Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4450/2021 ~ М-4413/2021 от 22.06.2021

УИД 31RS0016-01-2021-006195-50 Дело № 2-4450/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2021 года гор. Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Скомороховой Л.В.,

при секретаре: Ковальчук Е.В.,

с участием ответчика – Сазоновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Сазоновой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

19.03.2019 ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – кредитор, Банк) и Сазонова Е.А. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор №№, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1319 957 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов: с 1 по 12 месяц -9,9% годовых, с 13 месяца-14,5 % годовых.

Дело инициировано иском ПАО Банк «ФК Открытие», которое, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком принятых по договору обязательств, просит взыскать с Сазоновой Е.А. задолженность по кредитному договору №№ от 19.03.2019 за период с 02.09.2019 по 24.05.2021 в размере 1112533,81 руб., из которых: основной долг по кредиту в размере 1024591,6 руб., проценты за пользование кредитом в размере 69179,32 руб., пеня в размере 18762,89 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 13 763 руб.

В судебное заседание представитель истца при его надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, не отрицая при этом факта подписания ею заявления на получение банковской услуги № 15651318, индивидуальных условий договора потребительского кредита, выдачу банком кредита в размере 1319 957 руб. Считает, что поскольку материалы кредитного дела не содержат кредитного договора, а Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») таковым не являются, оснований для удовлетворения иска не имеется. Также сослалась на те обстоятельства, что неоднократно обращалась в Банк с заявлениями о реструктуризации кредита, предоставлении кредитных каникул в связи с тяжелым материальным положением, однако Банк необоснованно отказал в удовлетворении её просьб.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по имеющимся в материалах дела доказательствам, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Истцом представлены убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, перечисление Банком на счет заемщика оговоренной соглашением суммы, образование задолженности в результате ненадлежащего исполнения заемщиком принятых обязательств.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как усматривается из материалов дела, 19.03.2019 ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – кредитор, Банк) и Сазонова Е.А. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор №№, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1319 957 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов: с 1 по 12 месяц -9,9% годовых, с 13 месяца-14,5 % годовых.

Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 19.03.2019, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительского кредита.

Довод ответчика об отсутствии кредитного договора опровергается оригиналом кредитного досье, истребованным судом по ходатайству ответчика.

В соответствии с п. 1.21 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов кредитный договор – договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, состоящий из Индивидуальных условий, Условий и Условий по карте. Кредитный договор заключается в порядке, определенном статьями 432, 438 ГК РФ, путем акцепта Заемщиком предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Своей подписью Сазонова Е.А. подтвердила свое согласие с Индивидуальными условиями и наличие у нее вторых экземпляров документов: Индивидуальных условий, Графика платежей и ПСК, Условий по карте и Условий, Тарифов по карте, Тарифов по текущему счету и Тарифов по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской карты. Принадлежность своих подписей на заявлениях на получение банковских услуг и Индивидуальных условиях в судебном заседании не оспаривала.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей: размер первого ежемесячного платежа, а также размер ежемесячных платежей со 2 по 12 месяц составляет 27980 руб., размер ежемесячного платежа с 13 месяца (кроме последнего) составляет 30492 руб.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Кроме того, предусмотрена ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме 1319 957 руб. на банковский счет ответчика №№.

Факт выдачи кредита в указанном размере Сазонова Е.А. в судебном заседании не оспаривала, пояснила, что потребительский кредит взят для целей ремонта в квартире.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что заемщик принятые по кредитному договору обязательства исполнял ненадлежащим образом: со 02.09.2019 несвоевременно и в неполном объеме погашал имеющуюся задолженность, последний платеж внесен 30.11.2020.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по кредиту (п. 5.11 Условий предоставления потребительских кредитов).

Так, ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требование заемщиком проигнорировано. В судебном заседании ответчик не оспаривала получение от Банка указанного требования.

Исходя из представленного Банком расчета по состоянию на 24.05.2021 образовалась задолженность в размере 1112533,81 руб., из которых: основной долг по кредиту в размере 1024591,6 руб., проценты за пользование кредитом в размере 69179,32 руб., пеня в размере 18762,89 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 13 763 руб.

Расчет, произведенный истцом, принимается судом за основу, поскольку выполнен в соответствии с условиями договора, является математически верным и не опровергнут ответчиком. Иного расчета задолженности суду не предоставлено.

Доводы Сазоновой Е.А. о том, что Банк вопреки её многочисленным обращениям оставлял без удовлетворения её заявления о реструктуризации задолженности и снижении суммы ежемесячного платежа до разумных пределов, которые она сможет оплачивать, а также предоставлении ей кредитных каникул, не свидетельствует о незаконности действий Банка и нарушении им условий кредитного договора, поскольку одностороннее изменение или односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Само по себе обращение заемщика в банк с заявлениями о реструктуризации кредита и предоставлении кредитных каникул не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им, при том, что проведение реструктуризации и предоставлении кредитных каникул, является правом, а не обязанностью банка.

Согласно п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлен максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, который для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица составляет 250 тысяч рублей.

Обращаясь в Банк с заявлениями об отсрочке по кредитному договору от 27.03.2020, о предоставлении кредитных каникул от 06.04.2020 Сазонова Е.А. ссылалась на получение дохода от ведения предпринимательской деятельности – принадлежащей ей кофейни (ИП Сазонова Е.А.), приостановление на период пандемии деятельности организаций общественного питания, увольнение с должности главного бухгалтера в ООО «Неокуб Раша».

На требование об изменении условий кредитного договора от 06.04.2020 Банк отказал в предоставлении кредитных каникул, поскольку размер кредита превышал установленный законом лимит.

После чего 29.04.2020 Сазонова Е.А. обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации ежемесячных платежей, ответа на которое не получила.

Изменение финансового положения ответчика не влечет за собой обязанность Банка изменять существенные условия кредитного договора.

Обеспечение обязательств пеней (неустойкой) согласуется с положениями статей 329,330 ГК РФ.

Согласно статьям 330, 333 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком не оспаривался факт просрочки с его стороны исполнения обязательств по кредитному договору перед истцом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Таким образом, банк правомерно заявил требования о взыскании с ответчика в свою пользу неустойки в размере 18762,89 руб., оснований для снижения которой в соответствии со ст. 333 ГК РФ при сумме задолженности в 1024591, 6 руб. не установлено. Ссылаясь на тяжелое материальное положение, в судебном заседании Сазонова Е.А. пояснила, что с марта 2021 года её ежемесячный доход от предпринимательской деятельности составляет 60000 руб., на момент на рассмотрения дела – 100000 руб., при этом ответчик не предпринимала действий по погашению кредитной задолженности.

С учетом установленных по делу обстоятельств, исковые требования судом признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ст.98 ГПК РФв пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 763 руб., несение которых подтверждено платежным поручением № 884682 от 09.06.2021, содержащим отметку банка о его исполнении.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО Банк «ФК Открытие» к Сазоновой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Сазоновой Елены Александровны в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору №№ от 19.03.2019 за период со 02.09.2019 по 24.05.2021 в размере 1112533,81 руб., из которых: основной долг по кредиту в размере 1024591,6 руб., проценты за пользование кредитом в размере 69179,32 руб., пеня в размере 18762, 89 руб.

Взыскать с Сазоновой Елены Александровны в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 763 руб.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья Л.В. Скоморохова

Мотивированный текст решения суда изготовлен 17.08.2021