Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1309/2022 от 20.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 г.                     г.Донской Тульской области

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Фроловой Е.И.,

при секретаре Афониной Е.В.,

с участием ответчика Горяиновой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1309/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Горяиновой Елене Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

         Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Горяиновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № в виде акцептованного заявления-оферты.

По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 55458,27 руб. по 30 % годовых сроком на 3125 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 561 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 252 дня.

        Ответчик в период пользования кредитом производил выплаты.

        По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер данной задолженности составляет 75231,86 руб., из них: просроченная ссуда - 55458,27 руб., просроченные проценты - 11606,78 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3029,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 1188,97 руб., иные комиссии – 3948,64 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

        Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

        Руководствуясь нормами действующего законодательства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 75231,86 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2456,96 руб.

        Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

        Ответчик Горяинова Е.Г. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала.

        В ходе судебного разбирательства указывала на то, являлась клиентом ПАО «Восточный экспресс банк» с ДД.ММ.ГГГГ Факт получения кредитной карты в ДД.ММ.ГГГГ не отрицала. С ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была заблокирована, кредитной картой не пользовалась (денежные средства с нее не снимала, только вносила). Причину блокировки кредитной карты сотрудник банка не называл. До того момента, как кредитная карта была заблокирована, ей на мобильный телефон приходили sms-сообщения, в которых была указана сумма ежемесячного платежа. После того, как кредитная карта была заблокирована, звонила оператору в банк и ей называли сумму ежемесячного платежа, которую следует внести на счет карты. Осуществляла ежемесячные платежи в счет погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ Платежи, которые вносила, учтены банком при расчете задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. не могла вносить ежемесячные платежи в связи с тяжелым материальным положением. В ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк для разрешения вопроса о погашении просроченной задолженности в добровольном порядке. Сотрудник банка не проинформировал ее о размере образовавшейся задолженности, при этом пояснил, что в отношении нее будут подготовлены документы для взыскания задолженности в судебном порядке.

         Полагала, что банк злоупотреблял своими правами, намеренно не обращался в суд с ДД.ММ.ГГГГ начислял проценты, что привело к увеличению задолженности.

         Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица Центрального банка РФ, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Разрешение заявленных требований оставил на усмотрение суда.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика Горяинову Е.Г., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

         Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 «Заем и кредит», § 1 - Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены ч.2 ст.811 ГК РФ, которая гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и Горяиновой Е.Г. был заключен кредитный договор № № о предоставлении денежных средств на потребительские цели.

        Факт заключения договора кредитования подтверждается копией заявления заемщика на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой Горяиновой Е.Г. от ДД.ММ.ГГГГ

Горяинова Е.Г. в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета попросила банк рассматривать ее заявление как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета, открыть ей текущий банковский счет (ТБС) в рублях, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование счета в рамках установленного лимита, выдать ей персонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по соглашению о кредитовании счета.

Горяинова Е.Г. при подаче заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета согласилась с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования, равный "0"; ее согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ей лимита кредитования.

Горяинова Е.Г. в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета подтвердила, что она ознакомлена с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "КБ Восточный", которые являются общедоступными и размещены в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет www.express - bank.ru.

Горяинова Е.Г. согласилась с тем, что направленная ей карта может быть активирована при ее личном обращении в отделение банка (при условии предъявления документа, удостоверяющего ее личность), либо по телефону информационной службы банка: (при условии правильного сообщения ее паспортных данных и кода).

Горяинова Е.Г. в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "КБ Восточный", действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета.

Горяинова Е.Г. в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета согласилась с тем, что погашение задолженности будет осуществляться ею путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа (МОП) и погашение кредита в течение платежного периода, который отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу; дата начала первого расчетного периода начинается с даты активации карты, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предыдущего расчетного периода.

При получении наличных денежных средств с текущего банковского счета Горяинова Е.Г. обязалась уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств, рассчитанную от суммы снятия, а также уплачивать комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка при внесении наличных денежных средств на текущий банковский счет, а также комиссии за прием безналичных денежных средств через другие банки, комиссии за перевыпуск карты и за годовое обслуживание карты.

Горяинова Е.Г. согласилась с тем, что в целях информирования банк направляет ей счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения путем направления смс-уведомлений на ее контактный телефон, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее при ее обращении в отделение банка.

Согласно анкете-заявлению о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, ответчик приняла на себя все права и обязанности в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Тарифами ОАО "Восточный экспресс банк".

