Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6250/2023 ~ М-6005/2023 от 19.10.2023

Дело № 2-6250/2023

УИД 22RS0068-01-2023-007377-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2023 года                           г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО3 заключен кредитный договор № на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 177 000,00 руб., размер процентов за пользование кредитом по ставке 27,0 % годовых, срок кредита в днях - 1 828 и порядок возврата - в соответствии с Графиком платежей (п. 2 Индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств ФИО2 открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 177 000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей.

В нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в сумме 190 168,79 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО2 клиентом не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», АО «ФИО2» просит взыскать с ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 051,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 281,04 руб.

Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с отсутствием сведений о вручении судебной корреспонденции ответчику.

АО «ФИО2» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО2.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, уведомлена в установленном порядке.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «ФИО2» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, указав желаемый лимит кредитования – 177 000,00 руб.

Заявление по существу является офертой ответчика истцу, направленной на заключение с ФИО2 кредитного договора, договора об открытии банковского счета.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 ФИО2 предоставлен кредит в размере 177 000,00 руб. на условиях возврата кредитных средств с уплатой процентов за пользование в размере 27,0 % годовых в течение 1 828 дней (п.п. 1-6 Индивидуальных условий).

В соответствии с буквальным содержанием п.п. 2, 6 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1 828 дней, подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей по кредиту: 60. Размер, состав и периодичность платежей определяются в Графике платежей.

В силу п. 14 Индивидуальных условий заемщик соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление подписаны лично заемщиком ФИО3

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между АО «ФИО2» и ФИО3 в установленной (письменной) форме кредитного договора, состоящего из заявления, Индивидуальных условий, Графика платежей, а также Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Факт исполнения ФИО2 обязательств по договору подтверждается письменными доказательствами по делу и не оспаривалось ответчиком.

Денежные средства в сумме 177 000,00 руб. были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя заемщика в ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета и свидетельствует о том, что ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из Индивидуальных условий, Графика платежей, возврат кредита согласован путем ежемесячного погашения задолженности посредством внесения 14 числа каждого месяца платежей в размере 5 479,00 руб. (за исключением последнего платежа в размере 4 876,14 руб.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных истцом доказательств (выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности) следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом, в соответствии с условиями договора не исполнены.

Согласно выписке по счету, оплата кредита по установленному Графику производилось в период с ноября 2019 года по ноябрь 2020 года; в декабре 2020 года, феврале 2021 года осуществлено внесение в счет оплаты кредита сумм не в соответствии с согласованным Графиком; в последующем погашение кредита заемщиком ФИО3 прекращено.

В связи с неисполнением ФИО3 обязанности по полной оплате очередных платежей ФИО2 в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование о погашении сформировавшейся по договору задолженности в общей сумме 190 168,79 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № .... от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» взыскана задолженность по кредитному договору в общей сумме 190 170,56 руб., в том числе 155 813,95 руб. – основной долг, 20 057,50 руб. – проценты за пользование кредитом, 13 816,11 руб. – плата за пропуск платежей, 483,00 руб. – комиссия за СМС-информирование.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

В ходе принудительного исполнения судебного приказа произведено полное погашение начисленных по договору процентов за пользование, частичное погашение сумм основного долга, плат за СМС-информирование.

Согласно расчету, представленному АО «ФИО2» совместно с иском, задолженность ответчика ФИО3 составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 154 051,94 руб., в том числе 140 166,83 руб. - основной долг, 13 816,11 руб. - неустойка (платы за пропуск минимального платежа), 69,00 руб. - плата за СМС-информирование.

Расчет задолженности по основному долгу, а также плате за СМС-информирование произведен в соответствии с требованиями закона, условиями кредитного договора, судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком расчет задолженности в данной части не оспаривался, контррасчет не представлен.

При этом, удовлетворяя требования ФИО2 о взыскании комиссии за СМС-информирование, суд исходит из заключенности договора в данной части. Согласно буквальному содержанию заявления, представленного ФИО3 в ФИО2, она ознакомлена с тем, что в рамках договора взимается, в том числе, комиссия за услугу по уведомлению заемщиков ежемесячно в размере 69,00 руб.

Истцом АО «ФИО2» заявлено требование о взыскании неустойки в размере 13 816,11 руб., начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму.

В п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20,0 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом; неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом; неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Направление заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

До выставления заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей по Графику (части основного долга, начисленных процентов). За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере, не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно: 20 % годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки (платы за пропуск платежей по графику), усматривается, что до даты выставления заключительного требования ФИО2 начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по Графику, но просрочен оплатой.

В связи с чем в части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику. При проведении расчета судом он производится за указанный истцом период.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору установлена в размере 5 479,00 руб., последний платеж в размере 4 876,14 руб.

Размер неустойки исходя из размера платежа по графику подлежит исчислению следующим образом:

Сумма платежа по графику	Период просрочки	Размер задолженности	Размер неустойки	Кол-во дней просрочки	Сумма неустойки, 20 %, руб.
5479	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	5 479	20%	10	29,99
5 479	ДД.ММ.ГГГГ	10 958 (5 479 х 2)	20%	21	126,09
5 479	ДД.ММ.ГГГГ-16.02.2021	16 437 (5 479 х 3)	20%	26	234,17
5 479	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	21 916 (5 479 х 4)	20%	5	60,04
5 479	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	27 395 (5 479 х 5)	20%	28	420,31
5 479	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	32 874 (5 479 х 6)	20%	31	558,41
5 479	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	38 353 (5 479 х 7)	20%	30	630,46
5 479	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	43 832 (5 479 х 8)	20%	1	24,02
ИТОГО	2 080,49

Таким образом, сумма неустойки за пропуск платежей составляет 2 080,49 руб.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из установленного размера задолженности по неустойке, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» задолженности по кредитному договору в размере 142 316,32 руб., в том числе 140 166,83 руб. - основной долг, 2 080,49 руб. - неустойка (плата за пропуск минимального платежа), 69,00 руб. - плата за СМС-информирование.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3 954,82 руб. пропорционально удовлетворенной части исковых требований (92,38 %).

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «ФИО2», ОГРН 1027739210630, ИНН 7707056547, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 142 316 руб. 32 коп., в том числе 140 166 руб. 83 коп. - основной долг, 2 080 руб. 49 коп. - неустойка (плата за пропуск минимального платежа), 69 руб. 00 коп. – плата за СМС-информирование.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «ФИО2», ОГРН 1027739210630, ИНН 7707056547, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 954 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина