Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-39/2023 (2-573/2022;) ~ М-515/2022 от 11.11.2022

Дело № 2-39/2023

УИД 25RS0026-01-2022-000911-18

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск                         30 января 2023 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Калашник Н.Н., при секретаре Кручина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кравченко ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось с названным иском к Кравченко А.В., в обоснование которого указало, что 19.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кравченко А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 776 299,39 руб. под 28.4 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7. договора залога №, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 28,8 кв. м, расположенная по адресу: 692001, <адрес>, пгт <адрес>, кадастровый №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 109 000 рублей. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.07.2022 г., на 27.10.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составила 100 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.07.2022 г., на 27.10.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 524,82 руб. По состоянию на 27.10.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 854 430,46 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 770 648,34 руб., просроченные проценты – 75 173,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 778,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,14 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 503,39 руб., иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за смс – информирование – 596 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Кравченко А.В. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Кравченко А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 854 430,46 рублей; сумму уплаченной госпошлины в размере 17 744,30 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 28,8 кв. м, расположенную по адресу: 692001, <адрес>, пгт <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 109 000 рублей, принадлежащую на праве собственности Кравченко А.В.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в иске просит дело рассмотреть без участия представителя истца, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Кравченко А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств от него не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон. В соответствии с ч. 1 с. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела следует, что 19.05.2022 г. Кравченко А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор №, на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»».

Согласно условий кредитного договора банк предоставил ответчику сумму кредита в размере 776 299,39 руб., из которых: 711 609 руб. перечисляются на Банковский счет заемщика; 64 690,39 руб. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг) (п. 1 Договора). Срок кредита - 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 19.05.2027 г. (п. 3 Договора). Процентная ставка 28,40 % (п. 4 Договора). Количество платежей – 60. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей в Дату платежа, включая сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.11 Общих условий. Изменение Ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных Договором. Периодичность – ежемесячный платеж. Дата платежа – Календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой Заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца (п. 7 Договора). Как следует из Информационного графика платежей, подписанного ответчиком, дата погашения кредита установлена 19 числа каждого месяца, начиная с 19.06.2022 г.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

При подписании Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» ответчик подтвердил, что был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать Общие условия, Индивидуальные условия и тарифы банка (п. 22 Договора).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 19.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кравченко А.В. был заключен договор залога (ипотеки) №, предметом которого является объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 настоящего договора: квартира, общая площадь 28,8 кв. м, расположенная по адресу: 692001, <адрес>, пгт <адрес>, кадастровый №. Предмет залога принадлежит Залогодателю ФИО1 на праве собственности, на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества от 29.04.2022 г.

Право собственности на квартиру, общей площадью 28,8 кв. м, расположенную по адресу: 692001, <адрес>, пгт <адрес>, кадастровый №, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним на Кравченко А.В., запись регистрации № от 05.05.2022 г., с обременением ипотекой, номер государственной регистрации 25:15:080103:531-25/062/2022-7 от 05.05.2022 г., что подтверждается выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости от 23.01.2023 г. (л.д. 64).

По условиям исполнения основного обязательства по договору залога (ипотеки) ответчик обязался возвратить денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования.

Также при несвоевременном или неполном погашении кредитной задолженности, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, п. 13 кредитного договора и п. 4.1.9. договора залога (ипотеки), ответчик уплачивает неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк предоставил ответчику кредит, выполнив свои обязательства по кредитному договору, которым ответчик пользовался, что подтверждается выпиской по счету на имя Кравченко А.В., согласно которой 19.05.2022 г. банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 776 299,39 рублей.

Из материалов дела следует, что ответчик Кравченко А.В. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 524,82 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 20.07.2022 г., на 27.10.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней.

Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору № от 19.05.2022 г. по состоянию на 27.10.2022 г. у ответчика Кравченко А.В. образовалась задолженность в размере 854 430,46 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 770 648,34 руб., просроченные проценты – 75 173,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 778,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,14 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 503,39 руб., иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за смс – информирование – 596 руб.

Расчет произведен банком в соответствии с тарифами Банка, Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями кредитования, ответчиком не оспаривается, доказательств отсутствия долга либо иной суммы задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд не усматривает очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, материалы дела не содержат, в связи с чем суд не находит оснований для уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ. Ответчиком суду не предоставлены доказательства отсутствия задолженности, а также доказательства, подтверждающие иную сумму задолженности, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в заявленном истцом размере.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Как установлено из материалов дела, ответчиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей, предусмотренные кредитным договором, что является существенным нарушением условий договора.

Истцом направлялось ответчику досудебное уведомление от 13.09.2022 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако в установленный истцом срок досрочный возврат суммы задолженности по кредиту ответчиком осуществлен не был. С учетом соблюдения истцом требований ст. 452 ГК РФ, суд находит данные обстоятельства достаточными основаниями для расторжения договора.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кравченко А.В., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 109 000 рублей.

Вопросы, касающиеся обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, регулируются главой IX Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку ответчиком Кравченко А.В. ненадлежащим образом выполняются обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 854 430,46 рублей, с учетом положений ст. 348 ГК РФ и ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 3.1 ч. 3 Договора залога (ипотеки) № от 19.05.2022 г. по соглашению Сторон, оценочная стоимость Предмета залога в целом на момент заключения настоящего Договора составляет 1 109 000 рублей.

С учетом пп. 4 п. 2 ст. ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд полагает подлежащим установить начальную продажную стоимость предмета залога в указанном размере.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Учитывая, что Кравченко А.В. не исполнено обязательство по возврату суммы займа, подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании п. 3 ст. 395 ГК РФ, п. 13 кредитного договора и п. 4.1.9. договора залога (ипотеки) подлежит удовлетворению требование о взыскании с Кравченко А.В. неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 19.05.2022 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 744,30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.05.2022 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Кравченко ФИО6.

Взыскать с Кравченко ФИО7 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ г. Отделением УФМС России по Приморскому краю в Пожарском муниципальном районе, код под. 250-043) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 19.05.2022 г. в размере 854 430,46 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 770 648,34 руб., просроченные проценты – 75 173,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 778,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,14 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 503,39 руб., иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за смс – информирование – 596 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 744,30 рублей, всего взыскать 872 174,76 рублей.

Взыскать с Кравченко ФИО8 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ г. Отделением УФМС России по Приморскому краю в Пожарском муниципальном районе, код под. 250-043) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Кравченко ФИО9 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 28,8 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, пгт <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Кравченко ФИО10, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 109 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, через Пожарский районный суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                         Калашник Н.Н.