Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-146/2024 ~ М-87/2024 от 19.02.2024

Дело № 2-146/2024

УИД 45RS0006-01-2024-000147-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 10 апреля 2024 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А.,

с участием ответчика Коровиной Н.М., её представителя Баютовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коровиной Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Коровиной Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и Коровина Н.М. (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № 2277043432 от 7 августа 2018 г. на сумму 229 304 руб., в том числе: 200000 руб. - сумма к выдаче, 29304 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 20,00 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229304 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200000 руб. выданы заемщиком через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 29304 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8662 руб. 24 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 7 августа 2021 г. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 3 февраля 2019 г. по 7 августа 2021 г. в размере 55607 руб., что является убытками Банка. Кроме того, ответчик не в полном объеме оплатила услугу по ежемесячному направлению смс-информации по кредиту.

По состоянию на 27 января 2024 г. задолженностью ответчика по кредитному договору составляет 230320 руб. 33 коп., из которых, сумма основного долга –
171 816 руб. 12 коп., неоплаченные проценты – 55 607 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 402 руб. 21 коп., сумма комиссий за направление извещений – 495 руб.

Просит суд, взыскать с Коровиной Натальи Михайловны в свою пользу задолженность по кредитному договору № 2277043432 от 7 августа 2018 г. в размере 230320 руб. 33 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5503 руб. 20 коп.

Представитель истца по доверенности Осипов С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Коровина Н.М., её представитель Баютова Е.Н., действующая по устному ходатайству, в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились, заявили ходатайство о применении срока исковой давности.

Ответчик в дополнении пояснила, что брала кредит, но не смогла его оплачивать, так как потеряла работу, потом тяжело заболела. Требования от банка о погашении задолженности не получала.

Представитель ответчика в дополнении пояснила, что о том, что в 2019 году в отношении Коровиной Н.М. был вынесен судебный приказ, она не знала, так как он не был своевременно направлен мировым судьей, поэтому после вынесении судебного приказа она вносила платежи. Судебный приказ ответчик получила в 2020 году и обратилась с заявлением об отмене судебного приказа. Судебный приказ был отменен 26 февраля 2020 года, таким образом, срок исковой давности истек 26 февраля 2023 г. Считала, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснение ответчика и её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что 7 августа 2018 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Коровина Н.М. заключили кредитный договор № 2277043432, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 229304 руб., из которых 200000 руб.- к выдаче, 29304 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 20,00 % годовых, сроком на 36 месяцев, ежемесячным платежом 8622 руб. 24 коп. 7 числа каждого месяца (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Своей подписью в кредитном договоре Коровина Н.М. подтвердила ознакомление с его условиями (л.д. 9-10).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 7 августа 2018 г. заемщик также просила активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 29304 руб. на срок кредита, СМС-пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно (л.д. 10 оборот).

Согласно заявлению на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № 2277043432 от 7 августа 2018 г., Коровина Н.М. согласилась с оплатой страховой премии в размере 29304 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика ООО «СК Ренессанс Жизнь» с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 11 оборот- 12).

Разделом III Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрена имущественная ответственность сторон. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями (п. 1). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность списания её со счета. При возникновении просроченной задолженности по договору Банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее 7 дней с даты её возникновения (п. 2). По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые могли быть получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п. 3). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления его Банком в письменном виде или уведомления по телефону (п. 4) (л.д. 16-17).

Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, денежные средства в размере 200000 руб. выданы заемщику, 29304 руб. перечислены ООО «СК Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком (л.д. 19).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету следует, что, заемщиком нарушались сроки возврата кредита (л.д. 19).

Сведений о направлении ответчику требования об уплате досрочно всей суммы задолженности, в материалы дела не представлено.

20 сентября 2019 г. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Коровиной Н.М. задолженности по кредитному договору № 2277043432 от 7 августа 2018 г. в сумме 248217 руб. 51 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 2841 руб. 09 коп. В этот же день заявление рассмотрено, судебный приказ вынесен (дело № 2-2261/2019) (л.д. 43-44).

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области от 26 февраля 2020 г. судебный приказ от 20 сентября 2019 г. о взыскании с Коровиной Н.М. задолженности по кредитному договору № 2277043432 от 7 августа 2018 г. отменен в связи с поступившими от неё возражениями (л.д. 45-46).

Из ответа на запрос суда врио начальника Каргапольского РО СП УФССП России по Курганской области следует, что исполнительное производство в отношении должника Коровиной Н.М. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по делу № 2-2261/2019, не возбуждалось, исполнительный документ в базе ПО ОСП Каргапольского РО СП не зарегистрирован (л.д. 47).

Из расчета задолженности следует что, заемщиком нарушались сроки возврата кредита, последний платеж был внесен 19 марта 2020 г. в размере 4474 руб. 65 коп., после чего платежи по договору не поступали.

Из пояснений представителя ответчика следует, что в 2019 году в отношении Коровиной Н.М. был вынесен судебный приказ, она не знала о нем, так как он не был своевременно направлен мировым судьей, поэтому после вынесении судебного приказа она вносила платежи.

По расчету истца, задолженность Коровиной Н.М. по состоянию на 27 января 2024 г. перед Банком составляет 230320 руб. 33 коп., из которых сумма основного долга - 171816 руб. 12 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты) – 55 607 руб.; штраф за период с 10 октября 2018 г. по 3 февраля 2019 г. за возникновение просроченной задолженности – 2 402 руб. 21 коп., сумма комиссий за направление извещений – 495 руб.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Следовательно, на основании приведенных выше норм права и их толкования, срок исковой давности по договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условиями договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего для каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5. раздела II).

Условиями договора предусмотрено внесение ежемесячного платежа в размере 8 622 руб. 24 коп. 7 числа каждого месяца.

Как следует из расчета задолженности, последний платеж по договору в размере 4 474 руб. 65 коп. совершен ответчиком 19 марта 2020 г., что менее суммы ежемесячного платежа в сумме 8 622 руб. 24 коп. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита банку стало известно 8 апреля 2020 г., когда заемщиком в соответствии с условиями договора (графиком платежей) 7 апреля 2020 г. очередной ежемесячный платеж не был произведен. Срок давности по последнему платежу истек 8 апреля 2023 г.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, содержащегося в пп. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. В том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено выше, 20 сентября 2019 г. истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, 20 сентября 2019 г. судебный приказ был вынесен, 26 февраля 2020 г. судебный приказ отменен, таким образом, срок судебной защиты составляет 5 месяцев 6 дней. С настоящим иском истец обратился 19 февраля 2024 г., по истечению 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Поскольку в период срока судебной защиты ответчиком вносились платежи, суд не учитывает указанный период при определении начала течения срока исковой давности. Срок исковой давности по последнему платежу истек 8 апреля 2023 г.

С настоящим иском истец обратился 19 февраля 2024 г., по истечению срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Суд с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) к Коровиной Наталье Михайловне (паспорт №*) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2024

Судья Н.С. Киселева