Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1466/2024 ~ М-858/2024 от 25.03.2024

К делу № 2-1466/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

г. Темрюк    22 мая 2024 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Коблева С.А.,

при секретаре Потозян И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлениюБанк ВТБ (ПАО) к ФИО1 взыскании задолженности по кредитномудоговору,

УСТАНОВИЛ:

    Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд к Наумову О.В. с искомо взыскании задолженности по кредитным договорам в размере 2894807,09рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 22674рублей.

    В обосновании требований указано, что20.08.2020г.междуБанком ВТБ(ПАО)и Наумовым О.В.был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1145598рублей, на срок до 25.08.2025г.,по ставке 10,9%годовых.Сумма кредита была предоставлена ответчикуНаумову О.В., что подтверждается выпиской по счету.Ответчик обязался производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов ежемесячно, равными суммами, каждая из которыхскладывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, банк потребовал от заемщика погашение задолженности, о чем известил его письмом.Требования банка до настоящего момента ответчиком не исполнено.

Таким образом, по состоянию на дату расчета задолженности от 25.07.2023г.заемщик имеетзадолженностьпо кредитному договору №в размере837611,17рублей.В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций. С учетом снижения неустойки, по состоянию на дату расчета задолженности25.07.2023г.заемщик имеетзадолженность, с учетом снижения суммы штрафных санкций, в размере837509,70рублей.

Также, 27.12.2018г.между Банком ВТБ (ПАО)и Наумовым О.В. был заключенкредитныйдоговор №, о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт». Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 100000 рублей, под 26,0% годовых. Ответчик обязался производить погашениекредита и начисленных на его сумму процентов ежемесячно, равными суммами, каждая из которых складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, банк потребовал от заемщика погашение задолженности, о чем известил его письмом. Требования банка до настоящего момента ответчиком не исполнено.

        Таким образом, по состоянию на дату расчета задолженности от 24.07.2023г.заемщик имеет задолженность по кредитному договору №в размере 805051,16 рублей. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций. С учетом снижения неустойки, по состоянию на дату расчета задолженности 24.07.2023г.заемщик имеетзадолженность, с учетом снижения суммы штрафных санкций, в размере 774634,72рублей.

Также, 21.01.2022г.между Банком ВТБ(ПАО)по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» и Наумовым О.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1265535рублей, на срок до 22.01.2029г., по ставке 10,5% годовых.Сумма кредита была предоставлена ответчику Наумову О.В., что подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязался производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов ежемесячно, равными суммами, каждая из которых складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, банк потребовал от заемщика погашение задолженности, о чем известил его письмом. Требования банка до настоящего момента ответчиком не исполнено.

Таким образом, по состоянию на дату расчета задолженности от 25.07.2023г.заемщик имеет задолженность по кредитному договору №в размере 1301021,69 рублей. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций. С учетом снижения неустойки, по состоянию на дату расчета задолженности 25.07.2023г.заемщик имеет задолженность, с учетом снижения суммы штрафных санкций, в размере 1282662,67рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

При таких обстоятельствах в соответствии с ч. 2 ст. 233 ГПК РФ, и с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

       Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

СДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесены записи о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) согласно устава Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов.

Судом установлено, что 20.08.2020г.междуБанкомВТБ 24 (ПАО) и Наумовым О.В.был заключенкредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщикукредит в размере 1145598рублей, на срок до 25.08.2025г.,по ставке 10,9%годовых.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитномудоговору в полном объеме.

Все существенные условия сделки отражены в Уведомлении о полной стоимости кредита и согласии на кредит, подписанных ответчиком, в соответствии с которыми также установлено, что возврат кредита и уплата процентов по договору №должны осуществляться аннуитетными платежами в размере 24850,98 рублей, ежемесячно 25-гочисла каждого календарного месяца, пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств (п.12 Индивидуальный условий). Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Ответчик обязался производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов ежемесячно, равными суммами, каждая из которых складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, банк потребовал от заемщика погашение задолженности, о чем известил его письмом. Требования банка до настоящего момента ответчиком не исполнено.

