Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-183/2023 (2-4129/2022;) ~ М-3652/2022 от 05.09.2022

Дело № 2-183/2023 (2-4129/2022)

УИД: 22RS0013-01-2022-005901-71

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,

с участием представителя ответчика Духанина Игоря Сергеевича - Духаниной Татьяны Олеговны, действующей на основании доверенности от 20.02.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Духанину Игорю Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бийский городской суд с иском к наследственному имуществу Духаниной Татьяны Тимофеевны, попросив суд взыскать в пользу истца задолженность, образовавшуюся по состоянию на 10.08.2022, по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Духаниной Татьяной Тимофеевной, в сумме 93 665,12 руб., в том числе: основной долг - 32 307,24 руб., проценты за пользование кредитом – 61 357,88 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 009,95 руб..

Данное исковое заявление было принято к производству Бийского городского суда и возбуждено гражданское дело № 2-4129/2022.

В ходе судебного разбирательства была произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего – Духанина Игоря Сергеевича.

В производстве Бийского городского суда также находилось гражданское дело № 2-4906/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к Духанину И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) в сумме 24 023,51 руб., в том числе по основному долгу - 11 164,88 руб., по процентам за пользование кредитом – 11 035,10 руб., по комиссиям – 1 823,53 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 920,71 руб.

Определением Бийского городского суда от 21 ноября 2022 года гражданское дело № 2-4129/2022 и гражданское дело № 2-4906/2022 по искам ПАО «Совкомбанк» к Духанину И.С. были объединены в одно производство, и объединенному гражданскому делу присвоен номер № 2-4129/2022.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Духанин И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представил суду свои возражения, в которых просил суд применить срок исковой давности к требованиям истца, а также указал, что задолженность по кредитным договорам могла быть погашена за счет страхового возмещения, поскольку жизнь и здоровье заемщика были застрахованы.

Представитель ответчика Духанина Т.О. исковые требования не признала, просила суд применить срок исковой давности к требованиям истца.

Представители третьих лиц ООО «Феникс», ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Духаниной Татьяной Тимофеевной был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 58 580,00 руб. на срок 24 месяца, то есть по 21.06.2016, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 37,5% годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.21).

В случае нарушения клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности заемщик также обязался уплатить штраф в сумме 600,00 руб. – за первый раз просрочки, 1 000,0 руб. – за просрочку два и более раз.

Факт заключения договора подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении о заключении договора кредитования, подписанный также сотрудником Банка Договор в установленном законом порядке не оспорен и не признан недействительным на дату рассмотрения дела.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.96-97).

Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

18 мая 2015 года мировым судьей судебного участка № 10 города Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Духаниной Татьяны Тимофеевны в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с 20.12.2014 по 15.04.2015, в сумме 47 342,60 руб., государственной пошлины в сумме 810,14 руб., а всего: 48 152,74 руб. (л.д.111).

ДД.ММ.ГГГГ Духанина Татьяна Тимофеевна умерла (л.д.45).

7 февраля 2020 года судебный приказ, вынесенный 18 мая 2015 года, был отменен мировым судьей судебного участка № 10 города Бийска Алтайского края по заявлению наследника Духаниной Т.Т. – Духанина И.С. (л.д.123).

В связи с отменой судебного приказа от 18 мая 2015 года истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании с наследников Духаниной Т.Т. задолженности, образовавшейся по состоянию на 10.08.2022, в сумме 93 665,12 руб., в том числе по основному долгу – 32 307,24 руб., по процентам – 61 357,88 руб..

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд исходит следующего.

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету заемщика истец о нарушении своего права узнал 19.02.2015, то есть с даты, когда не поступил очередной платеж от заемщика в погашение кредита и уплаты процентов.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).

Таким образом, период с 18 мая 2015 года (дата вынесения судебного приказа) по 7 февраля 2020 года (дата отмены судебного приказа) подлежит исключению из срока исковой давности.

Истец с настоящим иском обратился в суд 5 сентября 2022 года (л.д.5).

Период с 14.12.2014 по 17.05.2015 составляет 5 месяцев 2 дня, период с 07.02.2020 по 05.09.2022 составляет 2 года 6 месяцев 28 дней, а всего: 3 года.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности, образовавшейся до 14.12.2014, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В то же время истцом не пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 14.12.2014 по 21.03.2016 (дата последнего платежа согласно графику).

За указанный период (с 14.12.2014 по 21.03.2016) согласно графику сумма задолженности по основному долгу составляет 43 689,55 руб.. В соответствии с расчетом истца за период с 14.12.2014 по 28.04.2018 заемщик уплатила в погашение задолженности по основному долгу 16 152,96 руб. (л.д.9, 169). Остаток непогашенной части основного долга составляет 27 536,59 руб. (43 689,55 руб. - 16 152,96 руб.).

Проценты за период с 14.12.2014 по 26.06.2019 (дата, указанная истцом) составили:

с 14.12.2014 по 19.12.2014: 1 493,64 руб. (1346,6 руб. + 147,04 руб.) : 30 дн. х 6 дн. = 298,72руб.;

с 20.12.2014 по 21.03.2016: 19 672,63 руб.

с 22.03.2016 по 26.06.2019: 27 536,59 руб. х 37,5% : 365 дн. х 1 188,00 дн. = 33 609,72 руб.

Итого: 53 581,07 руб.

