Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1065/2021 ~ М-921/2021 от 10.09.2021

РЕШЕНИЕ

по делу №

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2021 года г. Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Е.А.

при помощнике Савельеве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Горчакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к Горчакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Горчаковым С.Н. кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита (основного долга) - <данные изъяты> рублей. (п.1.1 кредитного договора); срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, включительно (120 месяцев от даты фактического предоставления кредита) (п. 1.1 кредитного договора); порядок возврата кредита и уплаты процентов - осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, 13 числа каждого календарного месяца (последний день периодического процентного периода п.п.3.3, 3.3.5, 3.2.1, 3.3.7 и п.3.3.8 кредитного договора); проценты за пользование кредитом: <данные изъяты> % годовых (п.3.1 кредитного договора); размер ежемесячного платежа по кредитному договору - <данные изъяты> руб. (п.3.3.8 кредитного договора); пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа (п.5.2 кредитного договора); целевое назначение кредита - для приобретения в собственность квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № по договору залога, заключенному между истцом и ответчиком. Право собственности ответчика зарегистрировано в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ. (номер государственной регистрации №). Обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору – ипотека квартиры в силу закона в пользу истца (номер государственной регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ). Одновременно, с оформлением права собственности на квартиру, ответчик оформил закладную и права истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет №, открытый ответчику у истца, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В соответствии с п.п. 1.2, 4.1.1, 4.1.2 и 3.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик многократно нарушил сроки возврата предоставленного кредита и уплаты процентов (более трех раз в течение 12 месяцев, в т.ч. более, чем на 30 календарных дней), что является грубым нарушением условий кредитного договора. Последний платеж по кредитному договору по возврату кредита поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ, после чего ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с действующим Законодательством РФ является недопустимым. ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец на основании пункта 4.4.1 («б», «в») кредитного договора направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. В требовании ответчику предложено в срок, не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки требования, определяемой по почтовому штемпелю, досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени (п.ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора). Требование в установленный срок-до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ истец перенес всю сумму задолженности по кредиту на счета по учету просроченной задолженности и остановил начисление процентов и пени. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам. Действия ответчика, нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов. При оформлении закладной ответчик инициировал проведение оценки для определения рыночной стоимости квартиры в ООО «<данные изъяты>». Согласно отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества (квартиры), рыночная стоимость Квартиры определена в размере <данные изъяты> рублей. Согласно Разделу 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки - квартиры согласована сторонами и определена в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку начальная продажная цена квартиры определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, и составляет <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей х 80%. Просит взыскать с Горчакова С.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам. Обратить взыскание на квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую Горчакову С.Н. на праве собственности, для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной I цены квартиры в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Горчакова С.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Впоследствии истец изменил исковое заявление, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Горчаковым С.Н. кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита (основного долга) – <данные изъяты> руб. (п.1.1 кредитного договора); срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, включительно (120 месяцев от даты фактического предоставления кредита) (п.1.1 кредитного договора); порядок возврата кредита и уплаты процентов – осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, 13 числа каждого календарного месяца (последний день периодического процентного периода п.п.3.3, 3.3.5, 3.2.1, 3.3.7 и п.3.3.8 Кредитного договора); проценты за пользование кредитом: <данные изъяты> % годовых (п.3.1 кредитного договора); размер ежемесячного платежа по кредитному договору – <данные изъяты> рублей (п.3.3.8 кредитного договора); пени в случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа (п.5.2 кредитного договора); цлевое назначение кредита – кредит предоставлен на любые потребительские цели (п.1.3 кредитного договора); обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору – ипотека в силу договора недвижимости. Ответчик оформил закладную и права истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет №, открытый ответчику у истца, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В соответствии с п.п. 1.2, 4.1.1, 4.1.2 и 3.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик многократно нарушил сроки возврата предоставленного кредита и уплаты процентов (более трех раз в течение 12 месяцев, в т.ч. более, чем на 30 календарных дней), что является грубым нарушением условий кредитного договора. Последний платеж по кредитному договору по возврату кредита поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ, после чего ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством РФ является недопустимым. ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец на основании пункта 4.4.1 («б», «в») кредитного договора направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. В требовании ответчику предложено в срок, не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки требования, определяемой по почтовому штемпелю, досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени (п.ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора). Требование в установленный срок – до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ истец перенес всю сумму задолженности по кредиту на счета по учету просроченной задолженности и остановил начисление процентов и пени. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам. Действия ответчика, нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов. При оформлении закладной ответчик инициировал проведение оценки для определения рыночной стоимости квартиры в ООО «<данные изъяты>». Согласно отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества (квартиры), рыночная стоимость Квартиры определена в размере <данные изъяты> рублей. Согласно Разделу 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки - квартиры согласована сторонами и определена в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку начальная продажная цена квартиры определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, и составляет <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей х 80%. Просит взыскать с Горчакова С.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам. Обратить взыскание на квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую Горчакову С.Н. на праве собственности, для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной I цены квартиры в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Горчакова С.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 94-).

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 95об).

Ответчики Горчаков С.Н. в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, согласно которого исковые требования признает в полном объеме (л.д.101 ), просит рассматривать дело без его участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий по общему правилу не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные указанным Кодексом для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и документально подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и Горчаковым С.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, кредит предоставлен на любые потребительские цели (л.д. 14-20).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств залогодержателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между АО АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и Горчаковым С.Н. был заключен договор залога № (л.д. 21-23).

В соответствии с п.1 договора залога Горчаков С.Н. передает АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в залог квартиру № №, расположенную по адресу: <адрес>

Истец обязательство, предусмотренное кредитному договору №, исполнил (л.д. 56).

Согласно п. 1.2 кредитного договора № заёмщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора №, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу ответчиками перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам.

Со стороны истца в адрес ответчика направлялось требование о возврате суммы займа, процентов за пользование кредитом, оставленное ответчиком без ответа (л.д. 48).

Расчет задолженности судом проверен, является обоснованным и документально подтверждённым, ответчиком не оспорен.

С учетом признания иска ответчиком суд находит требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам, подлежащими удовлетворению.

Обсуждая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество - 3-комнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв. м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1.1 договора залога № в обеспечение надлежащего исполнения обязательств залогодателя по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в городе Санкт-Петербурге между залогодержателем и залогодателем, залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество: квартиру № №, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на <данные изъяты> этаже, кадастровый №

Согласно п. 1.5 договора залога № предмет ипотеки оценивается сторонами в <данные изъяты> рублей, что подтверждается заключением оценщика - ООО «<данные изъяты>»

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Порядок реализации заложенного недвижимого имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, определен Федеральным законом "Об ипотеке" в статьях 56 и 58. Указанные нормы регулируют, в том числе ситуацию, когда установленная начальная продажная цена заложенного имущества существенно отличается от его рыночной стоимости на момент реализации. В силу приведенных статей после объявления публичных торгов по продаже недвижимого имущества несостоявшимися залогодатель или залогодержатель вправе до проведения повторных публичных торгов обратиться в суд, по решению которого обращено взыскание на предмет залога и установлена начальная продажная цена, с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. При этом заявитель должен доказать, что рыночная цена предмета залога значительно уменьшилась после вступления в законную силу решения суда об обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из ст. ст. 50, 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Такое имущество должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу пп. 4 ч. 2 ст. 54. Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При имеющихся обстоятельствах начальная цена реализации заложенной квартиры на торгах устанавливается в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей х 80%).

На основании изложенного и в соответствии с вышеприведенными нормами закона исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Горчакова С.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по возврату суммы кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту; <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего взыскать <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, принадлежащую Горчакову С.Н., расположенную по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья