   В.П. Апкин