Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-300/2023 ~ М-196/2023 от 16.03.2023

№ 2-300/2023

25RS0006-01-2023-000420-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Арсеньев                                                                                          10 июля 2023 года

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Поповой И.В., при секретаре Новиковой Л.А., с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего ФИО1,

установил:

    АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты умершего ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 500 000 руб. Данный договор заключен путем акцепта Банком оферты содержащейся в заявлении анкете. Момент заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации карты. Задолженность умершего перед банком на дату направления в суд искового заявления составляет 465 838,96 руб., из которых сумма основного долга – 454 800,33 руб., просроченные проценты – 10 527,79 руб., сумма штрафа и комиссии – 510,84 руб. Просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 465 838,96 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 858,38 руб.

Истец просит определить состав наследственного имущества оставшегося после смерти заемщика и произвести замену ответчика на наследников умершего ФИО1

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО1 - ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска, указав, что из документов подписанных его братом ФИО1 следует, что при заключении договора кредитной карты он был подключен к программе добровольного страхования, страховка должна была покрыть задолженность по кредиту. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, в ответе на запрос указав, что ФИО1 отказался от услуги страхования при встрече с представителем Банка ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем АО «Тинькофф Страхование» не включал ФИО1 в список застрахованных лиц и не перечислял страховую премию Страховщику. В АО «Тинькофф Страхование» не поступали обращения, связанные с наступлением страхового случая у ФИО1, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

    Согласно материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 500 000 руб. под 13,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Данная сумма ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

    В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в сумме 73000 руб.

    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Наследником умершего, является его брат ФИО2.

Согласно материалам дела, нотариусом Арсеньевского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 заведено наследственное дело. Наследственное имущество наследодателя ФИО2 состоит из автомашин, гаража, квартиры, всего имущество на общую сумму 964 676,72 руб.

ФИО2 на указанное имущество нотариусом Арсеньевского нотариального округа выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно расчетам, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 465 838,96 руб., из которых сумма основного долга – 454 800,33 руб., просроченные проценты – 10 527,79 руб., сумма штрафа и комиссии – 510,84 руб.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с правилами применения тарифов АО «Тинькофф Банк», плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет 0,5 % от суммы в размере 300 тыс. руб. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в программу возможно по желанию клиента.

Судом установлено и из материалов дела следует, что в Заявлении-Анкете ФИО1 отсутствует специальное указание о несогласии Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в предлагаемом пункте Заявления-Анкеты отметка ФИО1 отсутствует, следовательно ФИО1 автоматически стал участником Программы страхования (Договор коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ).

Доказательств того, что ФИО1 отказался от услуги страхования при встрече с представителем Банка ДД.ММ.ГГГГ не представлено. В подтверждение данного АО «Тинькофф Страхование» предоставил список застрахованных лиц, однако данный список не является полным.

Обстоятельств, исключающих страховое возмещение, судом не установлено.

С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

При таких обстоятельствах требования АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12,14,196-198, ГПК РФ, суд,

                                                                      решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

                     ░░░░░                                                                   ░.░. ░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.