Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3268/2023 ~ М-2107/2023 от 01.08.2023

УИД: 52RS0№-03

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

    14.11.2023г. Приокский районный суд <адрес>

в составе: судьи Чирковой М.А.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО "АльфаСтрахование ФИО2" о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился с иском к ООО "АльфаСтрахование ФИО2" о защите прав потребителей. В обоснование требований ссылается на то, что 27.10.2022г заключил с АО «ФИО2-БАНК» кредитный договор № сроком на 60 месяцев под 6, 99 % годовых на сумму 1 956 000 руб.Сотрудниками Банка доведено до Истца, что для применения дисконта ему необходимо заключить договоры ФИО2. В п. 4 условий кредитного договора на получение кредита указано условие об оформлении договора ФИО2, которые позволяют получить дисконт (льготную процентную ставку), а в случае досрочного расторжения данных договоров, действие дисконта прекращается. В связи с чем, в день получения кредита, Истцу оформлены Договоры ФИО2 от ООО «ФИО2-ФИО2» Полис-оферта по программе «ФИО2 и здоровья» №. Страховая премия 12 027,44 руб. Срок ФИО2 - 13 мес; Полис-оферта по программе «ФИО2 и здоровья - Расширенная защита» № №. Страховая премия - 443 855,52 руб. Срок ФИО2 - 60 мес.17.01.2023г истец досрочно погасил кредит.18.01.2023г Истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» с заявлением на расторжение договора ФИО2 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).После чего Ответчик вернул Истцу неиспользованный остаток по договору ФИО2 № в размере 9 743,75 руб, в остальной части требования не удовлетворены.31.05.2023г Истцом повторно направлена претензия Ответчику, которая оставлена без удовлетворения. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период ФИО2. С данным требованием Истец обращался к Финансовому уполномоченному. По обращению вынесено решение № № от «10» июля 2023г об отказе в удовлетворении требований. Просит взыскать в пользу ФИО3 с АО «АльфаСтрахование-ФИО2» в пользу Истца неиспользованный остаток суммы страховой премии в размере 425 624,88 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержала.

Истец, ответчик, третье лицо АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явились, извещены.

    Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в заочном производстве.

Заслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ 1. ФИО2 осуществляется на основании договоров имущественного или личного ФИО2, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ 1. По договору личного страховая одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО2 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО2 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами ФИО2 от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (ФИО2 от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора ФИО2 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО2 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного ФИО2, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного ФИО2 обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного ФИО2 в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного ФИО2, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Установлено, что 02.11.2022г между АО «ФИО2-Банк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № F0PIB520S22102401381 на сумму 1 956 000 руб сроком на 60 месяцев.

Как следует из п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, Стандартная процентная ставка (подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта) составляет 17,99% годовых

В соответствии с индивидуальными условиями указанного договора (пункт 4) стандартная процентная ставка составляет 17,99% годовых, при этом в отношении истца как заемщика применена ставка 6,99%, равная разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора ФИО2 и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 11% годовых. В случае отсутствия добровольного договора ФИО2 по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка

Из пункта 11 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «ФИО2 и здоровья (Программа 1.03)», «ФИО2 и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор ФИО2, отвечающий требованиям. По договору добровольного ФИО2 на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока ФИО2", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока ФИО2".

Пунктом 4.1.1 предусмотрена процентная ставка на дату заключения Договора 6,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора ФИО2 и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее-добровольный договор ФИО2), в размере 11% годовых.

Пунктом 4.1.2 предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного ФИО2 и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора ФИО2 требованиям, указанным в п.18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора ФИО2/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 Индивидуальных условий срок, по Договору подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1) начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору на весь оставшийся срок действия Договора выдачи кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно графику платежей погашение кредита осуществляется 60 платежами 30 числа каждого месяца в сумме 39 000 руб, дата последнего платежа 01.11.2027г в сумме 17 673,36 руб.

В связи с указанными условиями кредитного договора между ООО «АльфаСтрахование ФИО2» и ФИО3 заключен договор ФИО2 по программе «ФИО2 и здоровья - расширенная защита» №.

По условиям договора страховщик осуществляет ФИО2 имущественных интересов, связанных с наступлением иных событий в ФИО2 застрахованного. Страховые случаи: 1. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока ФИО2 в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО2. 2. Госпитализация застрахованного в течение срока ФИО2, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО2. Страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного ВС» 1 956 000 руб, Страховая премия по риску «Инвалидность застрахованного ВС» 325 087,20 руб, Страховая сумма по риску «Госпитализация застрахованного ВС» 1 956 000 руб, Страховая премия по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» 443 855,52 руб.

Дата оформления полиса-оферты 02.11.2022г.

03.11.2022г платежным поручением № ФИО3 перечислено ООО «ФИО2» 443 855,52 руб в счет уплаты страховой премии.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО2, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор ФИО2, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за исключением периода действия договора ФИО2 с 03.11.2022г по 17.01.2023г в сумме 425 624,88 руб (= 443 855,52 руб - (443855,52 руб/1826дн*75дн)

Действиями ответчика причинен моральный вред истцу. Размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию, определяется судом в размере 5 000 руб.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 215 312,44 руб (425 624,88 + 5 000 / 2).

Оснований для снижения штрафа по ст. 333 ГК РФ не имеется.

    С ответчика подлежит взысканию госпошлина в госдоход в сумме 7456,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» (ИНН 7715228310) в пользу ФИО3, п-т №, денежные средства в размере 425 624,88 руб, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 215 312,44 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» в доход бюджета государственную пошлину в размере 7456,25 руб

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

    Ответчик может обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья                             М.А.Чиркова