Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2403/2019 от 10.10.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

            06 ноября 2019 года                                                       г.Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Денисова Я.Ю.,

при секретаре Рузиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Смирнову А. А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Смирнову А.А., указывая, что 10.11.2014г. между ПАО Сбербанк и Смирновым А.А. заключен кредитный договор *. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ответчику был выдан кредит на «Приобретение стоящегося жилья» инвестирование строительства объекта недвижимости: ***, находящегося по адресу: ***, участок, прилегающий к *** (адрес строительный) в размере 1559000 рублей на срок по ЧЧ*ММ*ГГ*, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13% годовых.

В соответствии с п. 3.1-3.2.2 Общих условий кредитования, п.6 кредитного договора * от 10.11.2014г Смирнов А.А. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать процент за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору * от 10.11.2014г. был предоставлен – объект недвижимости в залог *** находящейся по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, права требования участника долевого строительства по договору *-В-2 об уступке права требования участия в долевом строительстве от 29.10.2014г., в связи, с чем была зарегистрирована ипотека в силу закона.

ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «Управляющая компания «Квартстрой» и Смирновым А.А был заключен договор *-В-2 об уступке права требования по договору участия в долевом строительстве, согласно Смирнов А.В. приобретает право требования к ООО «УК Квартстрой» о передаче в собственность Смирнову А.А. жилого помещения (квартиры) *, этаж3, общей площадью 51,6 кв.м., с учетом площади балкона и лоджий 53,15 кв.м., расположенное в жилом ***, по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, возникшее на основании договора участия в долевом строительстве *, зарегистрированного    у Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ***, номер регистрации: 525207/124/2014-025, дата регистрации от 30.09.2014г.

Согласно отчету об оценке * об определении рыночной стоимости имущественных прав на квартиру, общей площадью 51,6 кв.м., по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, жилой ***, составленному ООО «Бюро по оценке имущества», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 1590 000 рублей.

Согласно п. 1.1. кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответчики с п. 4.2.3 кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. До настоящего времени обязательства по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в соответствии с п. 12 кредитного договора * от 10.11.2014г. имеет право требовать от заемщика неустойки.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед банком составила на 10.01.2019г. 1 273 092 рублей 85 копеек, из которых 7 427 рублей 24 копеек – неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор * от 10.11.2014г. и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 273 092 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 565 рублей 46 копеек.

Обратить взыскание на залог имущественных прав на квартиру, находящуюся    по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, жилой *** установлением начальной продажной цены в размере 1272 000 рублей.

ЧЧ*ММ*ГГ**** районным судом г.Н.Новгорода было вынесено заочное решение, частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Смирнову А. А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество

Определением Московского районного суда г.Н.Новгорода от ЧЧ*ММ*ГГ*г. заочное решение от 15.05.2019г. было отменено.

            Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

            Ответчик Смирнов А.А. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

            Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

            Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.ч.1,2 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

Согласно ч.ч.1,3,5,6 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Судом установлено, что 10.11.2014г. между ПАО Сбербанк и Смирновым А.А. заключен кредитный договор *.

В соответствии с п. 1.1 указанного договора ответчику был выдан кредит на «Приобретение стоящегося жилья» инвестирование строительства объекта недвижимости: ***, находящегося по адресу: ***, участок, прилегающий к *** (адрес строительный) в размере 1559000 рублей на срок по ЧЧ*ММ*ГГ*, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13% годовых.

В соответствии с п. 3.1-3.2.2 Общих условий кредитования, п.6 кредитного договора * от 10.11.2014г. Смирнов А.А. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать процент за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 1.1. кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответчики с п. 4.2.3 кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. До настоящего времени обязательства по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в соответствии с п. 12 кредитного договора * от 10.11.2014г. имеет право требовать от заемщика неустойки.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед банком составила на 10.01.2019г. составляет 1 273 092 рублей 85 копеек, из которых 7 427 рублей 24 копеек – неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

    Таким образом, неисполнение взятых на себя обязательств по выплате кредита и процентов является существенным нарушением условий договора, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что он вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на получение платежей в погашение основного долга и процентов по нему. Поэтому, подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика суммы кредита, процентов по нему в размере 1 273 092 рублей 85 копеек, из которых 7 427 рублей 24 копеек – неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

Расчет судом проверен и признан обоснованным. Однако суд находит, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки до 5 000 рублей на основании ст.333 ГК РФ.

Удовлетворяя требования истца, суд принимает во внимание, что каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств в материалы дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 и 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 8 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* № 102-ФЗ (ред. от ЧЧ*ММ*ГГ*) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 9 названного Федерального закона предусмотрено содержание договора об ипотеке, в числе которых должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование, зарегистрировавшего это право залогодателя.

Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

В силу прямого указания закона (ч. 1 ст. 10 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) в качестве договора об ипотеке. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 11 вышеприведенного закона предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 102-ФЗ (ред. от ЧЧ*ММ*ГГ*) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: … начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору * от 10.11.2014г. был предоставлен – объект недвижимости в залог *** находящейся по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, права требования участника долевого строительства по договору *-В-2 об уступке права требования участия в долевом строительстве от 29.10.2014г., в связи, с чем была зарегистрирована ипотека в силу закона.

ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «Управляющая компания «Квартстрой» и Смирновым А.А был заключен договор *-В-2 об уступке права требования по договору участия в долевом строительстве, согласно которого Смирнов А.А. приобретает право требования к ООО «УК Квартстрой» о передаче в собственность Смирнову А.А. жилого помещения (квартиры) *, этаж3, общей площадью 51,6 кв.м., с учетом площади балкона и лоджий 53,15 кв.м., расположенное в жилом ***, по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, возникшее на основании договора участия в долевом строительстве *, зарегистрированного    в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ***, номер регистрации: 525207/124/2014-025, дата регистрации от 30.09.2014г.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения Смирновым А.А. перед истцом своих обязательств по выплате кредита, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, жилой *** установить начальную продажную стоимость равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости указанной в отчете об оценке ООО «Бюро по оценке имущества» * по состоянию на 16.01.2019г. в размере 1590 000 рублей, т.е. в сумме 1272 000 рублей (один миллион двести семьдесят две тысячи рублей).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по уплате государственной пошлины в размере 20565 рублей 46 копеек.

                     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

                            Р Е Ш И Л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ * ░░ ░░*░░*░░* ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ * ░░ ░░*░░*░░* ░ ░░░░░░░ 1 270 066 ░░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░– ░░░░░░░░░, 46 585 ░░░░░░ 20 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 1 219 080 ░░░░░░ 41 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20565 ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ***, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ***, ░░░░░ ***, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1272 000 ░░░░░░.

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                   ░░░░░░░             ░.░.░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                   ░.░. ░░░░░░░