За период с 14.12.2014 по 28.04.2018 согласно расчету истца заемщик уплатила кредитору проценты в сумме 7 921,66 руб. (л.д.9,169). Остаток непогашенной задолженности по процентам за данный период составляет 45 659,41 руб. (53 581,07 руб. - 7 921,66 руб.).

Следовательно, задолженность по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Духаниной Татьяной Тимофеевной, составила 73 196,00 руб., в том числе: по основному долгу - 27 536,59 руб., по процентам - 45 659,41 руб..

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Духаниной Татьяной Тимофеевной, одновременно с договором кредитования №, был заключен договор № (№) кредитования счета в рамках которого Банк обязался предоставить заемщику кредитную карту и осуществить кредитование счета с лимитом 20 000,00 руб. и со сроком действия - до востребования. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им по ставке 28% годовых ежемесячными минимальными платежами в размере 1 500,00 руб. (л.д.154).

Платежный период согласно условиям договора составил 25 дней, льготный период – 56 дней, сумма минимального платежа включала: процент от суммы полученного и непогашенного кредита; начисленные проценты за пользование кредитом; просроченные проценты за пользование кредитом; сумму просроченной задолженности по кредиту и сумму неразрешенного (технического) овердрафта; пеню, начисленную на сумму неразрешенного (технического) овердрафта и штрафы.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору № (№) составила 24 023,51 руб., в том числе по основному долгу - 11 164,88 руб., по процентам за пользование кредитом – 11 035,10 руб., по комиссиям – 1 823,53 руб..

В силу положений п.4.1 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно выписке по счету заемщика и расчету истца последний платеж в погашение задолженности поступил от заемщика 19.01.2015. Следовательно, следующий платеж подлежал внесению 14 февраля 2015 года (по истечении 25 дней).

Для погашения задолженности в сумме 24 023,51 руб. путем внесения минимальных платежей в размере 1 500,00 руб. необходим период равный 1 году и 4 месяцам, то есть по 14.06.2016.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 15.06.2016 (с даты, следующе после даты платежа). Следовательно, срок исковой давности для предъявления требования о взыскании задолженности по договору № (№) истек 15.06.2019.

Учитывая, что истец пропустил срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по договору№ (5041766735), данные требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В частности, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из положений ст.1175 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

После смерти Духаниной Татьяны Тимофеевны открылось следующее наследственное имущество (л.д.49-70):

жилой дом, находящийся по адресу: Россия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, рыночной стоимостью на дату открытия наследства 500 000,00 руб.;

земельный участок, находящийся по адресу: Россия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровой стоимостью 255 967,04 руб.;

легковой автомобиль марки ХОНДА ЦР-В, 1996 года выпуска, рыночной стоимостью на дату открытия наследства 228 000,00 руб..

Всего на сумму 983 967,04 руб..

В силу положений пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В данном случае после смерти Духаниной Т.Т. наследником первой очереди является ее сын – Духанин Игорь Сергеевич (л.д.53).

Согласно ст.1152 и ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В данном случае наследство, открывшееся после смерти Духаниной Т.Т., в установленном законом порядке, подав нотариусу заявление о принятии наследство, принял ответчик Духанин И.С..

07.11.2019 Духанин И.С. получил свидетельство о праве на наследство по закону на все вышеуказанное наследственное имущество (л.д.22-25).

Следовательно, надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям является Духанин И.С., который несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Духаниной Т.Т. был заключен кредитный договор №, задолженность по которому в сумме 93 500,00 руб. была полностью погашена наследником после смерти наследодателя (л.д.132-139). Указанная сумма (93 500,00 руб.) подлежит включению в общую сумму долговых обязательств наследодателя при определении размера долгов наследодателя на дату открытия наследства, которая составила на дату рассмотрения дела 266 196,00 руб. (193 000,00 руб. + 73 196,00 руб.).

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает общую сумму долгов наследодателя, требования истца о взыскании суммы задолженности по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Духаниной Татьяной Тимофеевной, в размере 73 196,00 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитным договорам могла быть погашена за счет суммы страхового возмещения, судом не принимаются, так как в заявлении о заключении вышеуказанных договоров отсутствует подпись заемщика, подтверждающая согласие заемщика на заключение с ЗАО «СК «Резерв» договоров страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, договор страхования нельзя признать заключенным (л.д.21, 154 – обратная сторона).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину по требованиям о взыскании задолженности по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 009,95 руб. (платежное поручение № 34 от 26.08.2022 – л.д.4); по требованиям о взыскании задолженности по договору № (5041766735) кредитования счета от 19.03.2014 в сумме 920,71 руб. (платежное поручение № 133 от 24.10.2022).

Требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены на сумму 73 196,00 руб., что составляет 78,14% от цены иска. Поскольку требования истца в данной части удовлетворены частично, судебные расходы, понесенные истцом, также подлежат частичному удовлетворению в сумме 2 351,97 руб. (78,14% от 3 009,95 руб.).

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по договору № (№) кредитования счета отказано, судебные расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца города <адрес> (СНИЛС: №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480; ОГРН: 1144400000425) задолженность по договору кредитования № №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Духаниной Татьяной Тимофеевной, в сумме 73 196,00 руб., в том числе: по основному долгу - 27 536,59 руб., по процентам - 45 659,41 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 351,97 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Г. Елясова