Ответчик согласилась, что данное заявление вместе с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между нею и Банком договор о предоставлении банковских услуг.

При написании анкеты-заявления ответчик дала обязательство исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте ОАО "Восточный экспресс банк" www.express.bank.ru.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "КБ Восточный" (Раздел 1) платежный период – период, в течении которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Продолжительность платежного периода установлена Тарифами банка. По истечении платежного периода начисляется неустойка (штраф) за просрочку уплаты минимального платежа.

Договор считается заключенным с момента открытия банком текущего банковского счета и предоставления банковской карты клиенту на условиях, указанных в заявлении, а также условиях применяемых Тарифах банка (п.2.6 Правил).

Как следует из п.2.1, 2.2, 2.4.2 Типовых условий кредитования счета в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает карту клиенту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами, находящимися на ТБС. При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТЮБС минимального обязательного платежа в течении платежного периода. Кредит предоставляется в течении срока действия лимита кредитования. При превышении лимита кредитования (неразрешенный овердрафт) банк ежедневно на сумму превышения начисляет установленные Тарифами банка пени. Клиент обязуется произвести погашение неразрешенного овердрафта в течение календарного месяца с момента превышения лимита кредитования.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном договором. Проценты начисляются со дня, следующего со дня предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. В момент предоставления лимита кредитования банк устанавливает процент от лимита кредитования, входящего в состав МОП, в размере, установленном Тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования. Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном и превышающем величину МОП (п.2.5.1, 3.2, 3.3, 3.5 Типовых условий).

В силу п.п.3.7.1, 3.8 Типовых условий банк вправе предоставить клиенту льготный период пользования кредитом. Продолжительность льготного периода устанавливается договором. При погашении клиентом задолженности по кредиту в полном объеме в течении льготного периода проценты за пользование кредитом не уплачиваются. При непогашении или неполном погашении задолженности по кредиту в течении льготного периода: проценты начисляются в порядке и сроки, установленные п.3.2 Типовых условий, с момента возникновения задолженности по кредиту; клиент обязан осуществить оплату МОП в течение льготного периода в порядке и сроки, предусмотренные договором кредитования и Типовыми условиями. В случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств, меньше МОП по истечении платежного периода клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный минимальный платеж в предусмотренном договором размере. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

В случае, предусмотренном п.3.8 Типовых условий банк вправе приостановить осуществление расходных операций по ТБС (блокирование карты). Возобновление операций по ТБС (разблокирование карты) производится банком с момента поступления на ТБС денежных средств, достаточных для оплат МОП и иных платежей в соответствии с договором кредитования (п.3.9 Типовых условий).

Ответчику банком был открыт текущий банковский счет, предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 100000 руб. под 30% годовых, на срок - до востребования.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета установлен вид кредита – кредитная карта первая, максимальный размер минимального обязательного платежа – 13148 руб., срок льготного периода – до 56 дней, дата платежа – согласно счета-выписке. Минимальный обязательный платеж состоит из: 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов (за пользование начисленных процентов и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае его наличия)), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов (неустоек) при их наличии. Комиссия за оформление карты – 800 руб., комиссия за годовое обслуживание – 600 руб., комиссия за разблокировку карты – 100 руб.

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства. Горяинова Е.Г. получила кредитную карту в запечатанном виде ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается написанной ею распиской.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования ОАО «Восточный экспресс банк», новое наименование банка: ПАО «Восточный экспресс банк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.3 ст.49 ГК РФ правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении.

        В силу ч.1 ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

         Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем на основании п.2 ст.58 ГК РФ к последнему перешли все права и обязанности кредитора, в том числе, вытекающие из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ

        Как следует из расчета задолженности, ответчик не вносил денежные средства в счет погашения задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж в ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

         В связи с тем, что ответчик не выполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках ежемесячного платежа, что не отрицал и в судебном заседании, образовалась задолженность в размере 75231,86 руб., из них: просроченная ссуда - 55458,27 руб., просроченные проценты 11606,78 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3029,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 1188,97 руб., иные комиссии – 3948,64 руб.

Ответчик Горяинова Е.Г. в судебном заседании, не отрицая заключение договора предоставления и обслуживания банковской карты и наличия задолженности, просила отказать в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Оценивая условия договора кредитования, суд приходит к выводу о том, что сторонами был согласован возврат денежных средств повременными платежами. Исходя из даты заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ расчетной датой, то есть датой не позднее которой Горяинова Е.Г. обязана была производить минимальный ежемесячный платеж, являлось 17 число каждого месяца.

