Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5692/2022 от 25.10.2022

16RS0043-01-2022-004346-95

Дело № 2-5692/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре судебного заседания Л.М.Фатыковой, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по Республике Татарстан действующей в интересах О.В. Иваненко к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Голос потребителя» по Республике Татарстан действующей в интересах О.В.Иваненко обратилось в суд с иском к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 19 августа 2020 года истец заключил ООО "Русфинанс Банк" договор потребительского кредита N1907436-Ф, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1054617 руб. 84 коп., под 14,30% годовых, сроком на 60 месяцев. В сумму кредита была включена страховая премия в размере 132881 руб. 85 коп. по коллективному договору страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, заключенному между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк". Срок страхования 36 месяцев с 19 августа 2020 года, что составляет 1095 дней. 17 сентября 2020 года истцом задолженность по кредитному договору полностью досрочно погашена. Истец указывает, что поскольку задолженность по кредитному договору была возвращена банку досрочно, он утратил страховой интерес к договору страхования. Поскольку страховая сумма в договоре страхования связана с суммой остатка кредитной задолженности, возврат кредита банку является обстоятельством, прекращающим страховой риск по договору. Истец обратился к ответчику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашение кредита. Ответчик ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" произвел возврат страховой премии частично. Истец не согласен с размером возвращенной страховой премии. Срок пользования кредитом 30 дней (с 19 августа 2020 года по 17 сентября 2020 года). Сумма страховой премии, подлежащая возврату составляет 130 666 руб. 71 коп. Также подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 519 руб. 88 коп. на дату 16 марта 2022 года Неправомерными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 руб. и штраф по правилам пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" который подлежит взысканию в размере 50% в пользу истца, 50% в пользу РОО ЗПП «Голос потребителя по ...».

В судебное заседание истец и представитель РОО ЗПП «Голос потребителя по ...» не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, отзыв не направил.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, направил отзыв в котором просил в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... ... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным доводы ответчиков о том, что досрочное погашение кредитного договора не прекращает договор страхования.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Из материалов дела следует, что ... О.В. ФИО1 заключил договор потребительского кредита ...-Ф с ООО "Русфинанс Банк", согласно условиям, которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1054617 руб. 84 коп., под 14,30% годовых, сроком на 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором было подписано заявление о согласии заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", сроком на 36 мес. с ..., страховая премия составила 132881 руб. 85 коп.

Страховая премия в размере 132881 руб. 85 коп. была списана с лицевого счета истца, что не оспаривается ответчиком.

В Договор страхования в отношении истца заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора, заключенного между истцом и ООО "РусфинансБанк".

Задолженность перед Банком по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме ....

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ... О.В.ФИО1 направил в адрес ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявление, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 130 666 руб. 71 коп. Однако, ответчиком произведен возврат только части страховой премии в размере 21408 руб. 74 коп.

Таким образом, истец является потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим форму заявления о страховании, "Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита".

Согласно заявлению о согласии быть застрахованным, подписанным истцом, страховая сумма устанавливается в размере текущего основного долга по возврату кредита (т.е. сумм платежей по кредитному договору без учета процентов ).

Таким образом, при отсутствии задолженности по основному долгу по кредиту, страховая выплата равна нулю.

Согласно пункту 3.1"Правил личного страхования заемщика кредита" объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя.

Пунктами 7.4 и 7.4.6. Правил страхования, установлено, что договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Из буквального содержания названных условий следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Правила страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Пунктом 7.5.1. правил личного страхования заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.3. (соглашение сторон), возврату Страхователю подлежит рассчитанная Страховщиком в установленном им порядке сумма фактически уплаченных взносов по договору страхования приходящаяся на не истекший срок действия договора страхования за вычетом расходов Страховщика.

Таким образом, договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора.

Однако, указание в заявлении о согласии быть застрахованным на то, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору подлежит возврату только 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, в связи с чем указанное условие не подлежит применению при разрешении настоящего спора судом. Указанное условия подлежало бы применению, если бы в случае наступления страхового случая, возможно было бы начисление страховой выплаты. В рассматриваемом случае начисление страховой выплаты невозможно, так как после полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком, сумма страховой выплаты равна нулю, в связи с тем, что она равна сумме задолженности по основному долгу.

Поскольку договор страхования, заключенный сторонами, прекратился в связи с досрочным погашением истцом кредита, истец имеет право на часть страховой премии.

Расчет части страховой премии, подлежащей возврату: 129 241 руб. 25 коп. (132881,85 – (132881,85 / 1095дней (срок договора страхования) х 30 дней (период действия договора страхования)).

129 241 руб. 25 коп. - 21408 руб. 74 коп. (сумма, возвращенная ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") = 107832 руб. 51 коп. - остаток, подлежащий возврату.

Указанная сумма подлежит взысканию с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца.

Возврат части страховой премии в связи с досрочным прекращением страхования является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Претензия о возврате страховой премии была направлена истцом 21 февраля 2021 года, получена ответчиком 25 февраля 2021 года.

    В соответствии с частью 1 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    Следовательно, проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат начислению, с учетом выходных дней с 09 марта 2021 года. Истец просит взыскать указанные проценты по 16 марта 2022 года. Суд принимает решение по заявленным требованиям. Сумма процентов составит 7 856 руб. 26 коп.

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
107 832,51	09.03.2021	21.03.2021	13	4,25%	365	163,23
107 832,51	22.03.2021	25.04.2021	35	4,50%	365	465,30
107 832,51	26.04.2021	14.06.2021	50	5%	365	738,58
107 832,51	15.06.2021	25.07.2021	41	5,50%	365	666,20
107 832,51	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50%	365	940,95
107 832,51	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75%	365	837,55
107 832,51	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50%	365	1 240,81
107 832,51	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50%	365	1 406,25
107 832,51	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50%	365	392,92
107 832,51	28.02.2022	16.03.2022	17	20%	365	1 004,47
Итого:			373	7,13%	7 856,26

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку часть страховой премии ответчик истцу не возвратил, чем нарушил права истца как потребителя, ответчик обязан компенсировать моральный вред истцу.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и обстоятельства допущенного ответчиком нарушения, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (абзац 2 пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

    Таким образом, общий размер штрафа составляет (107832,51+7 856,26+5000): 2 = 60344 руб. 39 коп., половина из которых взыскивается в пользу потребителя, а вторая половина - в пользу РОО ЗПП «Голос потребителя» по Республике Татарстан.

На основании положений статьи 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" следует взыскать государственную пошлину в размере 3813 руб. 78 коп. (3513 руб. 78 коп. в части удовлетворения материальных требований, 300 рублей в части иска имущественного характера, не подлежащего оценке) в бюджет муниципального образования «... Республики Татарстан».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ... ..., ░░░░░ ░░░ ... ░ ..., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7706625952) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 107832 ░░░. 51 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 856 ░░░. 26 ░░░. ░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30172 ░░░. 20 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30172 ░░░. 20 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «... ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3813 ░░░. 78 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

     ░░░░░                                        ░.░.░░░░░░