Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1437/2024 (2-6667/2023;) от 13.12.2023

Дело № 2-1437/2024

УИД 39RS0001-01-2023-001197-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2024 года                              г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи        Витошко А.В.,

при секретаре                Осиновской С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лаврухина В.Н. к ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Лаврухина В.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни», указав в его обоснование, что 6 апреля 2017 года между Лаврухина В.Н. (до замужества Сухановой В.Н.) и ООО «СК «ВСК - Линия жизни» был заключен договор страхования жизни № в соответствии с дополнительными правилами «Линия роста», сроком с 14 апреля 2017 года по 13 апреля 2022 года. Страховая сумма и сумма страховой премии составили 200 000 рублей. Страховым полисом предусмотрен дополнительный инвестиционный доход (ДИД) за период с 5 мая 2017 года по 8 апреля 2022 года. В связи с наступлением страхового случая «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» истцом было подано заявление на страховую выплату. В соответствии с информацией, указанной в страховом полисе, сумма выплаты включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода. В соответствии с п. 12.3 «Правил страхования» дополнительный инвестиционный доход выплачивается Страховщиком в составе страховой выплаты. 29 апреля 2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» произвела выплату в размере 200 000 рублей. Выплату дополнительного инвестиционного дохода страховщик не произвел. Лаврухина В.Н., в лице своего представителя Лаврухина О.Н., подала страховщику претензию, которая была получена последним 18 октября 2022 года. Данная претензия содержала в себе требования о расчете и представлении информации о сумме инвестиционного дохода, подлежащей выплате истцу, производстве выплаты инвестиционного дохода по реквизитам, указанным в заявлении на страховую выплату, расчете и производстве выплаты процентов за пользование денежными средствами, неправомерно удержанных страховой компанией. 3 ноября 2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» направило отказ от удовлетворения требований. В обоснование отказа ООО «ВСК-Линия жизни» указало на невозможность расчета суммы Дополнительного инвестиционного дохода. Истец не согласилась с отказом и направила обращение финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении заявления Ларухина В.Н., обосновав отказ тем, что ответчик не представил запрошенную информацию для определения суммы ДИД. Отказ ответчика истец полагает не состоятельным, не основанным на правилах страхования. Так программное сопровождение договора, установленное на девайс истца, указывает, что сумма ДИД по состоянию на 8.04.2022г. составила 84 201,70 руб. Таким образом, страховщику доподлинно известен размер дополнительного инвестиционного дохода. В связи с чем Лаврухина В.Н. обратилась в суд с настоящим иском, в котором просит суд взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу Лаврухина В.Н. сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 84 201,70 рублей, неустойку за период с 14 апреля 2022 года по 27 февраля 2023 года в размере 6 718,84 рублей, неустойку за период с 28 февраля 2023 года по дату фактической выплаты ДИД, исчисленной как процент по ключевой ставке ЦБ РФ от суммы 84 201,70 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной ко взысканию.

В судебное заседание истец Лаврухина В.Н. и ее представитель по доверенности Лаврухина О.Н. не явились, о дате и месте слушания дела извещались судом надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» не явился, о дате и месте слушания дела извещались судом надлежащим образом. Представили суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просили суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о дате и месте слушания дела извещались судом надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено судом, согласно свидетельству о заключении брака № от 21 октября 2022 года, Сухановой В.Н. заключила брак с Лаврухин М.О., после заключения которого, жене присвоена фамилия «Лаврухина».

06 апреля 2017 между Суханова (Лаврухина) В.Н. и ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» был заключен договор страхования № в соответствии с дополнительными правилами «Линия роста».

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 200 000 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 200 000 рублей 00 копеек.

Договор был заключен сроком на пять лет, с 14 апреля 2017 года по 13 апреля 2022 года.

Подписывая Договор страхования, Суханова (Лаврухина) В.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, все положения Договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны.

В силу п. 13.1, 13.2, 13.2.2 Правил страхования, страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период договора может определить дополнительный инвестиционный доход, в том числе на дату прекращения договора в размере, определенном на дату расторжения договора.

При досрочном расторжении договора страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается в составе выкупной суммы (п. 13.4 Правил).

Порядок исчисления и выплаты дополнительного инвестиционного дохода содержатся в Приложении № 2 к договору.

Как следует из раздела 2 Инвестиционной декларации, Финансовая организация часть полученной страховой премии направляет на пополнение инвестиционного фонда, средства которого размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива. Решение о выборе Базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив указывается в Договоре страхования.

Применительно к заключенному между сторонами Договору страхования в качестве Базового актива избран вариант «Стабильный рост» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину определенных инвестиционных фондов. Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (Bloomberg), под кодом №

29 апреля 2022 года ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» произвела выплату страхового возмещения на счет Лаврухина В.Н. в размере 200 000 рублей.

12 октября 2022 года Лаврухина В.Н. обратилась в ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» с претензией, в которой просила о расчете и представлении информации о сумме инвестиционного дохода, подлежащей выплате истцу, производстве выплаты инвестиционного дохода по реквизитам, указанным в заявлении на страховую выплату, расчете и производстве выплаты процентов за пользование денежными средствами, неправомерно удержанных страховой компанией.

В своем ответе от 03.11.2022 ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» отказало Лаврухина В.Н. в выплате дополнительного инвестиционного дохода, со ссылкой на отсутствие информации для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда. При этом страховщик уведомил Лаврухина В.Н. о том, что им будет произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода, когда это станет технически возможно, о чем известит страхователя дополнительно.

Не согласившись с полученным ответом на претензию, 24 ноября 2022 года Лаврухина В.Н. обратилась в службу Финансового уполномоченного для рассмотрения вопроса о выплате Лаврухина В.Н. дополнительного инвестиционного дохода, а также взыскании финансовых санкций в связи с неисполнением требований потребителя.

Решением службы финансового уполномоченного от 23 декабря 2022 года в удовлетворении требований Лаврухина В.Н. отказано. При этом финансовый уполномоченный в своем решении указывал о наличии у страховщика обязанности произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода, однако в связи с невозможностью производства расчета, его размер не представляется возможным определить.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Внешние партнеры страховой компании (ООО «РБ Специализированный депозитарий» и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Факт блокировки активов российских инвесторов является общеизвестным.

В силу положений инвестиционной декларации, дополнительный инвестиционный доход выплачивается на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода (п. 3.2.4 декларации).

Таким образом, обязанность по производству расчета и распределения дополнительного инвестиционного дохода возникла у ответчика 08 апреля 2022 года.

При этом Лаврухина В.Н. при заключении договора страхования была проинформирована, о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода и согласилась с ними, о чем свидетельствует проставление личной подписи в Договоре страхования, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования.

Разделом 4 инвестиционной декларации определены основные риски, которые могут оказать негативное влияние на размер и возможность распределения инвестиционного дохода.

Так п. 4.3.2 к кредитным рискам отнесено банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которго осуществлялись операции.

Учитывая, что внешние партнеры страховщика столкнулись с техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчётные счета страховщиком, Национальный расчетный депозитарий включен в список организаций, на который в рамках шестого пакета санкций ЕС распространил свои санкции, реализовался риск, предусмотренный п.4.3.2 декларации.

Все корпоративные действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstrim.

На данный момент инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, следовательно, он равен нулю.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит и у Страховщика отсутствует доход, в котором участвует Лаврухина В.Н.

При этом в заключенном между сторонами договоре отсутствуют положения, гарантирующие дополнительный инвестиционный доход. Кроме того, обязанность выплатить ДИД возникает у страховщика только в случае принятия решения о его выплате, однако в данном случае решение о выплате не принималось.

Таким образом, судом установлено, что доход по договору, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» не получен, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «Страховая компания «ВСК-Линия Жизни» дополнительного инвестиционного дохода.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований основного требования, все вытекающие требования также не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Вместе с тем, в случае разблокировки счетов и снятии ограничений, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам, Лаврухина В.Н. не лишена права вновь обратиться в страховую компанию за производством расчета и выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░:                         ░.░. ░░░░░░░