Также, 27.12.2018г.между Банком ВТБ (ПАО)и Наумовым О.В. был заключен кредитный договор №о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 1000000 рублей, с взиманием 26,0% годовых, сроком возврата 27.12.2048г.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, п. 3.5. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

В соответствии с п.12 Условий неустойка составляет 0,1% в день от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Исходя из Правил, Заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, банк потребовал от заемщика погашение задолженности, о чем известил его письмом. Требования банка до настоящего момента ответчиком не исполнено.

Также, 21.01.2022г.между Банком ВТБ (ПАО),в рамках программы ДБО,и Наумовым О.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1265535 рублей, на срок до 22.01.2029г. по ставке 10,5% годовых.

Дистанционное банковское обслуживание предоставляется банком в соответствии с условиями «Правил потребительского кредитования, «Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» (и «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)».

Подписание сторонами кредитного договора осуществлено дистанционным способом посредством подписания простой электронной подписью, т.е. аналогом собственноручной подписи, способом определенным в п.3.4 Правил КО и п.5.5 Правил ДБО, введением пароля.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа, в размере 21337,77 рублей (п.6 Договора).

Согласно п. 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксированы успешная Аутентификация Клиента, создание Клиентом Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронного документа и подтверждение (подписание) Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронного документа Средством подтверждения Клиента, являются достаточным доказательством и подтверждением факта передачи Клиентом Распоряжения о проведении Операции/Заявления П/У в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО.

Оформление отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Сумма кредита была предоставлена ответчику Наумову О.В., что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик обязался вернуть сумму предоставленного кредита, уплатив проценты за пользование в размере, порядке и сроки, определенные условиями договора, однако не выполнил своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик неоднократно допускал длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов, уплачивая их не в полном объеме либо не погашая вовсе, что подтверждается расчетом задолженности.

Истец направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако оно осталось без удовлетворения.Таким образом, по наступлению срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, Банк на основании ч. 2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить проценты по нему, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, направив Заемщику уведомление. Однако указанные требования до настоящего времени не исполнены, что не оспаривалось ответчиком.

Из представленного истцом расчета следует, что согласно кредитного договора №от 20.08.2020г. сумма долгапо состоянию на 25.07.2023г.составляет 837611,17рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Пользуясь данным правом, истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени по процентам), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С учетом снижения, общая сумма долга по состоянию на 25.07.2023г.по договору № от 20.08.2020г.составляет 837509,70рублей, из которых: 780830,09 рублей –основной долг,56668,33 рублей – плановые проценты,3,15 рублей – пени по процентам, 8,13 рублей – пени по просроченному долгу.

Согласно кредитного договора № от 27.12.2018г.сумма долга по состоянию на 24.07.2023г. составляет805051,16 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Пользуясь данным правом, истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени по процентам), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С учетом снижения, общая сумма долга по состоянию на 24.07.2023г. по договору № от 27.12.2018г. составила 774634,72рублей,из которых: 649896,46 рублей –основной долг,121358,66 рублей – плановые проценты,3379,60 рублей – пени.

Согласно кредитного договора № от 21.01.2022г. сумма долга по состоянию на 25.07.2023г. составляет 1301021,69 рублей.

      В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Пользуясь данным правом, истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени по процентам), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С учетом снижения, общая сумма долга по состоянию на 25.07.2023г. по договору № от 21.01.2022г. составила 1282662,67 рублей, из которых: 1191179,09 рублей –основной долг,89443,69 рублей – плановые проценты,974,82 рублей – пени по процентам, 1065,07 рублей – пени по просроченномудолгу.

Данный расчет задолженности был проверен судом, математически верный, соответствует закону и условиям кредитного договора, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что истец направил ответчику уведомление обистребовании задолженности, однако, ответ на данное требование истцу не поступил.Таким образом, суд считает, что истцом были соблюдены требования ст. 452 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере22674рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,- ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░3 ░░░░░░░░░░░ ░░░ (░░░)░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2894807,09 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░░ 20.08.2020░.░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25.07.2023░.░ ░░░░░░░837509,70 ░░░░░░;

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░░ 27.12.2018░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.07.2023░. ░ ░░░░░░░ 774634,72░░░░░░;

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 21.01.2022░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25.07.2023░. ░ ░░░░░░░ 1282662,67 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░3 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░22674░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                      ░.░. ░░░░░░