Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3619/2022 ~ М-3382/2022 от 22.08.2022

Дело № 2-3619/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2022 года                                     г. Королёв Московской области

         Королёвский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Коноваловой С.В.,

при секретаре Бабахановой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» о взыскании денежных средств в связи с досрочным отказом от договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 С.Б. обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» о взыскании денежных средств в связи с досрочным отказом от договора страхования, мотивируя свои требования тем, чтоДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк ДОМ. РФ» для получения потребительского кредита, где с ним был заключен договор потребительского кредита (займа) № (далее Договор) на сумму кредитования 1 500 000 рублей.

Согласно п. 4.1 Договора плата за пользование кредитом в виде Процентной ставки устанавливается в размере 9,9 процентов годовых и применяется при наличии действующего договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия Кредитного договора.

Указанное обстоятельство подтверждается прилагаемой к иску копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №).

Из предоставленных кредитных средств, сумма в размере 187 500 рублей пошла на оплату страховой суммы по договору страхования (полис «Заемщик» №), заключенному с СПАО «РЕСО-Гарантия» (далее - Страховщик). По заявлению ФИО2 (далее - Страхователь), был осуществлен перевод денежных средств с кредитного счета на счет Страховщика. Согласно условиям договора страхования, срок действия договора составляет 60 месяцев.

Данное обстоятельство подтверждается прилагаемой к иску копией Заявления на страхование (Приложение №).

17.12.2021    года ФИО3 С.Б. досрочно полностью погасил свои обязательства по Договору №    № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Банк ДОМ. РФ». Данное обстоятельство подтверждается прилагаемой к претензии копией справки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и копией справки об отсутствии задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 С.Б. обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. 22.12.2021    года СПАО «РЕСО-Гарантия» отказало ФИО2 в возврате страховой премии. 28.01.2022    года данный отказ СПАО «РЕСО-Гарантия» продублирован на почту ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 С.Б. в очередной раз обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Однако до настоящего времени ответа на претензию не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в АНО СОДФУ (службу финансового уполномоченного). ДД.ММ.ГГГГ представитель АНО ФИО5ФИО7 уведомила истца о принятии обращения от ДД.ММ.ГГГГ №№ в отношении САО «РЕСО-Гарантия». Однако до настоящего времени ответа по заявлению истца не поступало.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской    деятельности    лицом,    застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном    прекращении    договора    страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, истец полагает, что в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Истец просит взыскать с СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в свою пользу денежные средства в связи с досрочным отказом от договора страхования в размере 143 750 рублей, неустойку в размере 143 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 393,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере 80 000 рублей.

Истец ФИО3 С.Б. в суд не явился, обеспечил явку своего представителя, который исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Ответчик СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» своего представителя в суд не направил, извещен о времени и месте судебного заседания. Представил письменный отзыв на иск.

Третье лицо финансовый уполномоченный ФИО7 в суд не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ФИО2 и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен Договор страхования и выдан полис «ЗАЕМЩИК» № Р0007-0088/ПКР-19РБ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора. Страховая премия по Договору страхования составила 187 500 руб. Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 500 000 рублей. Согласно условий договора, страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по Кредитному договору. Выгодоприобретателями по Договору страхования являются Застрахованный, либо наследники застрахованного.

С условиями Договора страхования, а также Правилами страхования ФИО3 С.Б. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Договоре страхования.

По договору застрахованы следующие риски:

-    Смерть в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования.

-    Постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования.

Согласно тексту Полиса (графа “Особые условия”), настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение настоящего Полиса производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии настоящего Полиса. Настоящий Полис считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику. В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением Сторон.

Стороны пришли к соглашению (Раздел «Страховая сумма», находящийся в шестом абзаце Полиса «ЗАЕМЩИК»), что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия Договора страхования, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения Кредитного договора, при этом Договор страхования не прекращает свое действие. Также стороны пришли к соглашению (Особые условия, указанные в девятом абзаце Полиса «ЗАЕМЩИК»), что в случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Иное соглашением сторон не предусмотрено, доказательств обратного не представлено. Из имеющихся материалов дела следует, что ФИО3 ФИО8. обратился в страховую компанию по истечении 14 календарных дней - ДД.ММ.ГГГГ (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору была полностью погашена, что подтверждается справкой, выданной АО «Банк ДОМ.РФ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. САО «РЕСО-Гарантия» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Не согласившись с решением САО «РЕСО-Гарантия» ФИО3 ФИО9. обратился в Службу финансового уполномоченного. По результатам рассмотрения обращения ФИО2, Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2

Согласно пункту 9.13 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Хотя в п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указано, что плата за пользование кредитом в виде Процентной ставки устанавливается в размере 9,9 процентов годовых и применяется при наличии действующего договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия Кредитного договора, однако в п.17.1 указанных Индивидуальных условий указано, что подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта кредитного договора без участия в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях.

Таким образом, учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.

Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

Как следует из материалов дела, ФИО3 С.Б. обратился к САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 9.16 Правил страхования и пунктом 1 Указания №-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия Договора страхования, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения Кредитного договора, при этом Договор страхования не прекращает свое действие.

Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» о взыскании денежных средств в связи с досрочным отказом от договора страхования в размере 143 750 рублей. Также поскольку требования о взыскании неустойки в размере 143 750 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 393,26 рублей, компенсации морального вреда, штрафа производны от основных требований о взыскании денежных средств в связи с досрочным отказом от договора страхования, суд приходит к выводу, что указанные требования также не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению требования ФИО2 о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» о взыскании денежных средств в связи с досрочным отказом от договора страхования в размере 143 750 рублей, неустойки в размере 143 750 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 393,26 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королёвский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

              Судья                                                                         С.В.Коновалова

Решение в окончательной форме изготовлено 19.12.2022 года