Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3071/2019 ~ М-2359/2019 от 17.06.2019

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 августа 2019 года                                                      город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителей, отказе от участия в договоре группового страхования и взыскании страховой премии,

установил:

Ю.Н. ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в котором просил признать прекращенным присоединение истца к договору группового страхования (исключить из числа застрахованных), взыскать ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 79 532 рубля 47 копеек, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований истца, расходы за отправку почтовой корреспонденции в размере 379 рублей 28 копеек.

Истец в обоснование иска указал, что ... на основании заявления о согласии быть застрахованным истец был застрахован по договору группового страхования, заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» на срок 36 месяцев, страховая сумма – 679 764 рубля 67 копеек, страховая премия – 79 532 рубля 47 копеек. ... ответчиком были направлены заявления об отказе от услуги страхования жизни и здоровья. Почтовые расходы по отправке заявлений составили 379 рублей 28 копеек. заявление оставлено без удовлетворения, страховая премия не возвращена.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, указав, что между Ю.Н. ФИО1 и Банком ... был заключен договор потребительского кредита ...-ф. Ю.Н. ФИО1 застрахован на основании своего заявления от ..., которым выражает согласие на заключение от имени банка договора страхования со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не банк. Страховая премия в размере 79 532 рубля 47 копеек была перечислена банком на счет страховой компании. Просит отказать в удовлетворении иска к Банку, рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об уважительности причины неявки не уведомил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ... между Ю.Н. ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита ...-Ф, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 679 764 рубля 67 копеек. Срок действия договора определен сторонами в 36 месяцев, срок возврата кредита до ... включительно. Полная стоимость кредита составляет 14,285% годовых. Пунктом 11 договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В своем заявлении от ... Ю.Н. ФИО1 выразил ООО "Русфинанс Банк" согласие от имени банка заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составляет 679 764 рубля 67 копеек, страховая премия – 79 532 рубля 47 копеек. Срок страхования - 36 месяцев. В заявлении указано, что с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита Ю.Н. ФИО1 ознакомлен и согласен. Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк".

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ... N 41072 и вступило в законную силу ....

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

На основании заявления Ю.Н. ФИО1 с его счета, открытого в ООО «Русфинанс Банк», в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД ...-Ф от ... переведено 79 532 рубля 47 копеек, дата перевода ....

... Ю.Н. ФИО1 направил уведомления в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из числа участников Программы страхования и необходимости возврата уплаченной страховой премии.

ФИО4 ФИО1 оставлены без ответа.

С учетом того, что Ю.Н. ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он должен быть исключен из программы страхования по договору группового страхования, заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Поскольку страховая премия по договору уплачена страховщику, плата за страхование подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Соответственно, исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» следует оставить без удовлетворения.

Согласно п. 6 Указания от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно заявлению Ю.Н. ФИО1 от ... о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора личного страхования срок страхования равен 36 месяцам с ..., то есть начало действия договора определено – ... (л.д.36).

Таким образом, поскольку истец отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования -..., страховая премия за весь период действия договора (с ... по ... (дата получения ответчиком заявления истца об отказе от договора страхования), и составляющая, исходя из условий договора, 1 234 рубля 78 копейка, из расчёта: 79 532 рубля 47 копеек/(365*3/17), возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Ю.Н. ФИО1 подлежит взысканию страхования премия в размере 78 297 рублей 69 копеек (79 532 рубля 47 копеек – 1 234 рубля 78 копеек).

Удовлетворяя требования Ю.Н. ФИО1 о взыскании страховой премии, суд находит правомерными его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания, как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 39 648 рублей 84 копейки (78 297 рублей 69 копеек +1 000 рублей).

Почтовые расходы на отправку уведомлений об отказе от договора страхования удовлетворению не подлежат, так как направление уведомления об отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченной страховой премии является правом, а не обязанностью истца.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика в доход бюджета города Нижнекамска Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 848 рублей 93 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из Программы страхования по договору группового страхования, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 78 297 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 39 648 рублей 84 копейки.

ФИО1 в удовлетворении остальной части исковых требований к обществу ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» и к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» в доход бюджета города Нижнекамска Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 848 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                                                                          В.Х. Романова

Мотивированное решение изготовлено «20» августа 2019 года

Судья                                                                                         В.Х. Романова