Поскольку по рассматриваемому договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

          Воспользовавшись своим правом, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №13 Донского судебного района Тульской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Горяиновой Е.Г. задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №13 Донского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 75231,86 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1228,48 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №13 Донского судебного района Тульской области судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика, после чего банк вынужден был обратиться в суд.

Исковое заявление было направлено в Донской городской суд Тульской области ДД.ММ.ГГГГ (в течении 6 месяцев после отмены судебного приказа), что подтверждается находящимся в материалах дела конвертом с почтовым штемпелем об отправке искового заявления.

         Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

         С учетом приведенных выше правовых норм и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В связи с изложенным доводы ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности подлежат отклонению, как и довод о неиспользовании ею кредитной карты, поскольку из материалов дела, в том числе, выписки из лицевого счета следует, что на счет Горяиновой Е.Г. банком осуществлялась выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ

Судом также было установлено, что договор кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен до момента востребования суммы задолженности.

        Истцом представлено требование о полном погашении долга, которое было направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес Горяиновой Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик Горяинова Е.Г. отрицала получение указанного требования о досрочном полном погашении кредитной задолженности.

Как следует из сообщения ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, у банка отсутствует возможность представить доказательства в качестве реестра почтовых отправлений, подтверждающие направление в адрес заемщика требования о досрочном возврате задолженности, поскольку рассылка осуществляется простыми письмами.

Таким образом, в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, что ПАО «Совкомбанк» направляло требование в адрес должника, при таких обстоятельствах принять указанный документ в качестве доказательства подтверждающего то, что срок исполнения обязательства заемщиком изменился, не представляется возможным.

Обращение к мировому судье и в суд с настоящим иском не является таким требованием в силу п. 3.10 Типовых Условий кредитования счета, из которого следует, что срок погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью полного погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку, направляемую Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета- выписки является день его формирования и направления Клиенту.

На момент рассмотрения дела в суде задолженность перед банком ответчиком не погашена.

        Расчет задолженности, представленной истцом, соответствует условиям договора и учитывает внесенные ответчиком по договору денежные средства в счет погашения задолженности.

        В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

        В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию о неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 71 названного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3 п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

         Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, проверив расчет, представленный истцом, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы просроченного основного долга по договору и размера неустойки, компенсационный характер неустойки (штрафа, пеней), негативные последствия для истца, приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки (штрафа, пеней), последствиям нарушения обязательства, и на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельств дела, полагает размер подлежащей взысканию неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

         Указание Горяиновой Е.Г. в судебном заседании на то, что сотрудник банка не проинформировал о размере образовавшейся у нее задолженности в ДД.ММ.ГГГГ а филиалы банка в г.Туле и Тульской области были закрыты, судом не принимаются во внимание, поскольку при подписании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета ДД.ММ.ГГГГ Горяинова Е.Г. дала согласие на получение информации о состоянии ссудной задолженности лично либо через доверенное лицо при обращении по телефону в единую информационную службу банка на основании идентификационных данных клиента.

         Доводы ответчика Горяиновой Е.Г. о злоупотреблении банком своими правами, отклоняются в силу следующего.

         В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке (п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

Из материалов дела не следует, что действия банка имели своей целью причинить вред ответчику, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами.

Обращение в суд за защитой нарушенного права путем взыскания кредитной задолженности является правом, а не обязанностью банка, не реализация указанных прав о злоупотреблении правом со стороны банка не свидетельствует.

         Доводы ответчика Горяиновой Е.Г. о тяжелом материальном положении, судом отклоняются, поскольку данные обстоятельства не освобождают заемщика от обязанности по возврату кредита. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Заемщик при заключении кредитного договора, действуя разумно и осмотрительно, должен реально оценивать свою платежеспособность на весь период кредитования, проявлять необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Вместе с тем ответчик не лишена возможности обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, представив в обоснование доказательства, подтверждающие наличие соответствующих оснований.

         Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования банка взыскании с Горяиновой Е.Г. задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

        Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина.

        С ответчика Горяиновой Е.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 2456,96 руб., исчисленная истцом по правилам подп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ.

        На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

         исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Горяиновой Елене Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

         Взыскать с Горяиновой Елены Геннадьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.Донской Тульской области, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№ ДД.ММ.ГГГГ в размере 75231,86 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2456,96 руб.

          Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

      Мотивированное решение изготовлено 06.12.2022 года.

Председательствующий                                                 Е.И.Фролова